¿Qué método de pago de la deuda es adecuado para usted? Una mirada más cercana a la liquidación de deudas

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Cuando tiene una deuda de tarjeta de crédito significativa, desea desarrollar un plan para pagarla lo más rápido posible. La deuda puede impedirle alcanzar sus objetivos financieros y, si no tiene cuidado, el creciente interés puede salirse de control. Para algunos, la liquidación de deudas puede ser una solución.

COMO USAR ESTA GUIA

La guía se divide en cuatro secciones, una para cada método de pago: programa de gestión de deuda, consolidación de deuda, bancarrota y liquidación de deuda.

Cada sección proporcionará detalles detallados sobre cómo funciona un método de pago en particular. Le explicará cuánto cuesta el servicio, cómo puede afectar su crédito, cuánto demora, etc. En la parte inferior de cada sección hay una sección de Resumen, que destaca esta información rápidamente. Siga leyendo o use estos enlaces rápidos para saltar a las secciones anteriores.

Como esta es la parte 4, estamos analizando más de cerca la liquidación de deudas como una opción de pago.

¿Qué es la liquidación de deudas? 

Hay dos tipos de liquidación de deudas: liquidación de deudas profesional y hágalo usted mismo (DIY). La mayor parte de lo que decimos a continuación se aplica a la liquidación de deudas profesional. Sin embargo, echemos un vistazo rápido a los dos tipos:

La liquidación profesional generalmente se considera un esquema de pago de deuda arriesgado y desaconsejado. En el esquema, evitas pagar tus deudas. En su lugar, envía los pagos a una empresa de liquidación de deudas. Luego, la empresa intenta negociar acuerdos con sus acreedores. El objetivo es recibir una "reducción del capital", que ocurre cuando un acreedor considera que su deuda está satisfecha aunque pague menos del monto total adeudado.

El acuerdo de bricolaje no implica que una empresa de terceros lo represente. Podría involucrar a un tercero que represente al acreedor. Esta versión "hágalo usted mismo" se considera menos costosa. Ocurre cuando usted negocia directamente con un acreedor y acepta considerar su cuenta pagada por menos de lo que debe. La voluntad de los acreedores de aceptar la liquidación de bricolaje antes de la cancelación es limitada. La liquidación de bricolaje después de la cancelación podría involucrar a un tercero que represente al acreedor, como un bufete de abogados, una agencia de cobro o un comprador de deudas. Liquidación de bricolaje, aunque más barato para el consumidor, todavía viene con el mismo daño de puntaje de crédito.

Información

Si busca un acuerdo de bricolaje, asegúrese de obtener el acuerdo de conciliación por escrito antes de pagarle al acreedor una suma global.

¿Cómo empezar? Como explicamos a continuación, no recomendamos la liquidación de deudas profesional bajo ninguna circunstancia. Si elige seguirlo, comenzaría por comunicarse con una empresa de liquidación de deudas para comprender su proceso.

¿Cuánto cuesta?  Las tarifas cobradas por una empresa de liquidación de deudas pueden variar según las leyes de su estado. Puede esperar que la empresa le cobre entre el 15 y el 25 por ciento de la deuda inscrita. Por lo tanto, si tiene una deuda de $10,000 que liquida en $5,000, es posible que también le deba a la empresa $2,500 (el 25 % de los $10,000 inscritos). prestar servicios.

El IRS considera que la deuda perdonada está sujeta a impuestos. Esto significa que probablemente deba impuestos sobre la diferencia entre el monto que debe y el monto que acepta pagar. Por ejemplo, si una deuda de $ 10,000 se liquida por $ 6,000, los $ 4,000 "condonados" probablemente sean ingresos imponibles.

¿Cuánto tiempo se tarda? Este proceso suele durar de tres a cuatro años. En primer lugar, debe depositar una gran cantidad de fondos en la cuenta de liquidación. Luego, la empresa de liquidación tiene que negociar acuerdos con sus diversos acreedores, lo que puede llevar mucho tiempo.

¿Cómo funciona la liquidación de deudas? 

Se basa en la idea de que si no realiza sus pagos, los acreedores aceptarán menos del monto total adeudado. Por lo tanto, evita pagar sus deudas directamente y realiza los pagos a la empresa de liquidación. La empresa de liquidación luego le paga a su acreedor (suponiendo que negocien un acuerdo). Hay dos tipos de acuerdos que pueden negociar. En un acuerdo de suma global, la empresa hace un pago grande al acreedor. En un acuerdo a plazo, la empresa realiza múltiples pagos al acreedor durante un período de tiempo.

Algunas agencias pueden comercializar servicios de liquidación de otras deudas, como préstamos estudiantiles, facturas médicas, impuestos atrasados ​​u otras deudas no garantizadas, pero la mayoría de las veces es solo para deudas de tarjetas de crédito.

Algunas de las principales compañías de tarjetas de crédito se niegan a trabajar con agencias de liquidación de deudas. Si tiene deudas con estos acreedores, la liquidación de deudas no será una opción.

Hay varios problemas importantes con la liquidación de deudas. Primero, al no pagar sus deudas intencionalmente, se volverán morosas. Esto podría conducir al cobro de deudas o a una demanda en su contra. Si la demanda tiene éxito, el acreedor obtendrá un fallo y podrá embargar su salario. En segundo lugar, si tiene varias deudas, la empresa tendrá que negociar con varios acreedores. Es posible que no lleguen a un acuerdo de conciliación con todos sus acreedores, lo que puede complicar aún más su situación. Los datos han demostrado que menos del 10 por ciento de los consumidores pueden saldar todas sus deudas dentro de los 12 a 24 meses de inscribirse en una empresa de liquidación.

En tercer lugar, ha demostrado ser ineficaz y las tasas de éxito son muy bajas. Un estudio reciente del American Fair Credit Council (la asociación comercial de liquidación de deudas) encontró que los clientes solo liquidan el 43 por ciento de sus cuentas en el mes 36 del proceso. Esto significa que es posible que solo pueda llegar a un acuerdo con menos de la mitad de sus acreedores. Además, el estudio encontró que los clientes de liquidación de deudas terminan pagando más del 78 por ciento de su saldo adeudado original. Esto significa que solo obtendría un 22 por ciento de descuento en su deuda, y después de tener en cuenta las consecuencias fiscales, su "ahorro" total será aún menor. Otros estudios (no realizados por la asociación comercial) han mostrado tasas de éxito y ahorro aún más bajas.

¿Cómo afectará la liquidación de deudas a su crédito? 

Esto primero requiere que evites pagar deudas. Esto hace que sus deudas sean "morosas". Las morosidades en su informe de crédito dañan su puntaje de crédito. El impacto de esto será significativo en la mayoría de los casos. El Centro de Préstamos Responsables predijo una vez que el puntaje crediticio de un cliente de liquidación de deudas disminuiría

60 a 100 puntos. Estimamos que la caída en el puntaje de crédito supera los 100 puntos en la mayoría de los casos.

Resumen

Pago de la deuda puede ser una buena idea si lo hace usted mismo. Le permite pagar menos de lo que debe. Sin embargo, solo debe hacer esto por su cuenta negociando directamente con su acreedor y obteniendo el acuerdo por escrito antes de pagar.

No recomendamos utilizar una empresa de liquidación de deudas con fines de lucro. Las tarifas son altas y las tasas de éxito son bajas. Además, este curso de acción puede causar estragos en su puntaje de crédito y dar lugar a juicios y actividades de cobro en su contra. Es posible que no le ahorre dinero en absoluto si se cobran impuestos sobre el monto perdonado.

CONCLUSIÓN

Esperamos que esta guía le haya brindado una descripción general útil de varios métodos de pago de deudas. Si está listo para comenzar el pago de su deuda junto con un asesor de crédito y desea obtener más información sobre cómo seguir un Programa de administración de deuda, comuníquese con uno de nuestros Agencias miembro de la NFCC o llame al 800-388-2227.