Cómo salir de la deuda de la tarjeta de crédito sin pagar todo lo que debe

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¡La deuda de tarjetas de crédito es estresante! A medida que los saldos de sus cuentas crecen, puede parecer cada vez más imposible imaginar estar libre de deudas. Incluso puede sentirse tan abrumado que se sienta tentado a encontrar una solución rápida, sin importar cuán riesgosos o dañinos sean los resultados. 

Sin embargo, lo que muchos deudores no se dan cuenta es que existen formas seguras y legítimas de salir de la deuda de tarjetas de crédito, sin pagar todo lo que deben. He aquí un vistazo más de cerca a sus opciones.

Dos formas de reducir la deuda de su tarjeta de crédito

Hay muchas malas maneras de reducir su deuda. Algunas de las llamadas soluciones pueden arruinar su crédito, causarle problemas legales y costarle mucho dinero. En lugar de agravar una situación que ya es estresante, pruebe estas opciones:

La consolidación de la deuda

Consolidar la deuda de su tarjeta de crédito Implica abrir una nueva tarjeta de crédito o préstamo para pagar su deuda. Cuando lo hace de la manera correcta, le resultará más barato pagar su deuda y podrá liberarse de ella antes.

¿Como funciona? Con este método, transfiere su deuda existente a una nueva cuenta con una APR más baja (una cifra que representa el interés más todas las tarifas). Al hacerlo, puede reducir los cargos por intereses generales que debe pagar y, potencialmente, también reducir su pago mensual. Si consolida su deuda con una tarjeta de crédito con 0% APR, incluso podría durar un año o más sin cargos por intereses sobre el saldo que transfiera.

Sin embargo, es posible que esta opción no esté disponible si su puntaje crediticio es bajo, ya que no es probable que califique para tasas bajas en una cuenta nueva. Si se encuentra en esta situación, es posible que desee priorizar la búsqueda de un préstamo personal para utilizarlo en la consolidación, en lugar de una tarjeta de crédito, ya que los préstamos suelen tener tasas de porcentaje anual mucho más bajas que las tarjetas de crédito.

Un plan de gestión de deuda

Para muchas personas, un plan de gestión de la deuda (DMP) es la mejor manera de reducir la deuda de tarjetas de crédito. Los DMP implican un plan estructurado para pagar su deuda elegible, con la dirección y el apoyo de un asesor crediticio certificado.

Por lo general, las cuentas que incluya en un DMP calificarán para la exención de tarifas y/o tasas de interés reducidas. Eso significa que su plan puede brindar muchos de los mismos beneficios que la consolidación de deuda, y al mismo tiempo sigue siendo una opción viable si su crédito no es excelente.

Soluciones arriesgadas de deuda de tarjetas de crédito que se deben evitar

Por cada buena opción, existen 10 formas riesgosas de abordar la deuda de su tarjeta de crédito. Aquí hay algunas soluciones que no recomendamos:

Pago de la deuda

Pago de la deuda Implica negociar con un acreedor para pagar menos de lo que debe y desestimar el monto restante.

Hay dos tipos generales de liquidación de deudas: deuda que usted negocia por su cuenta, o “liquidación de deudas por su cuenta”, y liquidación de deudas con fines de lucro. Con la liquidación con fines de lucro, usted trabaja con una empresa de liquidación que gestiona su estrategia de reducción de deuda.

Desafortunadamente, la liquidación de deudas con fines de lucro es una opción extremadamente arriesgada que rara vez funciona a su favor, por varias razones:

  • Tendrá que dejar de pagar su deuda, lo que puede causar un daño significativo a su puntaje crediticio y afectar sus informes crediticios durante siete años o más.
  • Usted envía pagos a la empresa de liquidación cada mes, que ascienden al 15% al ​​25% de su deuda.
  • Pueden pasar tres o más años enviando pagos antes de que comiencen las negociaciones, por lo que muchas personas abandonan sus planes antes de esa fecha.
  • Sus acreedores pueden optar por demandarlo por la deuda en lugar de esperar a negociar un acuerdo.
  • Si se condona su deuda, el monto condonado puede tratarse como ingreso sujeto a impuestos.

Los estudios han demostrado que la mayoría de los clientes de liquidación de deudas no liquidan la mitad de su deuda, incluso después de años de proceso de liquidación de deuda. Si una empresa promete mejores resultados, es probable que lo estén estafando.

¿Qué pasa con la liquidación de bricolaje?

Trabajar con una empresa para lograr un acuerdo de deuda tiene muchos inconvenientes, pero negociar un acuerdo por su cuenta puede ser una alternativa más asequible. Sin embargo, no es perfecto y sólo tiene sentido en algunas situaciones.

Para lograr una liquidación de deudas por su cuenta, usted se comunica con su acreedor y negocia un pago global por menos de lo que debe. Si llega a un acuerdo de este tipo con un acreedor, debe obtener los términos por escrito. De lo contrario, corre el riesgo de no poder demostrar que negoció un acuerdo y cumplió con su obligación.

Además de eso, es más probable que el acreedor envíe su deuda a cobranza que negociar con usted. Los acreedores no tienen muchos incentivos para aceptar una oferta de acuerdo hasta que usted esté muy atrasado en el pago. Pero en ese momento, su puntaje crediticio ya habrá recibido un gran golpe.

Entonces, si bien un acuerdo de bricolaje es más seguro que trabajar con una empresa de acuerdos pasajera, tiene muchos de los mismos inconvenientes. La principal ventaja es que puede evitar las tarifas que cobra una empresa con fines de lucro.

Bancarrota

Otra estrategia de alivio de la deuda que puede brindarle una condonación parcial de la deuda es la quiebra. Hay varios diferentes tipos de quiebras, pero las personas generalmente presentan el Capítulo 7 o el Capítulo 13:

  • quiebra de Capítulo 7 : Este proceso legal bastante rápido puede eliminar sus deudas no garantizadas mediante lo que se llama una "descarga".
  • quiebra de Capítulo 13 : El Capítulo 13 también puede resultar en una condonación, pero generalmente solo después de completar un plan de pago de 3 a 5 años.

Aún así, existen serios inconvenientes. La quiebra puede causar un daño importante a su puntaje crediticio, y la bancarrota del Capítulo 13 permanece en sus informes crediticios durante siete años, mientras que el Capítulo 7 permanece durante 10 años. También tendrá que pagar las tarifas de presentación judicial y calificar para presentar una solicitud según sus ingresos y otros factores.

Para algunos deudores, sin embargo, la quiebra es la única manera de liberarse de sus deudas. De hecho, la NFCC brinda apoyo a las personas que presentan su solicitud a través de dos formas de asesoramiento que son requeridos por la ley como parte del proceso de quiebra.

Deja de pagar tus tarjetas de crédito

Si pasa varios meses sin realizar un pago, su acreedor puede cancelar su cuenta y enviarla a cobranza.

Los pagos atrasados ​​y las cancelaciones pueden causar daños graves a su puntaje crediticio, y también puede esperar acumular cargos por pagos atrasados ​​y otros cargos durante todo el proceso, o incluso terminar siendo demandado por la deuda. Pero una cancelación también puede darle la oportunidad de negociar con los cobradores para pagar menos de lo que debe.

Obtenga ayuda profesional

Cuando tiene muchas deudas de tarjetas de crédito, incluso la solución más arriesgada puede parecer atractiva. Pero los métodos que prometen resultados rápidos tienen graves consecuencias. Opciones como la quiebra son el último recurso para las personas que no tienen otra forma de pagar su deuda. En otras palabras, primero querrás considerar todas las demás opciones. Si pudiera necesitar alguna orientación para revisar todos sus métodos para liberarse de sus deudas y hacer un plan para seguir adelante, comuníquese con un asesor de crédito para asistencia gratuita.