¿Debería utilizar un préstamo personal o una transferencia de saldo para saldar la deuda de tarjetas de crédito?

La NFCC recibe con frecuencia preguntas de sus lectores sobre sus problemas financieros. Respondemos a las preguntas más comunes en nuestra sección «Pregunte a un experto» para ayudar a los lectores a encontrar la información que necesitan.

Pregunta: Tengo un saldo alto en mi tarjeta de crédito y busco la manera de pagarlo. ¿Me recomendarían un préstamo personal o una tarjeta de crédito con transferencia de saldo?

Respuesta: Estimado lector,

Cuando la deuda de tarjetas de crédito es abrumadora, es común buscar soluciones como préstamos personales y transferencias de saldo. Si te sientes abrumado por tus deudas o tienes dificultades para mantener los pagos, es natural que consideres estas soluciones.

Ambas opciones que mencionaste pueden ser útiles. Sin embargo, no reducirán tu deuda de por sí, ya que implican transferir saldos de una cuenta a otra. Por lo tanto, antes de solicitar un préstamo personal o una transferencia de saldo, te recomiendo explorar otras opciones de gestión de deuda que podrían ser más beneficiosas en general. 

¿Es malo trasladar deudas de una cuenta a otra? 

Transferir deudas de una cuenta a otra puede ser parte de una buena estrategia de gestión de deudas. Sin embargo, esta opción tiene sus desventajas. A continuación, se presentan algunas ventajas y desventajas de usar una tarjeta de crédito con transferencia de saldo o un préstamo personal para gestionar la deuda:

Ventajas

• Potencial de tasas de interés más bajas
• Potencial para pagos mensuales más bajos
• Consolidar múltiples deudas en una

Desventajas

• Buen crédito Se requiere para calificar para nuevos préstamos y tarjetas de crédito.
• Es posible que no le aprueben suficiente crédito o fondos de préstamo para pagar su deuda anterior
• Posibilidad de nuevas tarifas, como una tarifa de transferencia de saldo (generalmente del 3 % o 5 %) o una tarifa de apertura de préstamo.

En particular, conviene tener cuidado con las tarjetas de crédito con transferencia de saldo. Si bien la oferta inicial de 0% TAE puede ser atractiva, estas ofertas tienen una duración limitada. Una vez que vence, la tasa suele dispararse hasta el 29.99%. Además, Los informes de la CFPB que este tipo de tarjetas suelen tener términos y condiciones complicados que las hacen riesgosas para los usuarios. 

En cuanto a los préstamos personales, es importante tener en cuenta que tener un pago bajo no es lo mismo que ahorrar dinero. Sí, puedes reducir tus pagos mensuales aceptando un plazo de pago más largo para tu préstamo, pero esto implicará pagar más intereses con el tiempo. 

Dicho esto, un préstamo suele ser una buena opción debido a las bajas tasas de interés de los préstamos personales en comparación con las tarjetas de crédito. A finales de 2025, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito era del 20.97 %, mientras que la de los préstamos personales era del 11.65 %.

¿Pueden los emisores de sus tarjetas de crédito ayudarle con su deuda?

Otra forma de gestionar tus deudas es acudir directamente a las compañías de tus tarjetas de crédito para obtener ayuda. Aunque parezca contradictorio, hay medidas que los acreedores pueden tomar para facilitarte el pago de tus deudas. 

Por ejemplo, algunos acreedores podrían aceptar bajar tu tasa de interés. Si tienes un largo historial de pagos puntuales y nunca has excedido tu límite de crédito, es más probable que te ayuden. 

Para aprovechar al máximo esta estrategia, deja de usar tu tarjeta de crédito para nuevos cargos. Luego, concéntrate en pagar más cada mes para saldar tus deudas antes. Cuanto más puedas pagar, mejor. Aunque puede ser difícil, quizás quieras... reelaborar su presupuesto por su cuenta o con la ayuda de un Consejero de crédito certificado por la NFCCAdemás de evaluar su situación financiera actual, un asesor también puede ayudarle a encontrar la mejor estrategia de pago para usted.

Otra posibilidad es considerar inscribirse en un programa de asistencia para tarjetas de crédito. Algunos acreedores que ofrecen estos programas pueden suspender las tasas de interés por un tiempo e incluso reducir sus pagos. 

Sin embargo, deberá cumplir con los criterios de calificación del acreedor y es posible que deba proporcionar evidencia de dificultades financieras. Su cuenta de tarjeta de crédito también podría ser cancelada y su programa de asistencia financiera podría aparecer en su... informes de crédito, lo que podría afectar negativamente su puntuación crediticia. 

Pero, si su deuda está a punto de descontrolarse y es probable que no pague, su puntaje crediticio podría verse más afectado si no paga nada. Aunque su puntaje crediticio puede bajar un poco al comenzar un programa de asistencia financiera, puede mejorar con el tiempo si realiza los pagos a tiempo.

Considere un Plan de Gestión de Deuda (PGD)

Dado que su principal preocupación es la deuda de tarjetas de crédito, una Debt Management Plan Un Plan de Gestión de Deudas (DMP) podría ser su mejor opción. Estos planes, disponibles a través de agencias de asesoría crediticia certificadas por la NFCC, le permiten consolidar varios pagos de deuda en uno solo y reducir sus tasas de interés y pagos mensuales. 

Al programar una reunión con un asesor de crédito certificado por la NFCC, este podrá ayudarle a determinar si esta es la mejor solución y explicarle todos los detalles. También podrá analizar con usted todas sus opciones de gestión de deudas y sugerirle la que mejor se adapte a sus necesidades.

Atentamente,
bruce mcclary 

Bruce McClary es vicepresidente sénior de membresías y comunicaciones de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio.