¿Puede un préstamo de automóvil afectar mi capacidad para comprar una casa?

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La NFCC a menudo recibe preguntas de los lectores sobre sus desafíos monetarios. Respondemos a tus preguntas habituales en nuestro Pregunte a un Experto serie, con la esperanza de ayudar a los lectores a encontrar la información que necesitan.

La pregunta de esta semana:

Mi esposa y yo buscamos tener nuestra primera casa este año. Desafortunadamente, mi automóvil comenzó a fallar y ahora necesito buscar un automóvil. Si obtengo un préstamo para un automóvil, ¿afectará mi capacidad para comprar una casa?

Respuesta

Comprar un automóvil es una de las compras más importantes que hará en su vida, aunque comprar una casa es aún más importante. Su capacidad para obtener ambos (ya sea en el mismo año o no) dependerá de algunos detalles, incluidos sus ingresos, calificación crediticia y deuda.

Debido a que comprar una casa implica un compromiso financiero mucho mayor, querrás convertirlo en tu prioridad. Eso significa, si es posible, posponer la compra de un automóvil hasta que haya cerrado la compra de su casa. ¿Por qué? Porque financiar un automóvil puede hacer que su puntaje crediticio baje, aumentar su relación deuda-ingreso (DTI) y reducir el pago inicial de una casa, todo lo cual hace que sea más difícil calificar para una hipoteca asequible.

Eso no significa que no pueda obtener una hipoteca después de comprar un automóvil, pero puede encarecer la compra de una vivienda.

Cómo un préstamo de automóvil afecta su crédito

Obtener un nuevo préstamo puede afectar su crédito de varias maneras. El impacto inicial probablemente será negativo, pero puede ser positivo a largo plazo. Esto es lo que sucede:

Consultas difíciles

Cada préstamo que usted solicita resulta en un investigación difícil en sus informes de crédito, lo que puede reducir su puntajes de crédito entre cero y alrededor de cinco puntos. Puede limitar este daño solicitando préstamos para automóviles durante un período de “compra de tasas” de dos semanas, en el que varias consultas solo cuentan como una.

Mayor utilización del crédito

Obtener un nuevo préstamo aumenta su índice de utilización de crédito (cuánta deuda debe en comparación con su crédito disponible), lo que reduce su puntaje. La cantidad de puntos que pierda variará según algunos factores, incluido el tamaño del préstamo y otros detalles en su informes de crédito.

Construir una historia positiva

El lado positivo es que su puntaje puede recuperarse si realiza el pago mensual del préstamo del automóvil según lo acordado. Con el tiempo, también puede ganar puntos reduciendo el saldo de su préstamo y utilizando una combinación de diferentes productos (tarjetas de crédito y préstamos) de manera responsable.

Cómo un préstamo para automóvil afecta su capacidad para obtener una hipoteca

Además de reducir su puntaje crediticio, solicitar un nuevo préstamo para automóvil puede perjudicar sus posibilidades de obtener la aprobación para un préstamo asequible de las siguientes maneras:

Relación deuda / ingresos (DTI)

Tener un nuevo préstamo aumenta su relación deuda / ingreso ya que ahora tienes más deuda con los mismos ingresos. Cuanto menor sea su DTI, mejor, pero cada prestamista tiene su propio límite. Para los préstamos convencionales suele haber un requisito del 43% o menos.

Para calcular su DTI, sume los pagos mensuales requeridos de su deuda, divídalos por su ingreso mensual bruto y luego multiplíquelo por 100.

Pago inicial

Cuando compra un automóvil, el dinero que le sobra puede terminar destinándose al pago inicial del automóvil y destinándose al pago inicial de la vivienda.

Sin embargo, algunas personas pueden tener suficiente dinero para ambos. El veinte por ciento suele ser la cantidad recomendada para una vivienda, ya que un pago inicial del 20 por ciento puede evitarle tener que pagar un seguro hipotecario privado (PMI). Sin embargo, algunos préstamos, como Préstamos hipotecarios VA, tienen un requisito menor.

Proceda con precaución

Si tiene un crédito excelente y suficiente poder adquisitivo para cumplir con los criterios del prestamista, no debería tener problemas para comprar un automóvil y luego una casa. Pero es posible que desees esperar al menos seis meses entre compras para que tus puntuaciones tengan tiempo suficiente para aumentar. Al hacerlo, podría calificar para tasas de interés más bajas y ahorrar una cantidad significativa de dinero.

Alternativamente, podría considerar usar efectivo para comprar un automóvil confiable de segunda mano o trabajar para aumentar sus ingresos y pagar sus deudas antes de comenzar a solicitar préstamos. La conclusión es que comprar una casa nueva es un compromiso enorme que va mucho más allá de simplemente calificar para una hipoteca. Es un préstamo que probablemente deberá pagar durante 30 años. Entonces, antes de presentar la solicitud, revise su presupuesto, establezca sus prioridades y considere programar una asesoramiento para compradores de vivienda sesión con un asesor financiero certificado por la NFCC que puede ayudarle a prepararse para la hipoteca