La letra pequeña de las APR
Nos guste o no, todo el mundo parece estar lleno de letra pequeña. Incluso un recibo de la tienda de donas tiene su propia parte de un pequeño guión que establece las reglas y limitaciones de su compra. Pero si bien es perfectamente seguro ignorar la letra pequeña que viene con su garra de oso matutino, a veces el papeleo es tan importante como el producto.
Ese es definitivamente el caso cuando se trata de productos financieros, y las tarjetas de crédito son un ejemplo clave. En las páginas de papeleo que vienen con su nueva tarjeta de crédito hay muchos hechos y cifras importantes, entre los cuales se encuentran las tasas de interés de suma importancia, cuatro pequeños números que dictan cuánto usar su nueva tarjeta realmente le costará.
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Compra APR
La primera y más importante APR que figura en el contrato del titular de la tarjeta es la APR para compras, que es la tasa de interés que se cobra en nuevas compras. Para la gran mayoría de las tarjetas de crédito, la APR de compra probablemente sea del 10% o más. Las tarjetas que están dirigidas a personas con excelente crédito tienden a tener las APR de compra más bajas, mientras que las tarjetas de crédito más fáciles de obtener con mal crédito tenderán a tener APR de compra en el extremo superior del espectro.
Independientemente del tamaño de su APR de compra, puede evitar pagar cargos por intereses en compras nuevas si paga todo el saldo de su compra antes de que finalice el periodo de gracia, que se extiende desde el momento de la compra hasta la fecha de vencimiento de la facturación de esa compra. Aquellos con un crédito bueno a excelente también pueden calificar para ofertas de tarjeta de crédito introductorias de 0% APR que brindan una APR de compra de 0% por un período de tiempo limitado.
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APR de transferencia de saldo
Otra APR clave de la tarjeta de crédito es la que se cobra por las transferencias de saldo, que puede o no ser la misma tasa que la APR de su compra. Una transferencia de saldo ocurre cuando transfiere el saldo de una tarjeta de crédito de una tarjeta a otra, generalmente para obtener una tasa de interés más baja. Dado que las transferencias de saldo no califican para el período de gracia, se le cobrarán intereses sobre el saldo transferido de inmediato.
Si bien la forma más fácil de evitar pagar cargos por intereses de transferencia de saldo es simplemente evitar una transferencia de saldo, podría estar eliminando una herramienta poderosa para pagar una deuda con intereses altos. En cambio, aquellos con buen o excelente crédito pueden aprovechar las ofertas introductorias de 0% APR de las tarjetas de crédito de transferencia de saldo. los mejores tarjetas de transferencia de saldo ofrezca ofertas de APR introductorio que pueden reducir o incluso eliminar su tasa de interés de transferencia de saldo durante 12 meses o más.
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APR de anticipo en efectivo
Otra APR común de tarjeta de crédito es la APR de anticipo de efectivo, que se aplica a cualquier transacción que el emisor considere un anticipo de efectivo. Esto puede significar obtener efectivo directamente de su tarjeta de crédito a través de un cajero automático o cajero bancario, pero también puede incluir otras transacciones equivalentes a efectivo, como usar su tarjeta de crédito para comprar un giro postal o un boleto de lotería.
Al igual que con las transferencias de saldo, los adelantos en efectivo no tienen acceso al período de gracia para evitar intereses. Se le empezará a cobrar interés por un adelanto en efectivo tan pronto como la transacción aparezca en su estado de cuenta, así que asegúrese de pagar cualquier transacción de adelanto en efectivo lo antes posible.
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APR de penalización
El último tipo de APR que probablemente figura en el acuerdo del titular de la tarjeta es la APR de penalización, y probablemente sea significativamente más alta que sus amigos. Si bien no todas las tarjetas de crédito cobran una APR de penalización, las tarjetas que sí lo hacen suelen cobrar una tasa un 5 % más alta (o más) que la APR de su compra.
En la mayoría de los casos, las APR de penalización se activan cuando realiza un pago atrasado con la tarjeta de crédito, momento en el cual la APR de penalización reemplaza a su APR de compra. Las APR de penalización solo se pueden cobrar en los saldos existentes si tiene más de 60 días de retraso, pero se pueden aplicar a cualquier compra nueva realizada después del pago atrasado, independientemente de qué tan atrasado sea. Las únicas formas de evitar una APR de penalización es elegir una tarjeta que no cargue uno o evitar hacer pagos atrasados.
Del mismo modo, la duración de la APR de penalización también variará según la tarjeta. Para algunas tarjetas de crédito, la APR de penalización volverá a su APR de compra predeterminada después de aproximadamente seis meses de pagos a tiempo. Para algunas tarjetas, una vez iniciada la TAE de penalización, se convierte en tu TAE de nueva compra de forma indefinida.
Byline: Ashley Dull es la editora financiera de Digital Brands, Inc., donde supervisa el contenido publicado en CardRates.com y BadCredit.org. Ashley trabaja en estrecha colaboración con expertos y líderes de la industria en todos los sectores de las finanzas para desarrollar guías autorizadas, noticias y artículos de asesoramiento con respecto al interés de la audiencia.
*Los puntos de vista expresados son los puntos de vista personales del autor y no representan necesariamente los puntos de vista de la National Foundation for Credit Counseling, sus empleados, sus miembros o sus clientes.