Pregunta: Me atrasé en los pagos con tarjeta de crédito hace cuatro años y saldé un par de cuentas por menos del monto total hace poco más de 3 años, lo que ahora sé que no fue la decisión más sabia. Mi situación financiera es muy diferente hoy de lo que era, pero mi puntaje crediticio todavía está sufriendo. ¿Hay alguna forma de rectificar estas cuentas y eliminarlas? Si llamo a las compañías de tarjetas de crédito, ¿me permitirán pagar el monto que cancelaron en el acuerdo y cambiar el estado o estaré atrapado durante cuatro años más esperando en el limbo de la puntuación de crédito?
Estimado lector,
Entiendo tu frustración. Si bien no puede cambiar el pasado, puede concentrarse en trabajar "activamente" para mejorar su puntaje hoy y en el futuro.
Su informe de crédito es un registro de su actividad financiera mensual. Por lo tanto, tiene el poder de influir en su puntaje cada mes. Para ver mejorar tu puntaje, necesitarás estrategia, disciplina y paciencia porque se necesita tiempo para ver los resultados. El primer paso es ver qué hay en su informe de crédito para determinar en qué necesita trabajar. En lugar de depender de los datos de un software de simulación, obtenga copias de sus informes reales. Puede obtener copias gratuitas de cada una de las principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion, desde annualcreditreport.com cada 12 meses. Si desea conocer su puntaje, puede comprarlo directamente en las agencias de crédito, FICO, u obtenerlos sin cargo de un tercero confiable.
Cuando reciba sus informes, revíselos cuidadosamente y corrija cualquier error si encuentra alguno. Por lo que me dices, parece que tus deudas saldadas pueden estar manteniendo tu puntaje bajo. Desafortunadamente, eliminar esas cuentas antes de que estén programadas para dejarlas es muy difícil. En algunos casos, los cobradores ofrecen eliminar los cobros o informar las deudas liquidadas como pagadas en su totalidad cuando intentan cobrar el pago. Sin embargo, las reglas de los informes crediticios no siempre hacen posible que esos arreglos tengan éxito. Legalmente, las agencias de crédito tienen que reportar esta información hasta siete años después de que se reportó la primera morosidad. De lo contrario, las cuentas de cobro se eliminarían regularmente, lo que daría como resultado un historial de crédito inexacto para muchas personas.
En su situación, intente pedir a los acreedores una eliminación de buena voluntad. Puedes enviarles una carta apelando a su buen carácter en lugar de ofrecerles pagar la cantidad que ya perdonaron. Cuando liquidaste tus cuentas, tus acreedores acordaron dar por satisfecha esa deuda. Los pagos adicionales no mejorarán su puntaje; en todo caso, actualizar las colecciones antiguas puede restablecer el reloj en esas cuentas.
Suponiendo que tenga una actividad crediticia positiva todos los meses en su informe de crédito, el efecto negativo de sus colecciones debería disminuir con el tiempo. Sus informes crediticios priorizan la información actual sobre la anterior, por lo que es fundamental que administre su crédito de manera efectiva. Si no lo has hecho, es hora de hacerlo. En general, tener un buen informe de crédito incluye mantener una combinación de tarjetas de crédito y préstamos, pagar a tiempo, usar el 30 % o menos de su crédito disponible en cada tarjeta y pedir crédito nuevo con moderación.
Sin detalles sobre lo que hay en su informe de crédito, es difícil darle recomendaciones específicas. Siempre puedes hablar con un Consejero financiero certificado por la NFCC para obtener orientación personalizada. Su asesor revisará su informe crediticio y su situación financiera general para ayudarlo a encontrar la estrategia correcta para mejorar su puntaje y prepararlo para la hipoteca. Ya estás en el camino correcto. ¡Buena suerte!
Atentamente,
Bruce McClary, vicepresidente de comunicaciones
Bruce McClary es el vicepresidente de comunicaciones de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio® (NFCC®). Con sede en Washington, DC, brinda apoyo de marketing y relaciones con los medios para la NFCC y sus agencias miembros que prestan servicios en los 50 estados y Puerto Rico. Bruce es considerado un experto en la materia e interactúa con los medios nacionales, sirviendo como representante principal de la organización. Ha sido un experto financiero destacado para los principales medios de comunicación del país, incluidos USA Today, MSNBC, NBC News, The New York Times, Wall Street Journal, CNN, MarketWatch, Fox Business y cientos de medios de comunicación locales de costa a costa. .