P. Tengo varias preguntas sobre hipotecas y HELOC. Recientemente vendimos nuestra casa y tenemos un buen ahorro de dinero en efectivo de la venta. Hemos estado pensando en comprar una casa nueva, ya que actualmente alquilamos y nuestro alquiler es de $1100 al mes, por lo que sabemos que podríamos estar usando ese dinero para generar capital en una casa nueva.
- ¿Puede solicitar un HELOC en una casa que está a punto de comprar? Si la casa que estamos comprando cuesta $300,000 200,000 y planeamos hacer un pago inicial de $325,000 100,000 y se tasa en $XNUMX XNUMX en lugar de hacer un préstamo convencional, ¿podríamos hacer una HELOC y usar nuestro primer retiro para pagar los costos de cierre y los $XNUMX XNUMX que deberíamos? Me doy cuenta de que el interés es mucho más barato para hacer el HELOC ya que el interés no se capitaliza y se calcula en un saldo diario, por lo que los ahorros podrían ser sustanciales y la carga se pagó mucho más rápido.
- ¿Sería financieramente más inteligente simplemente poner un 20% de los $300,000 y conservar el efectivo restante e invertirlo? ¿Puesto que las casas no son un activo líquido?
Estimado lector,
Con los mercados cada vez más reducidos en medio de los temores del brote de COVID-19 en los EE. UU. y en el extranjero, es el momento de observar los mercados y considerar cuidadosamente sus opciones. Invertir en bienes raíces puede ayudarlo a acumular capital con el tiempo, que es una opción más atractiva que solo alquilar. No es raro que los compradores busquen formas de financiar o reducir los costos de cierre. Así que estás en el camino correcto tratando de darle un buen uso a tu dinero. Sin embargo, es muy poco probable que pueda encontrar un banco dispuesto a darle un HELOC para una propiedad que aún no posee. Un HELOC, o préstamo con garantía hipotecaria, es una línea de crédito garantizada por su vivienda basada en la garantía de su vivienda. Pero dado que dice que la casa que planea comprar ya tiene valor líquido, es posible que pueda solicitar una HELOC inmediatamente después del cierre. Dependiendo del prestamista con el que trabaje, tendrá que esperar al menos 30-45 días para que se lleve a cabo el proceso de suscripción.
El mercado inmobiliario y la industria de préstamos hipotecarios también están reaccionando a la inestabilidad del mercado. Después del reciente recorte de la tasa de interés de 0.50 de la Reserva Federal, se espera que los HELOC experimenten una disminución modesta en las tasas. La tasa promedio para los HELOC es de alrededor del 7.09 %, que oscila entre el 3.75 % y el 11.99 %, según el prestamista, el monto del préstamo y la solvencia del prestatario. Por otro lado, las hipotecas han ido disminuyendo paulatinamente desde finales de enero. Las hipotecas fijas nacionales a 30 años promediaron alrededor del 3.332% TAE mientras que las hipotecas fijas a 15 años promediaron 2.895%. Con hipotecas a 30 y 15 años que promedian las tasas más bajas de los últimos años, puede considerar este tipo de hipotecas y absorber el costo de cierre y financiar los $100,000. Si financia $ 100,000 por 30 años al 3.33%, está viendo un pago de alrededor de $ 440 (principal más intereses), más impuestos y seguro de hogar. Lo más probable es que su nuevo pago total sea más bajo que su alquiler actual.
Ahora, para responder a su segunda pregunta, poner un 20% de anticipo e invertir el resto puede ser muy complicado con los mercados bursátiles en picada. Solo poner un 20% de entrada en una propiedad de $300,000 aumentará su hipoteca (principal más intereses) a alrededor de $1400, más impuestos y seguro de vivienda, dejándolo con un pago mensual más alto. Sin embargo, lo animo a que hable con un asesor financiero que pueda brindarle recomendaciones de inversión personalizadas según su edad, situación financiera, aptitud para el riesgo y objetivos generales para el futuro. Encontrar el asesor adecuado es clave. Hay dos tipos de asesores, asesores basados en comisiones y basados en honorarios. Le sugiero que trabaje con un asesor de pago porque trabajan bajo un estándar fiduciario y están legalmente obligados a mantener su mejor interés por encima del de ellos. Cuando trabaja con asesores basados en comisiones, intentarán impulsar sus productos primero, incluso si hay opciones más rentables para usted.
En última instancia, piense en sus objetivos de vivienda a largo plazo y en lo que es importante para usted, y en base a eso, tome una decisión que pueda llevarlo allí. Si tiene inquietudes o preguntas sobre cómo llegar allí, comuníquese con Consejero de vivienda certificado por la NFCC o un asesor financiero. Esté atento a los mercados y encuentre la orientación adecuada para tomar decisiones acertadas. ¡Buena suerte!
Atentamente,
Bruce McClary, vicepresidente de comunicaciones
Bruce McClary es el vicepresidente de comunicaciones de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio® (NFCC®). Con sede en Washington, DC, brinda apoyo de marketing y relaciones con los medios para la NFCC y sus agencias miembros que prestan servicios en los 50 estados y Puerto Rico. Bruce es considerado un experto en la materia e interactúa con los medios nacionales, sirviendo como representante principal de la organización. Ha sido un experto financiero destacado para los principales medios de comunicación del país, incluidos USA Today, MSNBC, NBC News, The New York Times, Wall Street Journal, CNN, MarketWatch, Fox Business y cientos de medios de comunicación locales de costa a costa. .