Comprender la importancia de un informe de crédito

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) publica un resumen anual de quejas relacionadas con la industria de servicios financieros, que incluye agencias de informes crediticios. Según un recuento de todas las quejas enviadas al sitio web de CFPB en 2016, la mayor parte se refería a problemas de informes crediticios. Según los números, eso llega a más de 43,000, o alrededor del 23% del total de 186,000 quejas. Si bien el CFPB no recopila datos sobre cuántas quejas sobre la precisión de los informes crediticios fueron válidas, existen otros datos que nos ayudan a comprender la naturaleza generalizada del problema.

En 2012, la Comisión Federal de Comercio (FTC) descubrió que una quinta parte de los consumidores que descubrieron un error en su informe crediticio pudieron corregirlo después de presentar una disputa. Al hacer un seguimiento de la parte que todavía tenía errores en su informe, el 69 % todavía sentía que parte de la información cuestionada todavía no se estaba informando correctamente.

Un informe crediticio preciso es fundamental para el futuro financiero de una persona, y los consumidores deben ser conscientes de que la responsabilidad de revisar su informe recae en ellos. Si bien los consumidores pueden obtener su informe de crédito de forma gratuita, el 2015 Encuesta de educación financiera de la NFCC reveló que el 34 por ciento de los encuestados no había pedido su informe en los últimos 12 meses.

Es importante entender qué es un informe de crédito y qué no lo es. En esencia, el propósito de un informe de crédito es proporcionar a aquellos con una necesidad válida un historial del historial de crédito de una persona. Tener una forma de evaluar el riesgo de otorgar un nuevo crédito es tan importante para el consumidor como para el negocio.

Entre otras cosas, el informe contiene información como dónde vive una persona, cuántas líneas de crédito se han solicitado o abierto y cómo administra el crédito. Las agencias de informes crediticios son un depósito de información que se les ha proporcionado. Venden la información a prestamistas, aseguradores, empleadores y otras empresas que la utilizan como herramienta al evaluar la solicitud de crédito, seguro o empleo de una persona.

A menudo hay malentendidos con respecto a los informes de crédito. Muchos piensan erróneamente que el informe de crédito incluye un puntaje de crédito, la raza, los ingresos o el historial médico de una persona. Uno de los conceptos erróneos más comunes es que los burós de crédito están involucrados en la aprobación o denegación del crédito, lo cual no es cierto.

Las razones para obtener un informe de crédito son muchas, pero incluyen la confirmación de la precisión antes de solicitar un crédito, la verificación del robo de identidad o la verificación de que la información obsoleta se haya eliminado. Quizás la razón más importante es que los puntajes de crédito más importantes se basan en la información contenida en el informe de crédito.

Si, luego de la revisión, los consumidores cuestionan la exactitud de la información contenida en el informe, la Ley de informes crediticios justos les brinda la oportunidad de disputar la entrada. Los consumidores deben disputar la información directamente con la agencia de informes crediticios a través de la cual se obtuvo el informe. Luego, la oficina debe investigar la inquietud y corregir o eliminar la información inexacta o no verificable, generalmente dentro de los 30 días.

Ansiosos por encontrar una solución rápida para un archivo de crédito defectuoso, los consumidores a menudo son víctimas de empresas sin escrúpulos que cobran tarifas altas pero no ofrecen ayuda legítima más allá de lo que los consumidores pueden hacer por sí mismos a un costo mínimo o gratuito. Las señales de advertencia son si una empresa ofrece crear una nueva identidad y archivo de crédito, o garantías para eliminar los pagos atrasados ​​u otra información negativa de un informe. El consumidor inteligente consultará con el Better Business Bureau antes de involucrarse con una empresa de reparación de crédito.

Dado que el informe crediticio está destinado a ser una instantánea precisa del historial crediticio de una persona, los consumidores deben recordar que si el informe contiene información negativa que es verdadera, debe seguir siendo parte del informe. Presentar una disputa frívola no beneficia a nadie.

El anuncio de la CFPB sirve como un recordatorio de la importancia de los informes crediticios y, con suerte, inspirará a los consumidores a dar el primer paso solicitando su informe, examinándolo para verificar su precisión y disputando cualquier error. Los consumidores pueden obtener su informe de crédito sin cargo una vez cada 12 meses de cada una de las tres agencias de informes de crédito visitando www.AnnualCreditReport.com.

Para obtener ayuda para comprender el contenido de su informe crediticio, comuníquese con una agencia miembro de la NFCC. Para ubicar la agencia más cercana a usted, marque (800) 388-2227, o ingrese en línea a www.nfcc.org. Para asistencia en español, llame al (800) 682-9832.

Sobre la autora: Bruce McClary es vicepresidente de comunicaciones de la NFCC.

Los puntos de vista expresados ​​son los puntos de vista personales del autor y no representan los puntos de vista de la National Foundation for Credit Counseling, sus empleados, sus miembros o sus clientes.