La diferencia entre deuda garantizada y no garantizada y cuál debe pagar primero

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Hay dos categorías generales de deuda: deuda no garantizada y deuda garantizada. La diferencia es muy importante. Saber la diferencia lo ayudará a reconocer cada tipo de deuda y desarrollar una estrategia inteligente de pago de deuda cuando tenga deudas garantizadas y no garantizadas. Aquí está una mirada más cercana.
¿Qué hace que una deuda esté asegurada?
La deuda está garantizada cuando el acreedor toma un "interés de seguridad" en garantía. Eso suena confuso, pero el concepto es muy simple. Para algunos tipos de deuda, los acreedores quieren estar seguros de que pueden recuperar su dinero sin demasiados problemas si usted no les paga. Quieren que la deuda sea segura, lo que significa que quieren estar seguros de que pueden recuperarla. Tomar un interés de seguridad logra esto. ¿Cómo adquiere el acreedor una garantía mobiliaria? Para las deudas personales, el lenguaje que crea el interés a menudo se incluye en el contrato que firma el prestatario al comprar la garantía.

Ese interés de seguridad le da al acreedor derechos sobre la garantía. La garantía es simplemente una propiedad que se compromete a dar al acreedor si no paga el dinero que le debe. Esto puede ser bastante complicado para las deudas comerciales. En el entorno comercial, se pueden usar muchos tipos de propiedad como garantía: inventario comercial, máquinas y equipos, e incluso cuentas por cobrar. Pero para la deuda personal, esto tiende a ser mucho más simple. Por lo general, la garantía de una deuda garantizada para uso personal es la misma propiedad que compró con el préstamo que le dieron.

Dos ejemplos simples son las hipotecas y los préstamos para automóviles. Ambos suelen ser deudas garantizadas y la garantía es la casa o el vehículo. Cuando obtiene un préstamo para automóvil, utiliza ese préstamo para comprar un automóvil. El acreedor que le otorga el préstamo para el auto tomará un interés de seguridad en ese mismo auto. El coche es la garantía. Si paga su deuda en su totalidad, el automóvil será suyo. Si no paga, el acreedor puede ejercer sus derechos y recuperar la garantía. Es posible que pueda “canjear” (recuperar el automóvil) antes de que el acreedor lo venda. Tendrá que pagar los pagos atrasados ​​o el saldo total del préstamo, según su acuerdo con el acreedor y la ley de su estado.

Si la garantía no cubre la deuda adeudada (digamos, por ejemplo, que el automóvil solo valía $ 5,000 pero usted debía $ 7,000), entonces el acreedor puede presentar un juicio de deficiencia en su contra para cobrar el resto.
Recordar: una deuda garantizada es una deuda por la cual el acreedor tiene un interés de seguridad en garantía, lo que significa que el acreedor tiene derecho a tomar propiedad para satisfacer la deuda.
¿Qué pasa con las deudas no garantizadas?
Una deuda no garantizada es una deuda por la cual el acreedor no tiene un interés de seguridad en la garantía y, por lo tanto, el acreedor no tiene derecho a tomar propiedad de usted para satisfacer esa deuda sin un juicio.

Los tipos comunes de deuda no garantizada son las tarjetas de crédito, las facturas médicas, la mayoría de los préstamos personales y los préstamos estudiantiles*. Estas deudas lo ayudan a hacer algo (comprar artículos, pagar a su médico, obtener una educación), pero no están respaldadas por un activo específico. Entonces, si se atrasa y no puede pagar, no hay nada que el acreedor pueda tomar sin más acción legal. Para exigir el pago, el acreedor tiene que demandarlo y obtener un fallo en su contra. Antes de que eso suceda, el acreedor puede usar otras tácticas, que pueden tener impactos financieros negativos, como usar cobradores de deudas e informar los pagos atrasados ​​a las agencias de crédito. Por lo tanto, no desea ignorar a un acreedor solo porque no está garantizado. Pero debe tener en cuenta que su recurso legal es más limitado que el de un acreedor garantizado.

*Nota: Si bien los préstamos estudiantiles no están garantizados, existen algunos diferencias entre préstamos estudiantiles y otras deudas no garantizadas, como la disponibilidad muy limitada de descarga en caso de quiebra.
¿Por qué este tema?
La principal lección aquí es que debe ser consciente de la diferencia entre la deuda garantizada y la no garantizada, y tener en cuenta que, por lo general, tiene más que perder con la deuda garantizada. Esto significa que, por lo general, la deuda garantizada debe ser la máxima prioridad en su estrategia de pago. Sin embargo, no siempre será así. Aquí hay dos ejemplos rápidos, uno de cuándo probablemente querrá priorizar su deuda garantizada y otro de cuándo querrá priorizar la deuda no garantizada.

Ejemplo #1
Imaginemos que tienes una vivienda unifamiliar. Hizo un presupuesto inteligente para la compra de su casa (lo que significa que tenía un precio razonable para lo que puede pagar), y se adapta bien a su familia. Todavía tiene un pago de hipoteca adeudado todos los meses, pero también tiene algunas deudas de tarjetas de crédito y facturas médicas de una cirugía inesperada reciente. El dinero escasea de repente. ¿Qué deuda debería priorizar?

La respuesta es que probablemente debería priorizar su hipoteca. Esto es importante para su familia: proporcionar un lugar para vivir. Es asequible, y si perdiera su casa, o incluso la vendiera, es posible que no encuentre otra que le quede tan bien. Querría asegurarse de pagar su hipoteca en su totalidad cada mes y luego idear un plan secundario para sus deudas no garantizadas. Es posible que no pueda pagar sus tarjetas de crédito o facturas médicas en su totalidad. En ese caso, debe considerar sus opciones para manejarlos. Es mejor arriesgarse a atrasarse por un corto período en esas facturas que en su hipoteca.

Ejemplo #2
Esta vez, imaginemos que tienes un auto que está financiado. Las cosas le iban bien hace unos años, así que compró un vehículo por $20,000. Ha realizado sus pagos todos los meses. Todavía le quedan pagos, pero ahora solo debe $ 5,000 en el automóvil. Se ha depreciado bastante, pero todavía vale $10,000. Recientemente, tuvo una emergencia médica inesperada, lo que generó una deuda médica y algunas facturas nuevas de tarjetas de crédito. ¿Qué debes priorizar aquí?

No hay una respuesta correcta o incorrecta a esta pregunta, y variaría según algunos detalles adicionales. Pero he aquí una manera de pensar en ello. Ciertamente, usted no querrá dejar de pagar el préstamo del automóvil a expensas de las facturas médicas y la deuda de la tarjeta de crédito; eso dañaría su crédito y podría conducir a la recuperación del automóvil. Sin embargo, podría considerar priorizar las facturas no garantizadas para evitar cualquier daño a su crédito. ¿Cómo podrías hacer eso? Vendiendo el automóvil, que debería devolverle $ 5,000, y luego comprando un automóvil más barato, que puede o no necesitar financiar. Esta solución ciertamente no es ideal, es probable que su dinero aún esté un poco apretado, pero podría permitirle reducir sus deudas significativamente, evitar cualquier daño a su crédito, superar la emergencia financiera y luego reconstruir sin demasiada dificultad. .

El punto es este: la deuda garantizada pone en riesgo sus activos. Si un activo es muy importante, puede intentar evitar perderlo priorizando la deuda garantizada sobre la deuda no garantizada. Si el activo no es crítico, puede optar por priorizar la deuda no garantizada. Sería mejor hacer esto sin atrasarse en ninguno de sus compromisos financieros.
Para revisar, ten en cuenta estos consejos:

  • La deuda garantizada pone en riesgo un activo, llamado garantía
  • Los acreedores garantizados pueden tomar la garantía cuando usted incumple
  • La deuda no garantizada es menos riesgosa, pero aún representa un riesgo financiero
  • Los acreedores no garantizados pueden enviar su(s) cuenta(s) a cobranzas e informar a las agencias de crédito; también pueden emprender acciones legales contra usted
  • Al determinar qué deuda priorizar, piense en la importancia del activo en riesgo y el impacto de su decisión en sus finanzas en su conjunto.
  • Trate de evitar el impago de cualquier tipo de deuda

¿Necesita ayuda con cualquier tipo de deuda?
Si tiene una deuda, ya sea con garantía, sin garantía o ambas, y no está seguro de cómo seguir adelante, un asesor de crédito puede ayudarlo. Los asesores de crédito son expertos en crear estrategias de pago de deudas personalizadas para su situación específica y teniendo en cuenta sus objetivos financieros. Puedes comuníquese con un asesor de crédito hoy para una revisión de presupuesto gratis y una sesión de consejería.