P. Tengo un puntaje de crédito de 670. No entiendo por qué es tan bajo. Mi esposa y yo somos dueños de una casa sin hipoteca. He sido empleado de la misma compañía desde 1990. Tenemos un fondo de emergencia de $35,000. Llevo una tarjeta de débito del banco que usamos. Tengo una tarjeta Best Buy pero no la he usado durante 10 años. No tengo otras tarjetas de crédito. Mis informes de crédito no tienen nada negativo en ellos. Un informe no mostró nuestra residencia actual, y lo estoy disputando actualmente. Entonces, ¿por qué mi puntaje de crédito es tan bajo que creo que debería ser casi perfecto?
Estimado lector,
Parece un prestatario confiable: no tiene deudas, un ingreso estable e incluso ahorros. Aunque todos estos son una parte esencial de lo que los prestamistas consideran al emitir un crédito, no todos se toman en cuenta para calcular su puntaje de crédito.
Su puntaje de crédito se calcula utilizando los datos informados por sus acreedores a las agencias de crédito. Estos datos incluyen detalles sobre su comportamiento financiero, como el uso y los pagos de tarjetas de crédito. Sin embargo, la información sobre el empleo, el estado civil o los activos, como su cuenta de ahorros, no afecta sus puntajes de crédito. Incluso una dirección de casa incorrecta probablemente no afecte su puntaje. Las agencias de crédito usan la dirección de su casa para confirmar su identidad y cotejar la información con usted. Aunque se recomienda corregir este tipo de información, hacerlo no afectará su puntaje.
Hay varios modelos de puntuación en el sistema de préstamos de los Estados Unidos. FICO es el modelo de puntuación más utilizado, seguido de VantageScore. Nos centraremos en el modelo FICO, pero tenga en cuenta que los factores que influyen en ambos modelos de puntuación son más o menos los mismos. FICO Scores toma en consideración lo siguiente para calcular su puntaje:
1) Historial de pagos (si paga las líneas de crédito a tiempo y según lo acordado)
2) Índice de utilización (cuánto debe en comparación con su crédito disponible)
3) Antigüedad de su crédito (cuánto tiempo ha tenido crédito)
4) Combinación de créditos (los tipos de crédito que tiene)
5) Nuevo crédito (con qué frecuencia solicita nuevas líneas de crédito)
Por lo que nos dice, parece que sus informes de crédito no tienen actividad actual. No ha usado su tarjeta Best Buy por un tiempo, su hipoteca está pagada y no tiene otras tarjetas de crédito o préstamos. Debido a que no tiene actividades financieras mensuales, es probable que su puntaje se mantenga más o menos igual. El puntaje que tiene ahora puede estar asociado con la antigüedad y el historial de pago de su tarjeta de crédito Best Buy y su hipoteca cancelada, suponiendo que todavía esté incluido en sus informes de crédito. La información positiva sobre su hipoteca permanecerá en su informe crediticio durante siete años después de que haya realizado su último pago. Pasado ese tiempo, por ley, será eliminado de tu historial crediticio.
Un puntaje de crédito perfecto es difícil de lograr. Experian calcula que solo el 1.2 % de los estadounidenses tiene una puntuación perfecta de 850. Pero no necesita una puntuación perfecta para obtener crédito con los mejores términos y tasas de interés. Una puntuación superior a 700 se considera suficientemente buena para ello. Y su puntaje actual de 670 se considera un buen puntaje. Pero, si desea mejorar su puntaje, existen estrategias para ayudarlo a hacerlo.
Su primer paso es agregar la actividad financiera mensual a su informe de crédito. Una buena manera de hacerlo es obtener una tarjeta de crédito. No tiene que contraer nuevas deudas; en cambio, puede usarlo para pagar algunas de las cosas que actualmente paga con su tarjeta de débito. Para obtener su primera tarjeta, investigue un poco. Hay muchas tarjetas de crédito en el mercado con programas de recompensas y beneficios. Solo concéntrese en encontrar uno que satisfaga sus necesidades y no tenga una tarifa anual. Su banco actual puede ser un excelente lugar para comenzar a buscar.
Una vez que obtenga su tarjeta de crédito, debe aprender a usarla estratégicamente: siempre pague a tiempo y, si es posible, pague en su totalidad para evitar acumular intereses. Además, asegúrese de usar el 30% o menos de su línea de crédito disponible. El viaje de construcción de crédito es diferente de todos nosotros. Ya tiene hábitos financieros sólidos y aumentar su puntaje solo debería ser una cuestión de constancia y tiempo. Si desea una revisión de crédito más personalizada y planea trabajar en su puntaje, siempre es mejor hablar con un Consejero financiero certificado por la NFCC que puede echar un vistazo a su informe y darle las recomendaciones adecuadas en función de sus circunstancias. ¡Buena suerte!
Atentamente,
Bruce McClary, vicepresidente de comunicaciones, NFCC