Por Drew Kessler
La Ley CARD requiere que una persona menor de 21 años de edad documente su capacidad para pagar la deuda o tenga un codeudor antes de que se le otorgue el crédito. La nueva ley también regulará el mercadeo agresivo de tarjetas de crédito para estudiantes universitarios. En años anteriores, los emisores incitaban a los estudiantes a solicitar tarjetas ofreciéndoles camisetas gratis, pelotas de playa o incluso la posibilidad de comprar un iPod. Algunos estados ya han aprobado leyes que restringen o regulan la comercialización de tarjetas de crédito en los campus universitarios, y con razón. Un estudio reciente de Sallie Mae reveló que los estudiantes universitarios tenían una deuda de tarjeta de crédito promedio de $4,100 en comparación con $2,900 hace cinco años. Los estudiantes universitarios de primer año triplicaron la cantidad de deuda en sus tarjetas de crédito, pasando de $373 a $939 en el mismo rango de fechas. Tenga en cuenta que este segmento de la población generalmente no tiene ingresos ni historial crediticio, pero no obstante se le ha otorgado crédito. Vivimos en una sociedad dominada por el crédito, en la que la mayoría de nosotros depende del crédito para realizar compras importantes. Idealmente, mientras esté en la escuela, el estudiante construirá un archivo de crédito grueso y se graduará con un informe de crédito positivo y un puntaje de crédito alto, lo que les permitirá realizar algunos de los sueños financieros que habían dejado en suspenso hasta la graduación. Pero proporcionar acceso a una tarjeta de crédito a un joven de 18 años con poca formación financiera no solo es arriesgado, sino que podría ser francamente desastroso.
Cuando se trata de construir un historial crediticio positivo, el estudiante tiene algunas opciones. La NFCC sugiere que los padres y los adultos jóvenes consideren lo siguiente al decidir qué sería lo mejor para su situación:
- Conviértase en un usuario autorizado en la tarjeta de los padres. Esta es una práctica conocida como llevar a cuestas, y es exactamente lo que parece. El estudiante está adherido a la tarjeta de los padres y tiene privilegios de cargo, pero no tiene responsabilidad legal por el pago ya que la tarjeta no está a su nombre. La actividad en la cuenta se informa a la oficina de crédito tanto a nombre de los padres como a nombre del estudiante, por lo que el adulto joven crea su propio archivo de crédito. Esta opción permite a los padres monitorear los gastos del estudiante y eliminarlos de la tarjeta si las cosas se salen de control.
- Obtenga una tarjeta de crédito garantizada. Este tipo de tarjeta de crédito requiere un depósito de garantía en efectivo que luego se convierte en su línea de crédito, limitando así cualquier abuso. Los consumidores deben tener mucho cuidado al solicitar este tipo de tarjeta, ya que algunas cobran tarifas altas que pueden disminuir en gran medida su poder adquisitivo. También puede esperar que una tarjeta asegurada tenga una tarifa anual y una tasa de interés más alta que una tarjeta no asegurada. Asegúrese de que el emisor informe al buró de crédito. Si lo hacen, y si paga de manera responsable, una tarjeta asegurada no solo puede ser una forma segura de crear un archivo de crédito, sino que después de aproximadamente un año probablemente lo calificará para una tarjeta no asegurada.
- Obtener una tarjeta a nombre del estudiante. Dado que el tiempo corre sobre la disponibilidad de esta opción, definitivamente merece una conversación entre el estudiante y el padre. Si el adulto joven tiene alguna formación financiera y experiencia con el crédito, y ha demostrado que puede manejarlo de manera responsable, entonces tener una tarjeta a su nombre podría ser una buena manera de iniciar su propio archivo de crédito. Las tarjetas de crédito para estudiantes generalmente tienen líneas de crédito bajas, lo que limita un poco la cantidad de daño financiero que se puede hacer. Sin embargo, un historial de pago irregular incluso en una deuda pequeña puede dañar un archivo de crédito, lo que anula el propósito de tener una tarjeta.
Además de los prestamistas, los empleadores y los propietarios también revisan los informes crediticios. Por lo tanto, es importante graduarse de la universidad no solo con una piel de oveja en la mano, sino también con un historial crediticio positivo.
Drew Kessler es vicepresidente de marketing y comunicaciones de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio.
VLas opiniones expresadas son opiniones personales del autor y no representan las opiniones de la National Foundation for Credit Counseling, sus empleados, sus miembros o sus clientes.