La liquidación de deudas puede ser muy tentadora. Si tiene deudas a su nombre, la promesa de pagarlas con un gran descuento (tal vez incluso por "centavos de dólar") probablemente suene como un sueño hecho realidad. Sin embargo, la realidad puede parecerse mucho más a una pesadilla. La liquidación de deudas puede ser un proceso largo y prolongado sin mucho éxito a corto plazo. No solo eso, sino que puede tener impactos financieros negativos duraderos en los años venideros. Dado que no hay muchos beneficios a corto o largo plazo, probablemente sea mejor considerar una solución completamente diferente. Dicho esto, aquí hay una mirada más cercana a lo que puede esperar si elige buscar la liquidación de deudas.
Corto plazo: el estrés aumenta, el puntaje crediticio disminuye
Primero, echemos un vistazo a los efectos a corto plazo de la liquidación de deudas. Y para hacer eso, pintemos la escena de cómo probablemente se siente si está contemplando la idea de trabajar con una agencia de liquidación de deudas: está atrasado en el pago de numerosas facturas, no quiere nada más que tranquilidad y ver una luz en el final del túnel, y usted está harto y cansado de llamadas telefónicas persistentes de acreedores y cobradores de deudas de terceros. No solo está cansado de deber dinero y no llegar a fin de mes, también está cansado de que su puntaje de crédito reciba una paliza y le preocupa cómo reconstruirá su crédito en el futuro. En resumen, ¡estás estresado!
Desafortunadamente, los efectos a corto plazo de la liquidación de deudas probablemente harán que esta situación sea aún más estresante para usted. La liquidación de deudas generalmente requiere que pierda meses de pagos de sus deudas intencionalmente, lo que obliga a sus cuentas a atrasarse aún más. Ignorará sus facturas y dejará que se acumulen cada vez más, para que la agencia de liquidación pueda usar eso como negociación. Esencialmente, una agencia de liquidación de deudas quiere que parezca que está en malas condiciones: quieren decirles a los acreedores que sus cuentas son causas perdidas que nunca se pagarán por completo. Este podría convencer a algunos acreedores, pero solo después de un período prolongado de pagos atrasados. Durante este tiempo, lo más probable es que sus acreedores continúen intentando cobrar sus deudas a medida que aumentan sus saldos. Incluso puede correr el riesgo de una acción legal que incluso podría conducir al embargo de salario. ¡Esto solo creará una situación más estresante!
Esas circunstancias empeoradas no solo harán que aumente su estrés financiero, sino que su puntaje de crédito se verá seriamente afectado. El impacto en su puntaje de crédito puede ser inmediato y grave. Cada vez que no realiza un pago a un acreedor, más allá de los 30 días posteriores a la fecha de vencimiento, eso puede informarse a las agencias de crédito como una marca negativa en su contra. Además de eso, "Historial de pagos" es el factor de mayor peso en el modelo de calificación FICO, por lo que las calificaciones negativas por pagos atrasados pueden tener un impacto significativo. Este problema empeora cuando se trata de múltiples acreedores. Como Experian explica, "[olvidar] múltiples pagos seguidos puede ser peor para su crédito que no hacer un solo pago", y "[tener] pagos atrasados en varias cuentas puede ser peor que un pago atrasado en una sola cuenta". En otras palabras, el daño a su puntaje de crédito se acumulará rápidamente y puede generar una gran cantidad de nuevas marcas negativas en su informe de crédito.
Largo plazo: baja tasa de éxito y tarifas altas
Los efectos a corto plazo de la liquidación de deudas no son grandes. Pero la vida es una maratón, no una carrera de velocidad, ¿verdad? Podría pensar, y las agencias de liquidación ciertamente quieren que lo haga, que los sacrificios a corto plazo valen la pena para el éxito a largo plazo. En el caso de la liquidación, el éxito a largo plazo significaría que sus deudas se consideren pagadas en su totalidad aunque no haya pagado el saldo total. El “éxito” también incluiría la reconstrucción de su crédito y poder trabajar hacia sus otras metas financieras. Sin embargo, en la mayoría de los casos, la liquidación de deudas no logra ninguno de estos objetivos a largo plazo.
Primero, echemos un vistazo a su puntaje de crédito nuevamente. Como se mencionó anteriormente, recibirá una paliza a corto plazo, pero esos efectos son duraderos. Los pagos atrasados permanecerán en su informe durante siete años a partir de la delincuencia original. Siete años es mucho tiempo y brindará oportunidades para mejorar su puntaje, pero las calificaciones negativas que esencialmente requiere el modelo comercial de liquidación de deudas lo perseguirán durante mucho tiempo.
En cuanto a la liquidación en general, sus resultados pueden variar. Debe saber que muy pocos consumidores pueden liquidar todas sus deudas. En realidad, más del 90 por ciento de consumidores no es necesario saldar todas sus deudas, lo que significa que probablemente estarás obligado a pagar algunas de tus deudas en su totalidad. La peor parte de ese escenario es que las cuentas sin liquidar se dejan para que usted las maneje en un momento en que están mucho más atrasadas que cuando comenzó el proceso. Incluso si liquida algunas de sus deudas, llevará mucho tiempo. Un estudio reciente indicó que los consumidores sólo se conforman 43 por ciento de sus deudas al tercer año del proceso de liquidación.
No solo es poco probable que la liquidación de deudas funcione rápidamente y cubra toda su deuda, sino que también es costosa. Puede esperar pagar tarifas en el rango del 15 al 25 por ciento de su deuda inscrita. Además de esto, es más probable que la deuda perdonada se considere ingreso imponible. Entonces, si liquida una deuda, le pagará a su acreedor la suma global acordada, luego pagará una tarifa del 15 al 25 por ciento a la agencia y luego pagará una factura de impuestos.
¿Una línea de meta?
La liquidación de deudas es un camino largo y difícil. Tan pronto como comience el camino, enfrentará obstáculos y graves impactos negativos en su puntaje de crédito, junto con la posibilidad de demandas y embargos. Incluso si superas estos obstáculos, no estás a salvo. Debe prepararse para que una minoría de sus acreedores acepte un acuerdo. Esto lo dejará planeando pagar a muchos de sus acreedores en su totalidad. Incluso cuando la liquidación sea exitosa, tendrá un costo de tarifas y una mayor responsabilidad fiscal.
Si desea cruzar la línea de meta en la búsqueda de sus objetivos financieros, es mejor que evite la liquidación de deudas por completo. Incluso si ha iniciado un programa de liquidación, puede que no sea demasiado tarde para hacer un cambio. Familiarícese con la variedad de opciones de alivio de la deuda disponibles (descargue nuestro Libro blanco de comparación de Ultimate Debt Relief), o comuníquese con un asesor de crédito para obtener ayuda gratuita mientras decide la mejor manera de seguir adelante.
Cuando estás en un aprieto financiero, por supuesto, una solución rápida parecerá una gran solución. Pero, la liquidación de deudas en realidad está lejos de ser una "solución" en la mayoría de los casos.