P. Mi puntaje de crédito oscila entre bueno/excelente, más bueno que excelente. Tengo 4 tarjetas de crédito y esa es toda mi deuda. Tengo 0 saldo en 3 de ellos. Pero Credit Karma dice que estoy usando más del 30% de mi crédito. ¿Cómo se determina eso, es en general o solo en una tarjeta? ¿Debo quedarme con los otros 3 y usarlos en pequeñas cantidades y pagar mensualmente o cerrarlos por completo? ¿Cómo paso de bueno a excelente?
Estimado lector,
Su índice de utilización de crédito es la expresión porcentual de cuánto crédito usa en comparación con cuánto crédito tiene disponible y es un factor muy influyente en su puntaje. Se calcula tanto por tarjeta como en total teniendo en cuenta todo tu crédito rotativo cada mes. Calcular su índice de utilización de crédito por tarjeta es bastante fácil. Simplemente divide el saldo total de una tarjeta de crédito por el límite de crédito de la tarjeta, luego multiplícalo por 100 para obtener la relación porcentual. Por ejemplo, si tiene una tarjeta con un límite de crédito de $1,000 y su saldo es de $400, su índice de utilización será 400 dividido por 1,000, multiplicado por 100. Eso equivale a una tasa de utilización del 40 % para esa tarjeta en ese mes específico.
Su índice de utilización total se calcula de la misma manera, pero utilizando todos los saldos de sus tarjetas de crédito y todos sus límites de crédito en conjunto. Por lo tanto, si tiene un total de tres tarjetas de crédito, dos con saldo cero y un límite de crédito de $500 cada una, y la misma tarjeta de crédito del ejemplo anterior, tendrá un índice de utilización total del 20 %. Su deuda total sigue siendo de $400 de esa tarjeta, pero tiene un crédito total mayor de $2,000 ($500+$500+$1,000). Aunque la tasa de utilización total es óptima, la tasa de utilización por tarjeta en este caso sigue siendo alta, del 40 %, lo que puede afectar negativamente a su puntuación. Por lo que describe, parece que tiene un escenario similar en el que su índice de utilización por tarjeta puede ser demasiado alto mientras que su total no lo es. Calcule su tasa de utilización de la tarjeta con el saldo y determine cuánto debe usar por mes para alcanzar la tasa de utilización recomendada del 30%.
Si desea aumentar su puntaje, no debe cerrar ninguna de sus otras cuentas. Cerrar sus tarjetas de crédito aumenta su índice de utilización total porque reducirá la cantidad de crédito que tiene mientras su deuda permanece igual. Una mejor alternativa, como usted sugiere, es usar sus tres tarjetas con moderación, manteniendo saldos bajos y pagándolos por completo cada mes. Jugar con diferentes saldos lo ayudará a aprovechar los índices de utilización de la tarjeta y el índice total para alcanzar el saldo óptimo.
Aunque su índice de utilización es significativo, no es el único factor que influye en su puntuación. Pagar a tiempo, la antigüedad de su historial de crédito, los tipos de crédito que tiene y la frecuencia con la que solicita un nuevo crédito también juegan un papel importante. Los distintos grados de influencia de estos factores en una puntuación dependen del modelo de puntuación utilizado. En la actualidad, existen dos modelos principales de puntuación, el Puntaje FICO, que es utilizado por el 90% de los prestamistas en la industria, y el VantageScore, generalmente disponible de forma gratuita a través de sitios como Credit Karma. Es esencial que tenga en cuenta que hay una distinción entre los dos y las puntuaciones que calculan. De hecho, muchos consumidores reportan tener VantageScores más altos que FICO Scores. Ahora, aumentar su puntaje con cualquiera de los modelos requerirá tiempo, disciplina y una estrategia similar. Por lo tanto, si desea educación crediticia adicional y un enfoque personalizado para ayudarlo a hacer la transición al rango de crédito "excelente" que desea, hable con un Consejero de crédito certificado por la NFCC. Un asesor puede revisar su informe de crédito en profundidad y ayudar a encontrar áreas de mejora para aumentar su puntaje. Tu estás en el camino correcto. ¡Buena suerte!
Atentamente,
Bruce McClary, vicepresidente de comunicaciones
Bruce McClary es el vicepresidente de comunicaciones de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio® (NFCC®). Con sede en Washington, DC, brinda apoyo de marketing y relaciones con los medios para la NFCC y sus agencias miembros que prestan servicios en los 50 estados y Puerto Rico. Bruce es considerado un experto en la materia e interactúa con los medios nacionales, sirviendo como representante principal de la organización. Ha sido un experto financiero destacado para los principales medios de comunicación del país, incluidos USA Today, MSNBC, NBC News, The New York Times, Wall Street Journal, CNN, MarketWatch, Fox Business y cientos de medios de comunicación locales de costa a costa. .