Hay muchas maneras diferentes de decir “Consulta de crédito”: es posible que escuche "extracción de crédito" o "verificación de crédito" o incluso "auditoría de crédito". La terminología puede parecer poco importante cuando hay tantas palabras con significados idénticos. Sin embargo, dentro de todos estos términos, hay una distinción muy importante que, si la mezclas, podría terminar costándote mucho: la diferencia entre una consulta suave y una dura.
La distinción más apremiante entre estos dos tipos de consultas de credito son los dos efectos muy diferentes que tendrán en su puntaje de crédito. Si bien una consulta suave no afectará en absoluto su puntaje de crédito, una consulta de crédito estricta podría afectar su puntaje de crédito durante algunos meses y su informe de crédito hasta por dos años.
¿Qué los hace diferentes?
¿Por qué estas dos acciones financieras muy similares terminan teniendo efectos tan opuestos en su puntaje de crédito? La respuesta proviene de las diferencias sutiles entre para qué se usa cada uno y, en última instancia, qué señales de estas diferencias indican a las agencias de crédito.
Si bien las consultas de crédito duro y blando le brindan información sobre dónde se encuentra su puntaje de crédito FICO, denotan diferentes razones para solicitar esta información.
¿Qué es una extracción de crédito suave?
Una consulta blanda es una consulta de crédito que no siempre indica que está buscando su puntaje de crédito para poder pedir dinero prestado. Por ejemplo, si usted mismo revisa su puntaje de crédito por razones puramente informativas, esto se consideraría una consulta suave. Además, si una compañía de tarjetas de crédito analiza su puntaje de crédito para ofertas preaprobadas, esa consulta también se consideraría suave. Finalmente, si un posible empleador verifica su puntaje de crédito, esto también calificaría como una verificación de crédito blanda.
En general, es casi seguro que una verificación de crédito se considerará suave si se toma sin su aprobación. Eso significa que si no da su consentimiento expreso para que una institución financiera o un prestamista de cualquier tipo extraiga su puntaje crediticio, debe considerarse blando y, por lo tanto, no debería afectar su puntaje crediticio. Si una verificación de crédito afecta su puntaje de crédito, pero usted no dio su consentimiento para que se tomara, asegúrese de preguntar activamente por qué la verificación fue una investigación difícil.
¿Qué es una extracción de crédito duro?
Por otro lado, una consulta dura es cualquier consulta de crédito que ciertamente indica que usted está investigando su crédito para poder pedir dinero prestado. Esto significa que cada vez que obtenga su crédito para que pueda solicitar un préstamo personal, de estudiante, de automóvil o préstamo comercial; para un personal o tarjeta de crédito comercial; o para una hipoteca. Las agencias de crédito definen las extracciones de crédito duro de esta manera para que puedan realizar un seguimiento de cuáles son sus intenciones para adquirir su puntaje; les facilita saber con qué frecuencia los prestatarios solicitan financiamiento.
Esto puede parecer desalentador, pero una institución financiera nunca puede hacer una consulta exhaustiva sobre su puntaje crediticio sin su aprobación. Además, si se realizan consultas de crédito duro similares dentro de los 45 días de diferencia, como si está extrayendo su puntaje de crédito para múltiples solicitudes de arrendamiento, FICO las considerará como una sola consulta dura. Así que asegúrese de hacer que su "compra de tasas" sea más corta que esa ventana de 45 días para minimizar el impacto en su puntaje de crédito. Aún más, Reclamaciones FICO que para muchos, una sola consulta de crédito no reducirá su puntaje de crédito, y para otros, una consulta solo reducirá su puntaje de crédito en menos de 5 puntos.
Dicho esto, es mejor evitar las consultas de crédito duro si no son completamente necesarias. Por ejemplo, si no tiene muchas cuentas o si tiene un historial de crédito relativamente corto, una extracción de crédito estricta reducirá su puntaje de crédito FICO de manera más significativa.
En general, sin importar la duración de su historial de crédito o cuántas cuentas tenga, una gran cantidad de consultas de crédito en un corto período de tiempo indicarán que está tratando de pedir prestado mucho. Como resultado, estas tiradas de crédito condensadas reducirán su puntaje de crédito porque indican que no es tan confiable como un prestatario.
¿Qué significa esto para ti?
Toda esta información sobre las consultas de crédito blandas frente a las duras se traduce en algunas lecciones prácticas y fáciles de entender:
- Evite las consultas difíciles sobre su puntaje de crédito siempre que sea posible.
- Elija siempre consultas suaves sobre consultas duras si una consulta dura no es necesaria.
- Mantenga su período de "búsqueda de tasas" dentro del umbral de consulta única de FICO de 45 días para evitar reducir su puntaje de crédito más de lo necesario.
- Más allá del período de "búsqueda de tasas" de 45 días, realice la menor cantidad posible de consultas exhaustivas sobre su crédito.
En general, a pesar de estas advertencias, una consulta de crédito dura no es el fin del mundo si significa que podrá acceder a los fondos que podría necesitar para comprar un automóvil, ser propietario de una casa o poner en marcha su negocio. . Siempre que tenga toda esta información necesaria para sopesar los pros y los contras de revisar su crédito con una consulta dura en lugar de una suave, sabrá qué es lo mejor para usted y su futuro financiero.
Sobre el Autor: Meredith Wood es editora en jefe de Fundera. Especializada en asesoramiento financiero para propietarios de pequeñas empresas, Meredith es colaboradora actual y anterior de Yahoo!, Amex OPEN Forum, Fox Business, SCORE, AllBusiness y más.