P. ¡Hola! Tengo algunas preguntas sobre mi préstamo estudiantil. Tengo los préstamos estudiantiles federales regulares y ya me gradué. Estamos casados presentando una declaración conjunta. Voy a hacer mi primer pago estándar de mi préstamo estudiantil, pero estoy interesado en solicitar un programa de pago basado en ingresos (IBR) y ya me enviaron el formulario para solicitar y me colocaron en una indulgencia. Mi esposo no tiene ningún préstamo estudiantil. Realmente necesitamos una casa y mi esposo quiere solicitar una hipoteca para poder comprar una.
Pero mi pregunta es que, dado que necesita firmar el formulario IBR, ¿su crédito se verá afectado? ¿Su informe de crédito mostrará el saldo de mi préstamo estudiantil? ¿Cómo afectará mi pago basado en los ingresos su elegibilidad de la hipoteca? ¿Puedo salir del plan IBR en cualquier momento?
Estimado lector,
Felicitaciones por la emocionante perspectiva de comprar una casa con su esposo. El primer paso hacia la propiedad de vivienda es obtener sus finanzas para determinar qué tipo de vivienda pueden pagar juntos. Y lo felicito por dar un paso adicional para explorar su estrategia de pago de préstamos estudiantiles para asegurarse de que podrá hacer los pagos de su hipoteca en el futuro.
Si su esposo está solicitando la hipoteca por sí mismo, solo se revisarán sus deudas y su informe de crédito en la solicitud de hipoteca. Sus préstamos y cualquier crédito que haya obtenido por su cuenta no afectarán a su esposo a menos que sea cosignatario. Con eso en mente, puede estar seguro de que su crédito no se verá afectado cuando firme un Plan de Pago Basado en los Ingresos y ninguna información de su préstamo estudiantil aparecerá en su archivo de crédito. La única razón por la que debe firmar su IBR es porque están casados y presentan sus impuestos juntos. Este tipo de plan de pago basado en los ingresos utiliza el ingreso bruto combinado del hogar, es decir, su ingreso más el de su esposo antes de impuestos, para calcular el pago de su nuevo préstamo estudiantil.
En general, puede cambiar su IBR a cualquier otro plan definido por los ingresos en cualquier momento, siempre que califique. Y para responder mejor a su pregunta de si debe permanecer en el plan estándar o seguir adelante con su IBR, realmente depende de su situación financiera general y sus ingresos combinados. Le sugiero que antes de comprometerse a firmar un IBR, hable con un Consejero de crédito certificado por la NFCC para explorar opciones adicionales de pago basadas en los ingresos, como Pay as You Earn (PAYE) o Pay As You Earn revisado (REPAY). Según su IBR, su pago será aproximadamente el 15 % de sus ingresos discrecionales, mientras que bajo REEMBOLSO tendrá un tope del 10 %. Las matemáticas pueden ser complicadas, por lo que le recomendé que use calculadoras en línea o que hable con un experto para tener una estimación más realista de lo que podrían ser sus pagos en cada plan.
En cuanto a que su esposo solicite una hipoteca por su cuenta, debe prepararse porque los prestamistas miran más allá de los historiales y puntajes crediticios. Le pedirán sus últimas declaraciones de impuestos y evaluarán el riesgo de su esposo en base a toda esta información. Y dado que está solicitando por su cuenta, solo se considerarán sus ingresos durante la decisión de préstamo. Si presentaran la solicitud juntos, los ingresos aumentarían, pero luego su crédito y sus deudas se tendrían en cuenta como parte de la decisión, lo que podría afectar negativamente su elegibilidad para el préstamo. Si cree que usted y su esposo necesitan asistencia adicional, hay muchos recursos y programas para ayudar a los compradores de vivienda por primera vez a lograr el gran sueño de ser propietarios de una vivienda. Explore los recursos en su comunidad y la NFCC y prepárate para una de las mayores inversiones de tu vida. ¡Buena suerte!
Atentamente,
Bruce McClary, vicepresidente de comunicaciones
Bruce McClary es el vicepresidente de comunicaciones de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio® (NFCC®). Con sede en Washington, DC, brinda apoyo de marketing y relaciones con los medios para la NFCC y sus agencias miembros que prestan servicios en los 50 estados y Puerto Rico. Bruce es considerado un experto en la materia e interactúa con los medios nacionales, sirviendo como representante principal de la organización. Ha sido un experto financiero destacado para los principales medios de comunicación del país, incluidos USA Today, MSNBC, NBC News, The New York Times, Wall Street Journal, CNN, MarketWatch, Fox Business y cientos de medios de comunicación locales de costa a costa. .