Mucha gente piensa en la liquidación de deudas como un borrador mágico que los llevará a hacer borrón y cuenta nueva. Sin embargo, no es tan simple. La liquidación de deudas es un acuerdo realizado entre un acreedor y un consumidor en el que se reduce el saldo total de la deuda y/o se renuncia a las tarifas, y el monto de la deuda reducida se paga en una suma global en lugar de rotar mensualmente.

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¿Cómo funciona?

La liquidación de deudas se basa en la idea de que los acreedores estarán felices de aceptar menos del monto total adeudado si no realiza sus pagos. Por lo tanto, evita pagar sus deudas directamente y realiza los pagos a la empresa de liquidación. La empresa de liquidación luego le paga a su acreedor (suponiendo que negocien un acuerdo). Hay dos tipos de acuerdos que pueden negociar. En un acuerdo de suma global, la empresa hace un pago grande al acreedor. En un acuerdo a plazo, la empresa realiza múltiples pagos al acreedor durante un período de tiempo.

Por lo general, la liquidación de deudas solo se usa para deudas de tarjetas de crédito, pero algunas agencias pueden comercializar servicios de liquidación para otras deudas, como préstamos estudiantiles, facturas médicas, impuestos atrasados ​​u otras deudas no garantizadas.

Tipos de liquidación de deudas

Hay dos tipos de liquidación de deudas: liquidación de deudas profesional y liquidación de deudas hágalo usted mismo (DIY). Echemos un vistazo rápido a los dos tipos:

Liquidación de deudas hágalo usted mismo

El acuerdo de bricolaje no implica que una empresa de terceros lo represente. Podría involucrar a un tercero que represente al acreedor.

Esta versión de "hágalo usted mismo" se considera una forma menos costosa de liquidación de deudas. Ocurre cuando usted negocia directamente con un acreedor y acepta considerar su cuenta pagada por menos de lo que debe. La voluntad de los acreedores de aceptar la liquidación de bricolaje antes de la cancelación es limitada.

La liquidación de bricolaje después de la cancelación podría involucrar a un tercero que represente al acreedor, como un bufete de abogados, una agencia de cobro o un comprador de deudas. La liquidación de bricolaje, si bien es más barata para el consumidor, viene con todo el daño de puntaje crediticio de la liquidación de deuda profesional.

Si busca un acuerdo de bricolaje, asegúrese de obtener el acuerdo de conciliación por escrito antes de pagarle al acreedor una suma global.

Liquidación de deuda profesional

La liquidación de deudas profesional generalmente se considera un plan de pago de deudas arriesgado y desaconsejable. En el esquema, evitas pagar tus deudas. En su lugar, envía los pagos a una empresa de liquidación de deudas. Luego, la empresa intenta negociar acuerdos con sus acreedores. El objetivo es recibir una "reducción del capital", que ocurre cuando un acreedor considera que su deuda está satisfecha incluso si paga menos del monto total adeudado.

La Comisión Federal de Comercio, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor y muchos otros defensores de los consumidores han advertido a las personas sobre los riesgos de tratar con empresas de liquidación de deudas con fines de lucro. Además, hay numerosas quejas de personas que se inscribieron y luego se arrepintieron en el sitio de Better Business Bureau.

No recomendamos la liquidación de deudas profesional bajo ninguna circunstancia.

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¿Cuánto cuesta y cuánto tiempo se tarda?

Las tarifas cobradas por una empresa de liquidación de deudas pueden variar según las leyes de su estado. Puede esperar que la empresa le cobre entre el 15 y el 25 por ciento de la deuda inscrita. Por lo tanto, si tiene una deuda de $10,000 que liquida en $5,000, es posible que también le deba a la empresa $2,500 (el 25 % de los $10,000 inscritos). prestar servicios.

El IRS considera que la deuda perdonada está sujeta a impuestos si supera los $600. Esto significa que probablemente deba impuestos sobre la diferencia entre el monto que debe y el monto que acepta pagar. Si liquidó esa deuda de $ 10,000 por $ 5,000, entonces se perdonaron $ 5,000. Es probable que esos $ 5,000 sean ingresos imponibles, que deberán declararse en sus impuestos sobre la renta.

El proceso de liquidación de deudas suele durar de tres a cuatro años. En primer lugar, debe depositar una gran cantidad de fondos en la cuenta de liquidación. Luego, la empresa de liquidación tiene que negociar múltiples acuerdos con sus diversos acreedores, lo que puede llevar mucho tiempo.

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