Consolidación de deuda versus refinanciamiento: las diferencias explicadas

imagen

La consolidación y el refinanciamiento son dos soluciones de pago de deuda comúnmente discutidas. Aunque estos términos a veces se usan indistintamente, existen algunas diferencias importantes entre los dos y las consideraciones que intervienen en la elección de cuál es el mejor para usted. A la complicación se suma que la "consolidación" a menudo se asocia con la deuda de la tarjeta de crédito, mientras que la "refinanciación" se usa a menudo para describir una estrategia particular de pago de la hipoteca. En realidad, la mayoría de los tipos de deuda se pueden consolidar o refinanciar. Cada una de estas opciones puede ser una estrategia viable para su deuda de tarjeta de crédito. Aquí hay una mirada más cercana a los dos enfoques, con énfasis en cómo podría usarlos para la deuda de tarjetas de crédito.
Consolidación de deudas
Hemos discutido bastante la consolidación de deuda últimamente, incluyendo estrategias inteligentes puede utilizar para consolidar la deuda y su impacto en su puntaje de crédito. Aquí hay un repaso rápido. La consolidación de deuda es el proceso de liquidar dos o más deudas existentes con una nueva deuda, combinando efectivamente las antiguas deudas en un nuevo compromiso financiero.
Como un ejemplo simple, imagina que tienes tres tarjetas de crédito: A, B y C. Digamos que abres una nueva tarjeta de crédito de transferencia de saldo (la llamaremos tarjeta D). Puede transferir los saldos de la tarjeta A, B y C a la tarjeta D, lo que significa que A, B y C ahora tienen saldo cero. Ahora, realizará pagos hacia la tarjeta D, y esa será su única obligación con la tarjeta de crédito (suponiendo que cierre la tarjeta A, B y C o no las use). Eso es consolidación.
Su beneficio principal es que simplifica el pago y hace que su deuda sea más fácil de administrar. En nuestro ejemplo, enviar un pago cada mes sería más fácil que tres. Un beneficio secundario es que la consolidación se puede utilizar para obtener mejores términos de su deuda, lo que hace que el pago sea más rápido. Por ejemplo, suponga que la tarjeta D tenía una tasa de interés promocional del cero por ciento, mientras que las tarjetas A, B y C acumulaban intereses con tasas superiores al 15 por ciento. Solo tenga en cuenta que la consolidación no siempre obtener mejores términos. Depende de su puntaje de crédito y el propósito de su consolidación.
Refinanciación
Refinanciar es simplemente cambiar los términos financieros de una obligación de deuda. Por lo general, esto ocurre al obtener un nuevo préstamo u otro producto financiero con diferentes términos. El ejemplo más básico es un refinanciamiento de hipoteca. Hay diferentes tipos de refinanciamiento de hipotecas, pero nos centraremos en el refinanciamiento de "tasa y plazo". Esto ha sido increíblemente popular en los últimos años dadas las tasas de interés históricamente bajas que han estado disponibles. Funciona así: digamos que un propietario tiene una hipoteca con un interés del 4 por ciento pero quiere refinanciar a una tasa más baja, digamos un 3.5 por ciento. Básicamente, el propietario podría sacar una nueva hipoteca para pagar la hipoteca original. El nuevo préstamo tendría nuevos términos, lo que significa una nueva tasa de interés (aquí sería del 3.5 por ciento) y potencialmente un nuevo período de pago.
¿Qué pasa con las tarjetas de crédito? No se oye hablar de "refinanciación de tarjetas de crédito" con tanta frecuencia, pero es posible y bastante común. Puede ser difícil descifrar la diferencia entre refinanciar la deuda de la tarjeta de crédito y consolidarla. La confusión proviene del hecho de que diferentes industrias, empresas e individuos usan este vocabulario financiero de diferentes maneras. Por ejemplo, algunas empresas pueden referirse a las transferencias de saldo como refinanciamiento de tarjetas de crédito y solo usarán "consolidación de deuda" para referirse a una estrategia que involucra un préstamo de consolidación.
Pero, eso no es del todo cierto. Las transferencias de saldo a menudo se utilizan para consolidar múltiples deudas. En cambio, piénselo de esta manera: toda consolidación implica refinanciamiento, pero no todo refinanciamiento implica consolidación. La distinción principal se basa en la cantidad de deudas que tiene. No puede consolidar una sola deuda, porque no tiene otras deudas con las que combinarla. Sin embargo, puedes refinanciarlo. Por otro lado, si transfiere varias deudas a una nueva deuda, tendrá nuevos términos de pago (lo que significa que refinanciará), pero también se ha consolidado en una sola obligación de deuda.
Podría decirse que existe otra forma de refinanciación. Sin embargo, no se adhiere a la definición estricta y tradicional. Como se mencionó anteriormente, el refinanciamiento generalmente implica una nueva obligación financiera que reemplaza una obligación anterior. Sin embargo, también podría implicar mantener la obligación financiera que ya tiene, pero negociando los términos. En el contexto de la tarjeta de crédito, puede negociar una tasa de interés más baja en su tarjeta de crédito, por ejemplo. Eso es efectivamente una refinanciación de la deuda de la tarjeta de crédito sin asumir una nueva deuda.
Un argumento en contra de considerar esto como un “refinanciamiento” es que a menudo los términos negociados son temporales. Su acreedor puede bajar la tasa de interés por un período corto de tiempo debido a una dificultad que está experimentando, pero eso es muy diferente a aceptar un cambio fundamental en la tasa de interés por el resto de su tiempo como titular de la tarjeta.
¿Qué pasa con un plan de gestión de la deuda?
Podrías pensar en un plan de gestión de la deuda (DMP) como la combinación de las mejores características de consolidación y refinanciación. Un DMP técnicamente no consolida sus deudas, pero le permite pagar un pago mensual para todas sus tarjetas de crédito en el plan. Usted paga un pago a la agencia de asesoría crediticia y ellos distribuyen ese pago a sus acreedores. También tiene la ventaja de ser un "refinanciamiento" efectivo porque a sus deudas a menudo se les cobran tasas de interés más bajas mientras está en el plan.
La comida para llevar
Los diversos términos utilizados para describir las opciones de pago de la deuda pueden crear cierta confusión. Al final del día, el idioma exacto no importa tanto como el resultado. Tenga en cuenta que administrar su deuda es importante y consolidar sus pagos puede facilitar la administración. Además, los términos de su deuda son importantes porque afectarán qué tan asequible es la deuda y qué tan rápido puede pagarla. Hay una variedad de estrategias de pago que incorporan estas variables. Si desea ayuda para pensar en la estrategia que puede ser mejor para usted, comuníquese con un asesor de crédito para asistencia gratuita.