FinRegLab ha lanzado un nuevo proyecto de investigación utilizando datos de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio (NFCC) para evaluar formas de ayudar a los consumidores a recuperarse más rápidamente de crisis personales y económicas como la del COVID-19. El proyecto analizará las iniciativas piloto de las agencias de asesoramiento sin fines de lucro y otras fuentes de datos como trampolín para considerar cambios más amplios en el mercado y las políticas.
Para millones de estadounidenses, los saldos inmanejables de tarjetas de crédito y préstamos pueden convertirse en barreras para la estabilidad financiera y el crecimiento de los ahorros personales. Estas circunstancias afectan desproporcionadamente a los hogares de color, lo que agrava las brechas raciales de riqueza. A pesar de más de una década de política e investigación centradas en soluciones de pago de préstamos hipotecarios y estudiantiles, se ha prestado menos atención pública a las opciones para familias que luchan con créditos no garantizados.
El nuevo proyecto evaluará pilotos de agencias de asesoría de crédito sin fines de lucro organizadas con la asistencia de la NFCC para probar nuevas estructuras de planes de pago e innovaciones tecnológicas y de datos. FinRegLab está trabajando con investigadores de la Universidad Estatal de Ohio y Charles River Associates para realizar una evaluación empírica independiente de los resultados del piloto y otras posibles fuentes de datos.
“Los hogares estadounidenses se han vuelto cada vez más vulnerables a las crisis de ingresos y gastos en las últimas décadas”, dijo Melissa Koide, directora ejecutiva de FinRegLab. “El uso de nuevas fuentes de datos y otras innovaciones para mejorar las opciones para los prestatarios en dificultades podría ayudar a millones de familias a reestabilizar sus finanzas, así como a crear recuperaciones más rápidas e inclusivas de las recesiones económicas nacionales”.
"Con este innovador proyecto de investigación, esperamos brindar una nueva comprensión de los desafíos que enfrentan los prestatarios en dificultades en el mercado de deuda no garantizada, tal como se ha hecho en estudios recientes del mercado hipotecario, tanto durante como después de la crisis de la vivienda", dijo Jeff. Faulkner, director financiero y director de investigación de la NFCC. “El resultado de este esfuerzo informará y facilitará las discusiones operativas y de políticas destinadas a brindar apoyo y soluciones para los prestatarios en dificultades en los próximos años”.
Informe de contexto de mercado
FinRegLab ha comenzado el proyecto con la publicación de un informe titulado, “Opciones de resolución de deuda: mercado y contexto político”, que describe las principales opciones disponibles para los consumidores que luchan con préstamos no garantizados insostenibles, así como la investigación disponible sobre el alcance y los impactos de esas opciones. Culmina con una descripción general de cuestiones críticas de política a medida que las partes interesadas trabajan para mejorar las opciones de resolución para los consumidores a medida que el aumento de la inflación y las tasas de interés aumentan las presiones financieras sobre muchas familias.
Los hallazgos del informe incluyen:
- Las opciones actuales para resolver préstamos no garantizados están fragmentadas y son complicadas de evaluar para los consumidores. Dichas opciones van desde solicitar a los prestamistas existentes una exención de pago hasta declararse en bancarrota. Pero no todas las opciones están disponibles para todos los consumidores, y cada opción tiene ventajas y desventajas.
- Los consumidores confían cada vez más en los intermediarios para ayudarlos a navegar por este complejo sistema, pero las fricciones entre los actores del mercado pueden complicar los procesos de resolución de deudas. Dichos intermediarios pueden incluir agencias de asesoramiento sin fines de lucro, así como empresas de liquidación de deudas con fines de lucro, que ahora pueden estar involucradas en aproximadamente el 50 por ciento de las liquidaciones de deudas de tarjetas de crédito.
- Las innovaciones en las estructuras de los planes de entrenamiento y el uso de datos y tecnología tienen el potencial de mejorar los resultados a escala. Sin embargo, muchas partes interesadas son reacias a realizar cambios e inversiones sustanciales en ausencia de una mayor investigación que valide que es probable que los enfoques particulares mejoren los resultados de los consumidores y los prestamistas.
Investigación empírica e informes posteriores
La investigación empírica está diseñada para abordar muchos de los problemas identificados en el informe de contexto de mercado mediante el uso de datos piloto para ayudar a informar a las agencias de asesoramiento sin fines de lucro, prestamistas, defensores de los consumidores, legisladores y otras partes interesadas a medida que consideran cambios potenciales en prácticas de mercado más amplias y regulaciones. guía. Las preguntas iniciales de investigación incluyen:
- ¿Qué podemos aprender de los programas de asistencia a corto plazo desarrollados en respuesta a la pandemia y otros shocks financieros?
- ¿Cuáles son los resultados para consumidores y prestamistas de diferentes estructuras de planes de pago, incluidos los planes que están estructurados para pagar todo el capital frente a aquellos que reducen el capital para promover una recuperación más rápida y devoluciones de efectivo a los acreedores?
- ¿Cómo se pueden usar las plataformas digitales y los datos de flujo de efectivo para facilitar las comunicaciones, la ingesta y los análisis de los consumidores?
La primera fase del proyecto se centrará en los resultados durante los primeros 12 meses de inscripción en los planes de pago, cuando el riesgo de abandono es mayor. Se espera que la segunda fase realice un seguimiento de los resultados hasta la finalización de los planes de pago y puede incluir otros temas, como trabajar con los participantes del plan para generar ahorros a medida que mejoran sus finanzas.
Además de las evaluaciones empíricas, otros informes del proyecto explorarán la evolución potencial de las políticas, la regulación y las prácticas de mercado en función de un amplio alcance de las partes interesadas y los análisis legales y de políticas de FinRegLab. El objetivo del proyecto es dar una mirada amplia a las posibles innovaciones para lograr procesos de recuperación más rápidos e inclusivos en el futuro.
Acerca de FinRegLab
FinRegLab es una organización de investigación independiente sin fines de lucro que realiza investigaciones y experimenta con nuevas tecnologías y datos para impulsar al sector financiero hacia un mercado responsable e inclusivo. También facilitamos el discurso en todo el ecosistema financiero para informar las políticas públicas y las prácticas del mercado.
Acerca de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio
Dedicada a educar a los estadounidenses sobre cómo reducir la deuda personal o familiar de manera responsable, la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio es un recurso nacional confiable para la educación y el apoyo en el desarrollo de habilidades de gestión financiera. A través de su red de agencias sin fines de lucro y asesores certificados, la NFCC ofrece enfoques impactantes para la reducción de deudas y una mejor situación crediticia, ya sea que los consumidores estén luchando con deudas de tarjetas de crédito, decisiones sobre vivienda o préstamos estudiantiles. Para obtener más información sobre la NFCC o para conectarse con un asesor certificado, llame al 800-388-2227 o visite www.nfcc.org.
Apoyo a la Investigación
Bank of America, Capital One Financial Corporation, JP Morgan Chase, Lending Club, Synchrony, TD Bank y la Fundación Wells Fargo brindan apoyo para el proyecto.
Bank of America es una de las principales instituciones financieras del mundo, que presta servicios a consumidores individuales, pequeñas y medianas empresas y grandes corporaciones con una gama completa de productos y servicios bancarios, de inversión, de gestión de activos y otros productos y servicios financieros y de gestión de riesgos. La compañía ofrece una comodidad inigualable en los Estados Unidos, prestando servicios a aproximadamente 67 millones de consumidores y clientes de pequeñas empresas con aproximadamente 4,000 centros financieros minoristas, aproximadamente 16,000 55 cajeros automáticos y banca digital galardonada con aproximadamente 3 millones de usuarios digitales verificados. Bank of America es un líder mundial en administración de patrimonio, banca corporativa y de inversión y comercio en una amplia gama de clases de activos. Bank of America ofrece soporte líder en la industria a aproximadamente 35 millones de hogares de pequeñas empresas a través de un conjunto de productos y servicios en línea innovadores y fáciles de usar. La compañía atiende a clientes a través de operaciones en los territorios y aproximadamente XNUMX países. Las acciones de Bank of America Corporation (ATM) cotizan en la Bolsa de Valores de Nueva York.
Capital One Financial Corporation (www.capitalone.com) es una sociedad de cartera financiera que tenía $307.9 millones en depósitos y $440.3 millones en activos totales al 30 de junio de 2022. Con sede en McLean, Virginia, Capital One ofrece una amplia gama de productos y servicios financieros a consumidores, pequeñas empresas y clientes comerciales. a través de una variedad de canales. Capital One, NA tiene sucursales ubicadas principalmente en Nueva York, Luisiana, Texas, Maryland, Virginia, Nueva Jersey y el Distrito de Columbia. Una empresa Fortune 500, Capital One cotiza en la Bolsa de Valores de Nueva York con el símbolo "COF" y está incluida en el índice S&P 100.
JPMorgan Chase & Co. (NYSE: JPM) es una empresa líder en servicios financieros con sede en los Estados Unidos de América ("EE. UU."), con operaciones en todo el mundo. JPMorgan Chase tenía $3.8 billones en activos y $288 mil millones en capital contable al 30 de septiembre de 2022. La firma es líder en banca de inversión, servicios financieros para consumidores y pequeñas empresas, banca comercial, procesamiento de transacciones financieras y gestión de activos. Bajo las marcas JP Morgan y Chase, la firma atiende a millones de clientes en los EE. UU. y a muchos de los clientes corporativos, institucionales y gubernamentales más destacados del mundo. La información sobre JPMorgan Chase & Co. está disponible en www.jpmorganchase.com.
Corporación LendingClub (NYSE: LC) es la empresa matriz de LendingClub Bank, Asociación Nacional, Miembro FDIC. LendingClub Bank es el banco de mercado digital líder en los EE. UU., donde los miembros pueden acceder a una amplia gama de productos y servicios financieros diseñados para ayudarlos a pagar menos cuando piden prestado y ganan más cuando ahorran. Basados en más de 150 75 millones de celdas de datos y más de $2007 4 millones en préstamos, nuestros modelos avanzados de aprendizaje automático y decisiones crediticias se utilizan a lo largo del ciclo de vida del cliente para ampliar el acceso continuo al crédito para nuestros miembros, al tiempo que generan atractivos rendimientos ajustados al riesgo para nuestros inversores de préstamos. Desde XNUMX, más de XNUMX millones de miembros se han unido al Club para ayudarlos a alcanzar sus metas financieras. Para obtener más información acerca de LendingClub, visite www.lendingclub.com.
sincronía (www.mysynchrony.com)es una de las principales empresas de servicios financieros para el consumidor que ofrece uno de los conjuntos de productos habilitados digitalmente más completos de la industria. La experiencia, los conocimientos y la escala de la compañía abarcan un amplio espectro de industrias que incluyen digital, salud y bienestar, comercio minorista, telecomunicaciones, hogar, automóviles, actividades al aire libre, mascotas y más. Tienen un grupo establecido y diverso de minoristas nacionales y regionales, comerciantes locales, fabricantes, grupos de compra, asociaciones industriales y proveedores de servicios de atención médica, a los que nos referimos como nuestros "socios". Conectan a nuestros socios y consumidores a través de nuestro ecosistema financiero dinámico y les brindan un conjunto diverso de soluciones financieras y capacidades digitales innovadoras para abordar sus necesidades específicas y brindar experiencias omnicanal sin inconvenientes. Ofrecemos los productos de financiación adecuados a los clientes adecuados en su canal de elección.
TD Bank, el banco más conveniente de Estados Unidos, es uno de los 10 bancos más grandes de los EE. UU. y brinda a más de 9.8 millones de clientes una gama completa de productos y servicios bancarios minoristas, para pequeñas empresas y comerciales en más de 1,100 ubicaciones convenientes en todo el noreste, el Atlántico Medio, Metro DC, el Carolinas y Florida. Además, TD Auto Finance, una división de TD Bank, NA, ofrece financiación de vehículos y servicios comerciales de concesionarios. TD Bank y sus subsidiarias también ofrecen servicios personalizados de banca privada y gestión patrimonial a través de TD Wealth. TD Bank tiene su sede en Cherry Hill, NJ Para obtener más información, visite www.td.com/us. Encuentre TD Bank en Facebook en www.facebook.com/TDBank y en Twitter en www.twitter.com/TDBank_US y www.twitter.com/TDNews_US. TD Bank, el banco más conveniente de Estados Unidos, es miembro de TD Bank Group y una subsidiaria de The Toronto-Dominion Bank de Toronto, Canadá, una de las 10 principales empresas de servicios financieros de América del Norte. El Toronto-Dominion Bank cotiza en las bolsas de valores de Nueva York y Toronto con el símbolo de cotización “TD”. Para obtener más información, visite www.td.com/us.