¿Qué es la Consejería de Bancarrota?

Para la mayoría de las personas, si deben declararse en bancarrota es una de las decisiones financieras más serias que pueden tomar. En consecuencia, esa decisión debe tomarse solo después de conocer lo que implica el proceso de quiebra, las consecuencias de declararse en quiebra y las alternativas disponibles para declararse en quiebra. La sesión de asesoramiento previa a la presentación permitirá a los consumidores comprender completamente las posibles ventajas, desventajas y alternativas de declararse en bancarrota antes de tomar medidas. La NFCC cree que ayudar a los consumidores a comprender completamente las implicaciones de la bancarrota y las posibles alternativas les permitirá tomar una decisión informada sobre si la bancarrota es la mejor opción para sus circunstancias financieras específicas. Las personas que se declaran en bancarrota bajo el Capítulo 7 o el Capítulo 13 deberán participar en una sesión de asesoramiento previa a la presentación de la bancarrota con una agencia de asesoramiento de crédito y presupuesto sin fines de lucro aprobada dentro de los seis meses posteriores a la presentación. La agencia que brinda la sesión debe ser aprobada por la Oficina Ejecutiva de Síndicos de EE. UU. (EOUST). (Las agencias ubicadas en Carolina del Norte o Alabama deben ser aprobadas por el Administrador de Quiebras local). Los consumidores que reciben asesoramiento previo a la presentación con una agencia miembro de la NFCC pueden esperar:

  • Duración estimada: Una sesión de asesoramiento de aproximadamente 90 minutos.
  • Contenido: La sesión incluirá una descripción general del proceso de quiebra; una discusión de posibles alternativas a la bancarrota, incluidas sus ventajas y desventajas; y un análisis de presupuesto personalizado. La sesión también incluirá una discusión de las circunstancias que llevaron al consumidor a tener dificultades financieras.
  • Formato: La consejería puede ser cara a cara, por teléfono o por Internet.
Los consumidores recibirán un certificado que indica que completaron la sesión de asesoramiento. Si deciden declararse en quiebra, deberán incluir el certificado en la presentación de su petición de quiebra. Antes de que finalice una bancarrota y se puedan liquidar las deudas, los consumidores deberán completar un curso de educación financiera previo a la liquidación de una agencia aprobada por EOUST (o administrador de bancarrotas). La NFCC cree que el curso educativo de administración financiera previo al alta brindará a más estadounidenses que nunca los conocimientos financieros que necesitan para administrar su dinero, mantener sus finanzas personales en orden y reducir la posibilidad de futuros problemas financieros. Esto es lo que puede esperar de la educación previa al alta:
  • Duración estimada del curso: 2 horas
  • Contenido: Los miembros de la NFCC aprobados para brindar el curso de educación financiera previo al alta abordarán los problemas de educación financiera que brindarán a las personas las herramientas para prevenir futuros problemas financieros. Entre los temas clave: reconstruir las finanzas después de la bancarrota, desarrollar y seguir un presupuesto, comprender y usar el crédito, "préstamos depredadores" y robo de identidad.
  • Formato: Presencial, por teléfono o vía Internet.
Certificado de finalización: los consumidores recibirán un certificado que verifique la finalización del curso y deberán presentar ese certificado ante el Tribunal de Quiebras para que sus deudas sean liberadas.

¿Qué es una bancarrota del Capítulo 7?

Un caso de bancarrota del Capítulo 7 es aquel en el que el petición de quiebra se presenta bajo el Capítulo 7 del Código de Quiebras. Según el Capítulo 7, se designa un Síndico para vender o liquidar cualquiera de los “pagos” del deudor.no exento” bienes o propiedades con el fin de obtener efectivo para hacer pagos a los acreedores. Un "exento“Bien es propiedad del deudor que la ley permite específicamente que el deudor conserve. Un caso del Capítulo 7 a veces se denomina "bancarrota directa" o "caso de liquidación". Las bancarrotas del Capítulo 7 han sido la forma más común de bancarrota individual en los últimos tiempos. La gran mayoría de los casos del Capítulo 7 son "casos sin activos" en los que el Síndico determina que no hay activos no exentos que deban liquidarse para pagar a los acreedores. Un deudor del Capítulo 7 que coopera con el Síndico y cumple con todas las disposiciones del Código de Quiebras recibe una descarga. Una descarga es una orden del Tribunal de Quiebras que libera al individuo de la obligación legal de pagar las deudas. Ciertas deudas, como la manutención de los hijos y algunos impuestos, son no cubiertas por la condonación y se conocen como “deudas no condonables”. Si está en incumplimiento de pago de un préstamo que está garantizado por colateral, como la hipoteca de una casa, el acreedor puede ejecutar el préstamo y vender la garantía incluso después de que usted reciba una cancelación, a menos que usted acepte específicamente seguir siendo legalmente responsable de ese préstamo según los términos de pago originales o modificados. Esto se conoce como un “acuerdo de reafirmación."

¿Qué es una bancarrota del Capítulo 13?

En un caso del Capítulo 13, una persona con ingresos regulares paga la totalidad o una parte de sus deudas durante un período de tres a cinco años a través de un plan de pago mensual aprobado por el Tribunal de Quiebras. Por esa razón, un caso del Capítulo 13 a veces se denomina “plan de asalariados”. El Síndico conforme al Capítulo 13 no toma posesión de los activos no exentos, pero supervisa el caso y administra los pagos a los acreedores conforme al plan del Capítulo 13. Un deudor del Capítulo 13 que completa todos los pagos previstos en el plan del Capítulo 13 aprobado recibe una descarga. Bajo ciertas circunstancias, también se puede otorgar una descarga a los deudores del Capítulo 13 que no completan los pagos bajo su plan debido a circunstancias fuera de su control. Una condonación del Capítulo 13 puede permitir la condonación de ciertas deudas que no pueden ser condonadas en el Capítulo 7, lo que puede hacer que el Capítulo 13 sea más atractivo para usted, dependiendo de sus circunstancias únicas. Si el plan de pago no tiene éxito, es posible convertir el caso y obtener una descarga bajo el Capítulo 7.

¿Cuánto cuesta una bancarrota del Capítulo 7?

La tarifa pagada al Tribunal de Quiebras de los Estados Unidos por presentar un caso de bancarrota del Capítulo 7 es actualmente de $299, pero está sujeta a cambios, así que asegúrese de preguntarle a su abogado cuáles son las tarifas de presentación actuales. Si está representado por un abogado, tendrá que pagar una tarifa adicional por los servicios legales. Los honorarios que cobran los abogados no son uniformes y varían de un lugar a otro y de un abogado a otro.

¿Cuánto cuesta una bancarrota del Capítulo 13?

La tarifa pagada al Tribunal de Quiebras de los Estados Unidos por presentar un caso del Capítulo 13 es actualmente de $274, pero está sujeta a cambios, así que asegúrese de preguntarle a su abogado cuáles son las tarifas de presentación actuales. Si está representado por un abogado, tendrá que pagar una tarifa adicional por sus servicios legales. Los honorarios que cobran los abogados en los casos del Capítulo 13 tampoco son uniformes y varían de un lugar a otro y de un abogado a otro, pero generalmente son más altos que los que se cobran por los casos del Capítulo 7.

¿Cómo recibo mis pagos?

Tienes cinco opciones:

  1. Tenencia: pagos mensuales iguales siempre que al menos un prestatario viva y continúe ocupando la propiedad como residencia principal.
  2. Plazo: pagos mensuales iguales por un período fijo de meses seleccionados.
  3. Línea de crédito: pagos o cuotas no programadas, en los momentos y montos que usted elija hasta que se agote la línea de crédito.
  4. Tenencia modificada: combinación de línea de crédito con pagos mensuales durante el tiempo que permanezca en el hogar.
  5. Plazo modificado: combinación de línea de crédito más pagos mensuales por un período fijo de meses seleccionados por el prestatario.

¿Necesito un abogado para declararme en bancarrota?

No es necesario que lo represente un abogado, pero el consejo de un abogado generalmente es útil para comprender sus derechos y las consecuencias de su caso de bancarrota, particularmente a la luz de los cambios recientes a la ley de bancarrota. Si decide presentar un caso de bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13, el asesoramiento y la asistencia de un abogado experimentado en bancarrotas generalmente es un gasto que vale la pena.

¿Puedo conservar mis tarjetas de crédito después de la presentación?

El emisor de la tarjeta decide si seguirá teniendo y utilizando una cuenta de tarjeta de crédito dada. Algunos emisores pueden permitirle mantener su cuenta si “reafirma” el pago de su deuda al emisor. Puede haber otras alternativas disponibles, como tarjetas de pago seguras o garantizadas que funcionan más como tarjetas de débito que como tarjetas de crédito.

¿Me pueden despedir por declararme en bancarrota?

El Código de Quiebras generalmente prohíbe la terminación del empleo o la discriminación con respecto al empleo únicamente porque una persona (1) ha presentado un caso de bancarrota, (2) ha sido insolvente antes de que se presentara el caso o (3) no ha pagado una deuda cancelada.

¿Existen alternativas menos costosas que contratar a un abogado?

Los llamados “preparadores de peticiones de bancarrota” ofrecen servicios en algunas áreas del país o por Internet. Aunque sus honorarios suelen ser más bajos que los de los abogados, los preparadores de peticiones de bancarrota generalmente no son abogados y, por lo tanto, no se les permite brindarle asesoramiento legal o representarlo en la corte si hay problemas con su caso. Si usted es una persona con recursos muy limitados, en algunos estados o ciudades es posible que pueda obtener los servicios de un abogado que lo represente sin cargo de forma pro bono a través de una oficina de asistencia legal o un colegio de abogados local.

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