Por Jason Alderman
Con una nueva versión de la calificación crediticia FICO líder en la industria crediticia, los prestatarios que han luchado con deudas médicas y otros que solo tienen un historial crediticio limitado podrían descubrir que sus calificaciones han mejorado cuando soliciten futuras tarjetas de crédito o préstamos para automóviles. .
FICO Score 9 fue lanzado el otoño pasado por las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion – y etiquetado como una versión más “matizada” del FICO Score original introducido en 1989. Ahora pasa por alto las cuentas de las agencias de cobro y pesa la deuda médica de manera diferente a la deuda no médica en el historial de crédito de una persona. Los prestatarios con una puntuación media de 711 cuyos únicos datos crediticios negativos provienen de cobranzas médicas verán que su núcleo crediticio aumenta 25 puntos con el nuevo sistema.
La razón por la cual la deuda médica está recibiendo un tratamiento revisado en el nuevo sistema tiene que ver con la idea de que la mayoría de las personas eligen sacar préstamos y cuentas de tarjetas de crédito, pero generalmente no optan por asumir una deuda médica, que generalmente es el resultado de una enfermedad impredecible. o emergencia.
Vale la pena señalar el impacto de la deuda médica en los hogares estadounidenses durante la recesión de 2007-09. Un muy publicitado estudio del 2009 por investigadores de la Universidad de Harvard y la Universidad de Ohio señalaron que el 62.1 por ciento de todas las quiebras en 2007 fueron el resultado de deudas médicas, y el 92 por ciento de los declarantes tenían deudas de más de $ 5000, o el 10 por ciento de los ingresos familiares antes de impuestos.
En cuanto a los consumidores con historiales crediticios limitados, lo que la industria llama "archivos delgados", FICO dice que el nuevo sistema determinará mejor la capacidad de alguien en esa categoría para pagar una deuda al clasificar su comportamiento de pago según los grados de riesgo en lugar del pago o impago en términos absolutos.
¿Qué no aborda FICO 9? Informes recientes indicar que los consumidores que esperan una evaluación crediticia revisada para hipotecas y oportunidades de refinanciamiento tendrán que esperar a futuros ajustes. Los prestamistas utilizan los estándares de evaluación crediticia establecidos por Fannie Mae y Freddie Mac, las empresas cuasi gubernamentales que proporcionan el mercado secundario para las hipotecas de viviendas, y los expertos en hipotecas dicen que esas agencias tienden a utilizar modelos FICO más antiguos.
Para los prestatarios comunes que esperan obtener mejores tasas en una gama más amplia de préstamos más allá de los préstamos para automóviles y tarjetas de crédito, estas son algunas tácticas para analizar y mejorar el puntaje crediticio con el tiempo:
Primero, es importante revisar cada uno de sus informes de crédito una vez al año. Los informes de crédito y los puntajes de crédito son dos cosas diferentes. Considere los puntajes de crédito como una medida abreviada de su solvencia; Los informes crediticios son el registro detallado de su historial crediticio. Puede revisar cada uno de sus informes de crédito de Equifax, Experian y TransUnion una vez al año gratis. Es difícil tener un puntaje de crédito óptimo si sus informes de crédito no son precisos. Además, escalone sus informes de crédito en varios momentos del año para que pueda eliminar cualquier inconsistencia, inexactitud o, lo que es peor, indicios de crédito fraudulento o robo de identidad.
Muchos prestamistas ahora ofrecen los puntajes de crédito asignados a usted de forma gratuita. Si bien los informes crediticios están disponibles de forma gratuita una vez al año, los consumidores han tenido que pagar para acceder a sus puntajes crediticios a través de Experian, Equifax y TransUnion. Incluso entonces, los consumidores no sabían si esos puntajes eran realmente los que usaban sus prestamistas. Eso está empezando a cambiar. Algunos prestamistas importantes han participado en el programa de acceso abierto FICO Score exclusivo de la industria, que permite a los clientes actuales ver los datos exactos de calificación crediticia que se les aplican sin cargo. El sitio de FICO no ofrece los nombres de los prestamistas participantes, pero cuando hable con un prestamista, pregúntele si ofrece puntajes gratuitos a través del programa FICO. Si recibe un puntaje de crédito gratuito de un prestamista y si tiene preguntas, asegúrese de hacer un seguimiento.
Si no conoce los componentes de su puntaje de crédito, aquí está el desglose de FICO:
- Historial de pagos (35 por ciento)
- Cantidades adeudadas (30 por ciento)
- Duración del historial de crédito (15 por ciento)
- Nuevo crédito (10 por ciento)
- Tipos de crédito utilizados (10 por ciento).
Un febrero Bankrate.com reporte señaló que aproximadamente uno de cada cuatro estadounidenses tiene más deudas de tarjetas de crédito que ahorros de emergencia. Si bien los ahorros no son un factor en las aprobaciones de crédito, la reducción de la deuda con el tiempo definitivamente lo es. FICO tiene su propia lista oficial de cosas que puede hacer para mejorar su puntaje, pero tenga en cuenta que pagar las facturas a tiempo y mantener saldos muy por debajo de su límite de préstamo son los dos principales determinantes de un buen puntaje crediticio. Los puntajes básicos de FICO tienen un rango de puntaje de 300 a 850, y aunque FICO no publica lo que considera buenos o malos puntajes, los prestatarios con excelente crédito generalmente tienen puntajes entre 700 y más.
Si no ha usado una tarjeta de crédito en particular por un tiempo, úsela para hacer un pequeño cargo que pueda pagar de inmediato y luego guárdelo. La idea es preservar sus límites de crédito disponibles mientras mantiene los saldos pagados lo más rápido posible. Tal comportamiento demuestra un uso responsable del crédito y puede conducir a un aumento en el crédito disponible.
Una forma más de mejorar su puntaje de crédito podría ser preguntar si puede aumentar sus límites de crédito en cuentas individuales mientras las sigue pagando. Los prestatarios inteligentes generalmente mantienen sus saldos pendientes en un 30 por ciento o menos de su límite de crédito disponible. Si tiene un buen historial de pago pero los saldos superan el 30 por ciento, pregúntele a su prestamista si consideraría aumentar su límite de crédito. Cuanto menor sea su relación deuda/crédito (la cantidad de crédito que realmente está utilizando), mayores serán sus posibilidades de aumentar su puntaje de crédito con el tiempo.
En pocas palabras, ¿Conoce su puntaje FICO Score? Con una nueva versión del sistema líder de calificación crediticia lanzada el otoño pasado, es aún más importante entender cómo está administrando su crédito.
Jason Alderman dirige los programas de educación financiera de Visa. Para seguir las Habilidades Prácticas de Dinero en Twitter: www.twitter.com/PracticalMoney
Este artículo está destinado a proporcionar información general y no debe considerarse un asesoramiento legal, fiscal o financiero. Siempre es una buena idea consultar a un asesor legal, impositivo o financiero para obtener información específica sobre cómo se aplican ciertas leyes a usted y sobre su situación financiera individual.
Los puntos de vista expresados son los puntos de vista personales del autor y no representan los puntos de vista de la National Foundation for Credit Counseling, sus empleados, sus miembros o sus clientes.