Comprar su primera casa brinda una combinación increíblemente única de sentimientos: la emoción de comenzar un nuevo capítulo, la aventura de abordar proyectos de mejoras para el hogar, el estrés y la incertidumbre de elegir el vecindario adecuado y presentar una oferta competitiva, además del temor de pagar de más. , y la alegría de tener un nuevo lugar al que llamar tuyo. ¡Uf! ¿Cómo es eso para una variedad de emociones? El proceso es a la vez emocionante y desafiante, y no para los débiles de corazón.
Antes incluso de entrar en el mercado de la vivienda, probablemente pasará bastante tiempo pensando en sus objetivos y preparando sus finanzas. Una de las decisiones más difíciles puede ser determinar cuándo está listo para ingresar al mercado y comenzar a realizar ofertas de viviendas. Resulta que este proceso es diferente para todos y no existe un solo momento adecuado para comprar una casa. Aquí hay algunos consejos sobre cómo puede determinar el momento ideal para comprar su proveedor primer hogar.
Tres consideraciones principales
Debido a que esta es una decisión tan importante, debe pensar en ella a través de múltiples lentes. Si dejas que la emoción domine, será mucho más probable que cometas un error. Incluso si mantiene la emoción fuera de esto, podría cometer un error al no tener una visión muy amplia y al no considerar múltiples aspectos de su decisión. Estas son las tres formas diferentes en las que debe pensar acerca de la decisión de ingresar al mercado de la vivienda por primera vez.
Consideraciones de mercado
Hay dos formas de pensar en su mercado inmobiliario local. Primero, desea pensar en cómo se comportará el mercado a largo plazo. En segundo lugar, desea tomar decisiones sobre el mercado actual, especialmente si busca una ventaja competitiva en un mercado de gran venta.
La visión a largo plazo se trata de maximizar las probabilidades de que su casa sea una buena inversión. En cualquier mercado, el objetivo es "comprar barato y vender caro", pero es mucho más fácil decirlo que hacerlo. ¿Por qué? Porque una ocurrencia igualmente común es que “no puedes cronometrar el mercado”. Mucha gente hoy todavía recuerda la burbuja inmobiliaria y la crisis posterior que se asoció con la Gran Recesión. Es tentador mirar atrás a ese período de la historia y buscar ahora circunstancias paralelas. En aquel entonces, la burbuja inmobiliaria estalló y los precios cayeron significativamente en el transcurso de varios años.
Fuente de la imagen: Banco de la Reserva Federal de St. Louis
El momento actual puede parecer muy similar al pico del mercado de la vivienda a principios de la década de 2000. Pero, el momento de un colapso futuro es casi imposible de predecir, e incluso los economistas no están de acuerdo sobre el tema.
Otra cosa a considerar es que históricamente los precios de las casas siempre han subido con el tiempo. Incluso la mayoría de las personas que compraron en el punto máximo del mercado en 2006 o 2007 y aún son propietarios de la misma casa probablemente hayan recuperado sus pérdidas o incluso hayan visto aumentar el valor de sus casas en los últimos años.
En cuanto al mercado a corto plazo, hay muchas consideraciones que intervienen al pensar en comprar una casa. Usted querrá investigar vecindarios potenciales. Realice una investigación sobre la popularidad del vecindario, el crimen, los tiempos de viaje, las calificaciones de las escuelas y cualquier desarrollo importante planificado en el área.
También querrá tener una idea de cuándo el mercado local es más competitivo. En muchos lugares, la competencia picos en la primavera. En un mercado de vendedores (muchas de las principales áreas metropolitanas son actualmente mercados de vendedores), esta competencia puede hacer que la compra de una vivienda sea mucho más costosa. Lograr que su oferta sea aceptada puede requerir medidas como:
- Aumentar el depósito de garantía
- Renunciar a parte o la totalidad de la inspección de su hogar (lo que significa que usted será el único responsable de las reparaciones)
- Renunciar a la contingencia de tasación (lo que significa que pagará el precio total solicitado incluso si la tasación de la vivienda es inferior a esa)
¡Los compradores deben pensar con mucho cuidado antes de hacer estas concesiones potencialmente costosas!
Según su situación de vida actual y el nivel de urgencia involucrado en la compra de una casa nueva, es mejor que espere hasta más adelante en el año y evite la temporada alta de compras. Eso puede significar que tendrá menos casas para elegir, pero también debería significar que habrá menos compradores con los que competir. Esto disminuiría la posibilidad de que tenga que hacer tantas concesiones para que su oferta sea aceptada.
Consideraciones de estilo de vida
Tomarse el tiempo para pensar en su "estilo de vida" puede marcar una gran diferencia para garantizar que compre la casa adecuada y que programe la compra de manera adecuada. Primero, piensa cuánto tiempo quieres vivir en tu próxima casa. Algunas personas esperan comprar una “casa para siempre”, mientras que otras trabajan para lograr su casa ideal al “subir” en varias mudanzas.
Hay algunos pros y contras básicos para ambas formas de pensar. Es probable que un “hogar para siempre” sea más caro porque probablemente tenga las comodidades y características más deseadas. Un hogar para siempre también puede convertirse en un problema si estiras tu presupuesto para comprarlo y luego te das cuenta de que en realidad no era material para un “hogar para siempre”. En cuanto a hacer múltiples movimientos, eso también puede ser problemático. Cada vez que se muda es como tirar los dados con el mercado inmobiliario, especialmente si no pone una cantidad significativa de dinero y no acumula capital. También hay costos de transacción, como los honorarios de los agentes inmobiliarios, que pueden hacer que la mudanza sea mucho más costosa.
Esos son dos enfoques generales para pensar en la compra de una casa. Independientemente de si está pensando en una casa a largo plazo para siempre o en una casa a corto plazo, aún debe asegurarse de que su compra se alinee con su estilo de vida actual y el estilo de vida que planea tener en el futuro cercano.
Si usted y su cónyuge están planeando hacer crecer su familia, probablemente solo querrán considerar casas con una cantidad adecuada de habitaciones para mantener una familia más grande. También puede priorizar los distritos escolares. Los tiempos de viaje también son importantes a considerar. ¿Cuánto estás dispuesto a conducir para ir al trabajo?
¿Qué vecindarios se encuentran dentro de ese requisito de tiempo? ¿Cuánto dinero ahorraría eligiendo un vecindario en la periferia exterior de esa área en comparación con un vecindario que está más cerca?
Entiendes la idea. El punto es que debe asegurarse de que la compra coincida con su estilo de vida y sus objetivos. Hacer esta investigación ayudará a identificar si el momento es el adecuado. Tal vez hay algunos vecindarios ideales que están fuera del alcance financiero en este momento porque son demasiado caros. Es mejor que ahorre durante uno o dos años y luego se dirija a esos vecindarios en lugar de conformarse con un vecindario diferente ahora que no se adapta tan bien a su estilo de vida.
Consideraciones financieras
Dondequiera que compre una casa, y sin importar cuántas camas, baños o pies cuadrados tenga, querrá asegurarse de que sea asequible. No solo hoy, no solo el próximo año, sino a largo plazo. Esta es la categoría en la que debe tener más cuidado, porque no quiere que su hogar se convierta en una carga financiera. Dicho esto, recuerde que no debe considerar las implicaciones financieras de forma aislada. Son parte del panorama general. El hecho de que sus finanzas no estén en perfecto orden no significa que no pueda comprar una casa. Simplemente tiene que considerar todos los factores y tomar la decisión que sea adecuada para usted. Los principales factores financieros a considerar son su crédito, el precio de compra y su pago inicial.
Su crédito determinará los términos de su hipoteca. Tener un puntaje de crédito alto está asociado con términos de préstamo favorables, como tasas de interés bajas. Como mínimo, probablemente necesite un puntaje de crédito de 620 ser considerado para una hipoteca convencional. Si puedes conseguir esa puntuación. encima de 760, debe calificar para las mejores tasas hipotecarias.
En cuanto al momento, es posible que no desee comprar una casa hasta que pueda obtener una hipoteca convencional, porque es el tipo más favorable. Esto puede significar que trabaje para mejorar su informe crediticio y su puntuación durante aproximadamente un año hasta que esté listo para solicitar una hipoteca. O bien, puede optar por avanzar con una puntuación más baja y obtener una Préstamo de la FHA. Sin embargo, si su puntaje de crédito está entre 500 y 579, incluso un préstamo de la FHA requerirá un pago inicial del 10 por ciento.
El precio de compra es una consideración financiera importante. Su prestamista podrá proporcionar un monto máximo de préstamo, que es esencialmente su precio de compra máximo menos su pago inicial. Sin embargo, en la mayoría de los casos, no debe acercarse a su máximo poder de endeudamiento. Probablemente sea mejor comprar una casa con un precio que no sea más de cuatro veces su ingreso anual. Y recuerde, esa es una pauta máxima: no hay nada de malo en comprar una casa cuyo precio es solo el doble de su ingreso anual, por ejemplo. Parte de esta decisión también implicará hacer un inventario de sus otras deudas. Tener otras deudas significa que su casa debería ser más barata. Si está libre de deudas, por otro lado, tendrá más poder adquisitivo.
Por último, su pago inicial es muy importante. Hacer un pago inicial más grande puede crear más equidad en su hogar desde el primer día. No solo eso, sino que puede abaratar su hipoteca al reducir o eliminar el seguro hipotecario privado (PMI) en un préstamo convencional. Si califica para un préstamo convencional, pagar el 20 por ciento o más del precio de compra como pago inicial le permitirá evitar el PMI. Por lo tanto, ahorrar para un pago inicial grande sería una buena razón para posponer la compra de su casa. Incluso si no puede hacer un pago inicial del 20 por ciento, necesitará al menos tres a cinco por ciento para obtener una hipoteca convencional (la mayoría de los prestamistas convencionales requerirán el 5 por ciento). Los préstamos de la FHA requieren un mínimo de 3.5 por ciento de pago inicial y el seguro hipotecario se mantiene durante la vigencia del préstamo.
¡Mucho para pensar!
Acabamos de arañar la superficie en una serie de temas. Sin embargo, todos estos son importantes en su decisión de cuándo debe comprar su primera casa. Recuerde que el mercado, su estilo de vida y sus finanzas son las tres áreas importantes en las que debe pensar críticamente. No caiga en la trampa de pensar en una sola de estas áreas de forma aislada. Comprar una casa nunca se trata solo de un estilo de vida, de dinero o del mercado. Siempre se trata de la intersección de esas tres cosas.
Si cree que la compra de una casa puede estar en el horizonte para usted, comience a hacer un inventario de sus finanzas, evalúe su mercado local y piense en cómo una casa se adapta a su estilo de vida. Si desea más ayuda para pensar y planificar esta gran compra, asegúrese de considerar también asesoramiento hipotecario y de propiedad de vivienda, que puede ayudarlo a completar el proceso sin problemas y prepararse para el éxito futuro.