Cómo empezar a ahorrar un fondo de emergencia

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Por Joey Johnston

Los expertos financieros están de acuerdo en que es una buena idea, en realidad, una necesidad, que todos los consumidores creen un fondo de emergencia que cubra de tres a seis meses de gastos de manutención.

Evita que una mala situación se convierta en una catástrofe si hay una pérdida de trabajo o circunstancias financieras inesperadas.

Pero, ¿qué sucede si no tiene un fondo de emergencia, como cero?

¿Qué sucede si no hay ahorros, ni un plan de respaldo y aparentemente no hay forma de salir de un ciclo que tiene a muchas familias viviendo de cheque en cheque?

“Es bastante desalentador para muchas personas siquiera pensar en tener tres meses de gastos de manutención porque puede parecer insuperable”, dijo Laura Adams, experta en finanzas personales y autora de éxitos de ventas cuyos podcasts “Money Girl” están diseñados para educar a los consumidores sobre estrategias financieras.
Según el Estudio Nacional de Capacidad Financiera (NFCS) de 2015, publicado por la Fundación de Educación para Inversores FINRA, menos de la mitad de los consumidores estadounidenses han reservado tres meses de fondos de emergencia. El estudio informó cambios moderados en la gestión de los gastos diarios, pero las mejoras no se tradujeron en una mayor planificación de los fondos para emergencias.

Se encontraron resultados similares a través de otras investigaciones, como un estudio de 2014 realizado por la Universidad de Washington en St. Louis que indicó que casi la mitad de todos los estadounidenses no podían reunir $2,000 en 30 días para cubrir una enfermedad grave o el despido laboral, lo que lleva a una mala situación social. , resultados psicológicos y de salud para todo el hogar.

“Si surge una sorpresa inesperada, hay tantos estadounidenses que no pueden encontrar formas de cubrirla”, dijo la profesora de la Universidad George Washington Annamaria Lusardi, una autoridad en deuda. “Es tan problemático. Si volvemos a una recesión, muchas personas podrían encontrarse en circunstancias desesperadas.

“Se encuentran en un ciclo muy desafortunado. Mucha gente recurre a su tarjeta de crédito para hacer frente a la conmoción. El problema es que da liquidez, pero no asegura. Las tarjetas de crédito a menudo se vuelven más caras cuando las usa. Solo haces el pago mínimo y podrías ver un aumento en la tasa de interés. Antes de que te des cuenta, estás pagando tanto dinero cuando más lo necesitas”.

Ric Edelman, un experto en finanzas personales, autor de éxitos de ventas y presentador de un programa de radio sindicado a nivel nacional, describió las estadísticas del fondo de emergencia como "alarmantes".

“Esto indica que hay demasiados estadounidenses que claramente no están preparados para las grandes interrupciones que pueden ocurrir, ya sea debido a la situación laboral, la salud, el estado civil o lo que sea”, dijo Edelman. “Debido a esto, se encuentran tratando de recuperarse de una crisis en lugar de poder superarla estando mejor preparados.

Entonces, ¿cómo pasa de vivir de sueldo en sueldo a... estar mejor preparado?


I. Identifique su situación: Crystal Paine, fundadora del sitio web Money Saving Mom, aconseja no buscar nuevas formas de ganar dinero hasta que comprenda claramente a dónde va su dinero actual. En resumen, ¿es un problema de dinero o un problema de autodisciplina? Puede ayudar a desarrollar la autodisciplina al crear una cuenta bancaria separada para el fondo de emergencia y usarla solo para depósitos o gastos en emergencias reales.

2. Comience poco a poco: Una vez que tenga una cuenta de emergencia, pídale a su empleador que designe un porcentaje de cada cheque de pago para depositarlo en ese fondo de emergencia. Incluso una pequeña cantidad, como el 3 por ciento, es mejor que nada. Con el tiempo, a medida que administre mejor el dinero, puede aumentar el porcentaje y eventualmente alcanzar la meta de 3 a 6 meses de gastos de manutención. “Se trata de formar hábitos de ahorro”, dijo Adams. “Incluso si solo se trata de ahorrar $25 al mes o $50 al mes, es algo positivo. Tal vez para fin de año, haya creado un fondo de emergencia de $500. Es algo. Si no tienes nada, lo estás haciendo para volver a endeudarte si hay una reparación del coche o algún gasto inesperado. Pasar de nada a por lo menos algo es definitivamente un cambio de mentalidad. Pero comienza un hábito”.

3. Controle sus gastos: Es probable que se puedan encontrar muchas oportunidades de financiamiento a lo largo de la vida diaria al reducir el gasto en artículos cotidianos. Podría ser tan simple como preparar un almuerzo en lugar de salir a comer, bajar el termostato unos pocos grados en el invierno o combinar varias diligencias para ahorrar en costos de gasolina. O tal vez es la eliminación de una extravagancia. “Tenía un cliente que quería reducir sus gastos, pero no creía que hubiera nada más que recortar”, dijo Allen Wohlwend, asesor financiero en St. Petersburg, Florida. “Luego supimos que estaba gastando entre $300 y $400 al mes en puros. Bueno, si de verdad quieres recortar gastos… hmmm… ¿qué te parece? Todo el mundo probablemente tiene cosas así hasta cierto punto. A veces, solo necesita hacerse algunas preguntas y tomar algunas decisiones difíciles". Si está gastando un alto porcentaje de sus ingresos mensuales en pagos de deudas de tarjetas de crédito, considere asesoramiento crediticio para averiguar si usted califica para un programa de gestión de la deuda, que puede ayudarlo a reducir su pago mensual.


4. Aumente sus ingresos: A veces, existen métodos creativos para encontrar nuevas fuentes de ingresos. Es un sacrificio, pero un segundo trabajo (¿repartidor de pizzas?) o un puesto de medio tiempo (¿trabajo en un restaurante?) puede ser de gran ayuda. Las personas también pueden solicitar un aumento de sueldo o solicitar un ascenso (¿por qué no?) en el lugar de trabajo principal. Recibir más educación u obtener otro título puede hacerlo más calificado para una carrera mejor pagada. O tal vez hay dinero escondido en la casa. A veces, vale la pena despejarse con artículos innecesarios que podrían venderse en Craigslist, eBay o a través de una tienda de consignación. Es un ganar-ganar que podría darle un comienzo en un fondo de emergencia. En esencia, un fondo de emergencia es básicamente una cuenta de ahorros para un día lluvioso y los estadounidenses no son grandes ahorradores. Según el Departamento de Comercio de EE. UU., la tasa de ahorro de las familias estadounidenses en 2016 es del 5.5 %. Compare eso con la tasa del 17% a la que los estadounidenses ahorraron en 1975.

“Si ha recortado todos los gastos posibles y todavía no puede ahorrar nada, bueno, eso es un problema”, dijo Adams. “Pero hay que echar un vistazo profundo a la raíz del problema. En muchas situaciones, cuando miras más de cerca, el problema es el gasto excesivo. Esa es una elección. Podría ser otro ejemplo de cómo tomar mejores decisiones y comprender mejor su situación puede ponerlo en posición de acumular ese fondo de emergencia”.

Fuentes:
Gabler, N., (mayo de 2016), La vergüenza secreta de los estadounidenses de clase media, The Atlantic.
LaPonsie, M., (2015 de agosto de 6), Cómo dejar de vivir el estilo de vida de cheque a cheque, US News.
Grinstein-Weiss, M.; Russel, B.; Tucker, B.; y Comer, K. (2014, junio), La falta de ahorros de emergencia pone en riesgo a los hogares estadounidenses, Centro para el Desarrollo Social, Escuela de Trabajo Social George Warren Brown, Universidad de Washington en St. Louis. Obtenido de Universidad de Washington en St. Louis, Escuela Brown, Centro para el Desarrollo Social.