Nunca es una experiencia agradable recibir llamadas telefónicas u otras comunicaciones de un cobrador de deudas. Lo que es peor es que a veces los cobradores pueden comunicarse con los consumidores sobre deudas que no son legítimas. Para protegerse de que un acreedor cobre algo que no merece recibir, algo que usted no debe, deberá dar un paso importante y urgente: verificar la legitimidad de la deuda. Así es cómo.
Posibles escenarios
En algunos casos, puede recibir una llamada de cobro que esperaba recibir. Sabía que su cuenta morosa se envió a cobranza, recordó exactamente lo que debía y sabía que el cobrador intentaría cobrar. Sin embargo, hay bastantes escenarios que no son tan sencillos.
No recuerdas la deuda. Un cobrador podría comunicarse con usted acerca de una deuda de la que nunca ha oído hablar y que no recuerda haber tenido nunca. En este caso, no querrá pagar la deuda a ciegas o incluso prometer pagar la deuda. Es posible que el cobrador simplemente haya obtenido la información incorrecta o que usted sea el blanco de una estafa de cobranza falsa. Verificar la deuda garantizará que no pague dinero a un estafador y pueda aclarar el origen de la deuda. Tal vez usted es cosignatario y simplemente se olvidó de asumir la responsabilidad de cubrir la deuda, o tal vez haya un error genuino.
La cantidad te parece incorrecta. Digamos que sabía que una de sus deudas sería enviada a cobranza. Era una factura de tarjeta de crédito por $500. Unos meses después, recibe una llamada de un cobrador exigiendo $1,000. Algo no cuadra. Verificar la deuda lo ayudará a resolver esto.
La deuda es muy antigua y puede ser una "deuda zombi"..” Cuando la deuda tiene una cierta antigüedad, pasa el estatuto de limitaciones (que varía según la ley estatal). Esto significa que el cobrador no puede demandarlo legalmente. Sin embargo, si realiza un pago, el estatuto de limitaciones podría restablecerse, lo que renovaría el derecho del cobrador a demandarlo. Los cobradores que persiguen deudas zombis son conocidos por usar tácticas especialmente engañosas. Verificar la deuda puede garantizar que no caiga en uno de sus trucos y reinicie el estatuto de limitaciones.
Cómo Validar y Verificar la Deuda
Sus derechos para aclarar la legitimidad de una deuda cobrada provienen principalmente de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA). Esta ley federal controla lo que pueden hacer los cobradores de deudas en sus esfuerzos de recolección.
Validación
Cuando un cobrador de deudas se comunica con usted acerca de una deuda, hay varios datos que deben proporcionar. Como explica el CFPB, estos son:
- el nombre del acreedor
- La cantidad que supuestamente debes
- Su derecho a disputar la deuda dentro de los 30 días y su derecho a asumir la deuda es válido si no lo hace.
- Su derecho a disputar la deuda dentro de los 30 días, y que le proporcionen verificación si lo hace
- Su derecho a solicitar el nombre y la dirección del acreedor original dentro de los 30 días, y que le proporcionen la información si lo hace
Un cobrador debe proporcionar esta información durante el primer contacto con usted o mediante un aviso por escrito dentro de los cinco días posteriores al contacto inicial con usted. La información proporcionada por el recopilador se denomina “aviso de validación”. los CFPB da dos advertencias importantes sobre esto. Primero, si el cobrador inicialmente lo llama por teléfono, exija que se comunique con usted por escrito. En segundo lugar, no proporcione ninguna información personal o financiera hasta que confirme que está tratando con un cobrador de deudas real.
Verificación
Después de recibir el aviso de validación, puede disputar la deuda, lo que significa que enviará una carta al cobrador exigiendo que verifique la deuda. Este es su derecho de acuerdo con la viñeta #4 anterior. Importante: Técnicamente, debe enviar la solicitud de disputa/verificación dentro de los 30 días posteriores a la recepción de la información requerida (la validación) del cobrador. Debe actuar rápidamente para garantizar su cumplimiento durante este período de tiempo. Sin embargo, un cobrador puede (y muy probablemente lo haría) proporcionar la información incluso si solicita la verificación después de que haya pasado el plazo de 30 días.
Esencialmente, su carta solo necesita estar fechada y debe decir "No debo esta deuda a menos que pueda probarlo, así que pruébelo". Para hacer que la carta sea un poco más formal que la de una sola línea, considere usar el plantilla gratuita del CFPB. Simplemente complete su información en la plantilla de carta donde se indica y envíela por correo al cobrador. Guarde una copia para sus archivos. Idealmente, la enviará con acuse de recibo para que tenga constancia del envío de la carta y la fecha en que se envió.
Una vez que envíe la carta, el cobrador no puede comunicarse con usted para realizar intentos de cobro hasta que le proporcionen la verificación de la deuda.
Otros medios de verificación
Además de sus derechos bajo la FDCPA, descritos anteriormente, puede probar algunas otras tácticas para verificar una deuda. Estos pasos pueden simplemente refrescar su memoria sobre la deuda si la ha olvidado, o podrían confirmar su sospecha de que la deuda no es legítima. Estos son simples y rápidos, y se pueden hacer antes o después de disputar formalmente la deuda.
Primero, revise su informe de crédito. Asegúrese de que lo que le dijo el cobrador coincida con lo que indica su informe de crédito. Si el cobrador hace referencia a una deuda de la que no recuerda y esa deuda ni siquiera está en su informe de crédito, eso debería generar una señal de alarma. En segundo lugar, puede comunicarse con el presunto acreedor original para preguntar sobre la deuda. Esto puede ayudar a garantizar que el acreedor original de hecho vendió la deuda al cobrador como afirmó el cobrador.
La verificación vale la pena
Si un cobrador se comunica con usted acerca de una deuda que no le suena familiar, entonces probablemente debería disputar la deuda, de acuerdo con sus derechos bajo la FDCPA. No tiene nada que perder al tomar esta medida de protección. El proceso puede revelar que usted debe la deuda, pero al menos tendrá la tranquilidad de saber a quién pagar y cuánto pagar. Por otro lado, el intento de cobro puede no ser legítimo. Podrías ser el objetivo de una estafa o de un error. En cualquier caso, se alegrará de no haber pagado algo que no debía.