Las facturas médicas nunca son divertidas. De hecho, pueden ser abrumadores. Ya sea que tenga un procedimiento planificado de rutina o tenga que recibir tratamiento médico de emergencia, es probable que termine con una factura más alta de lo que esperaba recibir. En el mejor de los casos, puede pagar el saldo sin ninguna dificultad. El peor de los casos es que la factura es inmanejable y no puede pagar. Afortunadamente, hay algunos consejos y estrategias que pueden hacer que sus facturas médicas sean menos costosas y ayudarlo a pagarlas de manera efectiva.
Primeros pasos a dar
Vamos a entrar en el meollo de la cuestión de cómo debe pagar su factura médica, como en qué pago Método Deberías usar. Sin embargo, hay algunos pasos importantes que querrá tomar primero para asegurarse de que su factura médica sea lo más baja posible.
Revisión de su factura y EOB
Primero, asegúrese de revisar su factura después de que pase por su seguro. Su aseguradora le enviará una Explicación de beneficios (EOB) que detalla la parte de la factura que cubrió el seguro. También debe enumerar el saldo restante adeudado, que es lo que usted es responsable de pagar. Si recibe una factura de su proveedor de atención con una fecha de vencimiento cercana y no ha recibido una EOB, debe comunicarse con su proveedor y su aseguradora para ver qué está pasando.
Además, asegúrese de obtener una copia detallada de su factura. Una factura de su médico que solo muestra el total adeudado no es muy útil y deja mucho espacio para el error. Asegúrese de recibir una copia que detalle cada cargo individual. Si su médico no se lo proporciona automáticamente, debe llamar y solicitar dicha copia.
Negociación
Una vez que sepa cuánto debe, considere negociar. Puede negociar con el proveedor de atención médica y con su compañía de seguros. A veces, los errores de facturación ocurren cuando un proveedor de atención médica enumera un tratamiento con un código particular que no está cubierto por su compañía de seguros. A veces esto es un malentendido, y un simple cambio de código le permitirá tener cobertura, y por lo tanto deber menos, para el tratamiento dado.
Incluso si la codificación es correcta, puede intentar negociar con el proveedor de atención médica. Tienes algunas tácticas a tu disposición si te enfrentas a una factura alta. Puedes revisar el Healthcare Bluebook y utilizar sus datos como palanca. Esta herramienta rastrea los precios de varios procedimientos, pruebas y servicios por ubicación. Puede investigar su área local y determinar cómo se compara el costo de su proveedor con el promedio en el área. Esto puede darle evidencia de que le están cobrando de más, lo que podría influir en un proveedor para reducir su factura.
Nunca está de más pedir una reducción de saldo, incluso si no puede proporcionar evidencia de que le han "cobrado de más". Explique su situación financiera y por qué la factura no es asequible, y solicite que se reduzca la cantidad. Puede solicitar pagar la tarifa de Medicare, lo que representaría un gran descuento en algunos casos. También puede ofrecer un acuerdo de suma global en el que realiza un pago grande, por debajo del saldo total, y el proveedor lo acepta como un pago completo.
Por último, considere la asistencia financiera. Pregúntele al proveedor si tiene un programa formal de ayuda financiera. Muchos grandes proveedores tienen un programa formal. Por lo general, deberá completar una solicitud detallada, que incluye su empleo, ingresos y otra información personal. Si califica, esto puede conducir a costos significativamente más bajos o un acuerdo de pago favorable. Incluso si no califica, puede intentar negociar el proceso de pago en lugar del saldo real. Trate de obtener un plan de pago que sea asequible e, idealmente, sin intereses.
¿Qué método de pago debe usar?
Si puede pagar, ya sea que haga un pago único para eliminar el saldo o un pago mensual en un plan, probablemente debería pagar en efectivo, cheque o tarjeta de débito. ¿Por qué no pagar con tarjeta de crédito? Bueno, puede pagar con una tarjeta de crédito si tiene los fondos disponibles e inmediatamente pagará el saldo de la tarjeta de crédito. Pero no desea pagar con una tarjeta de crédito si no puede pagarla en su totalidad de inmediato.
¿Por qué? Porque poner la deuda médica en una tarjeta de crédito casi siempre será menos favorable. Muchos proveedores están dispuestos a ofrecer un plan de pago de interés cero o de bajo interés. Al transferir la deuda a una tarjeta de crédito, renuncia a ese fantástico beneficio y transfiere la cuenta a una tarjeta de crédito. Esto significa que la deuda puede acumular intereses y tarifas mucho más rápido.
Una posible excepción podría ser si califica para una tarjeta de crédito con excelentes condiciones, como una tarjeta de transferencia de saldo de cero por ciento. Puede haber algunos casos en los que esto sería una decisión inteligente y le ahorraría dinero en comparación con un plan de pago con su proveedor, particularmente en un caso en el que no se le dio una opción de plan de pago. Sin embargo, esto probablemente solo tenga sentido para alguien con un excelente puntaje de crédito que pueda obtener los mejores términos de tarjeta de crédito.
Puede existir una excepción similar si califica para una tarjeta de crédito médica (que puede usarse solo para gastos médicos calificados). Por lo general, estos también ofrecen un período promocional sin intereses, pero generalmente están disponibles para los prestatarios que no tienen un crédito excelente. Estos pueden parecer una opción atractiva. Sin embargo, las tasas de interés de estas tarjetas suelen explotar después del período promocional, por lo que debe ten mucho cuidado. Una vez más, un acuerdo sin intereses directamente con su proveedor sería mucho mejor que una tarjeta de crédito.
Pago de facturas médicas atrasadas
Hasta ahora, hemos discutido cómo debe manejar el reembolso de un gasto médico poco después de que se le cobre. Pero, ¿qué pasa con las facturas médicas del pasado que están vencidas? Cuando una factura médica está vencida, podría dañar su crédito. Su proveedor de atención médica podría informar la morosidad y enviar la cuenta a cobranza.
Los proveedores suelen esperar en cualquier lugar desde 60 a día 180 para enviar un saldo impago a cobranzas. Afortunadamente, las agencias de crédito le otorgan un período de gracia de 180 días antes de permitir que una deuda médica aparezca en su informe de crédito. Además, los cambios en el modelo de calificación FICO han limitado el impacto de la deuda médica. La deuda médica no tiene tanta importancia en el modelo de calificación FICO 9 como lo había sido antes. Además, las cuentas de cobro que paga o liquida no se tienen en cuenta en su puntaje de crédito para FICO 9 y el nuevo ICO 10. Sin embargo, mientras FICO continúa lanzando estos nuevos modelos de puntuación, los prestamistas tardan mucho en adoptarlos. Por lo tanto, es posible que no pueda darse cuenta por completo de los beneficios de la forma en que FICO ahora trata las deudas médicas; dependerá de los prestamistas que use en el futuro.
Independientemente del modelo de puntuación en cuestión, hay algunas cosas a tener en cuenta. Primero, recuerda que puedes negociar con los coleccionistas. Es posible que pueda ofrecer un pago de suma global por menos del saldo total. Esto tendría un impacto positivo en su puntaje crediticio en el sistema FICO 9. En segundo lugar, debe evitar pagar con tarjeta de crédito y debe usar efectivo, tarjeta de débito o cheque en su lugar. Una deuda médica en cobros ya ha hecho algún daño a su crédito. Sí, bajo FICO 9 y 10 básicamente puede deshacer este daño. Pero ese beneficio no vale la pena el riesgo de colocar la cuenta en una tarjeta de crédito si no puede pagarla en su totalidad de inmediato. Poner la cuenta en una tarjeta de crédito abre la posibilidad de que la nueva deuda de la tarjeta de crédito se vuelva demasiado difícil de manejar y conduzca a otra ronda de marcas despectivas en su informe de crédito. Omita ese riesgo por completo.
Resumen Final
Si se enfrenta a una factura médica, recuerde que tiene numerosas opciones a su disposición. Debe comunicarse de manera proactiva con su proveedor de atención médica para asegurarse de que se le facture correctamente y para explicarle su situación financiera. Cuando llega el momento de pagar, su mejor opción es usar efectivo, un cheque o una tarjeta de débito. Es posible que no pueda pagar en su totalidad, por lo que es tan útil obtener un plan de pago. Solo recuerde que desea evitar asumir nuevas deudas, especialmente las deudas de tarjetas de crédito que tienen menos garantías que las deudas médicas.
Para obtener más ayuda con su deuda médica o deuda de tarjeta de crédito, considere trabajar con un consejero de crédito.