¿La consolidación de deuda tendrá un impacto negativo en su crédito?

Nota del editor: Este artículo se publicó originalmente en mayo de 2019. 

La mayoría de las personas endeudadas buscan una solución lo antes posible. Si tienes dificultades para pagar tus deudas, seguramente has considerado todas las maneras de reducirlas y salir de ellas más rápido: planes de gestión de deudas (DMP), consolidación de deudas, acuerdos de pago o incluso la bancarrota. 

Para una solución que reduzca tus pagos mensuales sin perjudicar tu historial crediticio, la consolidación de deudas puede ser una de las mejores opciones. Si bien no elimina tus deudas por completo, te ayuda a liberarte de ellas más rápidamente. Además, a largo plazo, puede mejorar tu puntaje crediticio, siempre y cuando realices tus pagos mensuales a tiempo.

¿Qué es la consolidación de deuda?

La consolidación de deudas consiste en usar una tarjeta de crédito o un préstamo para pagar varias deudas. El término "consolidación" se refiere a que se transfieren varias deudas a una sola cuenta. Como resultado, tendrá menos pagos mensuales que gestionar. 

¿Cómo puede ayudarte la consolidación de deudas? Existen varias maneras clave en que la consolidación de deudas puede ayudar a alguien que tiene deudas:

• Tasas más bajasSi transfieres tu deuda a una cuenta con tasas de interés más bajas, puedes ahorrar dinero en intereses. Además, como una mayor parte de tu dinero se destinará a amortizar el saldo, es posible que también puedas salir de deudas más rápido. 
• Pagos más bajosExiste la posibilidad de que la consolidación reduzca el total de sus pagos mensuales de deuda. Esto puede ocurrir si tiene tasas de interés más bajas o si el plazo de pago se extiende a lo largo de un período más prolongado.
• Gestión más fácilUnificar varias deudas en una sola cuenta reduce la cantidad de pagos que tienes que realizar, así como las fechas de vencimiento y los saldos que debes controlar.

Dicho esto, no es una solución mágica. La consolidación de deudas no elimina ninguna de tus deudas. Por lo tanto, para algunas personas, se convierte simplemente en una forma de redistribuir la deuda sin pagarla realmente. 

Si la consolidación de deudas no es una opción para usted, quizás porque no cumple con los requisitos para obtener un nuevo préstamo o porque los pagos siguen siendo demasiado altos, considere la posibilidad de optar por un plan de gestión de deudas (DMP, por sus siglas en inglés).

¿Cómo afecta la consolidación de deudas a su historial crediticio?

La consolidación de deudas sin duda afectará su puntaje crediticio. Sin embargo, muchos consumidores asumen erróneamente que el impacto es negativo. 

Lo cierto es que la consolidación de deudas puede provocar inicialmente una bajada en tu puntaje crediticio. Sin embargo, si realizas tus pagos mensuales a tiempo y reduces tu deuda (en lugar de acumular nuevos cargos), tu puntaje puede mejorar drásticamente. Esto es lo que puedes esperar:

• Consultas difíciles: Cuando solicitas una tarjeta de crédito o un préstamo, tu puntuación se verá afectada. Esto también se conoce como investigación difícil. FICOCada consulta difícil generalmente te cuesta cinco puntos o menos. 
• Cierre de cuentasSi cierras una cuenta después de consolidar tus deudas, es posible que tu puntaje crediticio disminuya. Esto se debe a que tendrás menos crédito disponible. Para minimizar el impacto, evita cerrar tarjetas de crédito antiguas a menos que temas caer en la tentación de usarlas.
• Pagos mensualesTu historial de pagos es el factor más importante para calcular tu puntaje crediticio. Si pagas puntualmente tus deudas consolidadas, generalmente verás un aumento gradual en tu puntaje. Si te atrasas en un pago, tu puntaje puede caer drásticamente.
• Pago de deudasReducir tu deuda total puede mejorar significativamente tu puntaje crediticio. Si tus tasas de interés son más bajas, podrás pagar tus deudas más rápido y ver cómo tu puntaje crediticio aumenta con mayor rapidez. Sin embargo, si continúas acumulando nuevas deudas, es posible que tu puntaje no mejore.
• Mezcla de crédito: Si no tiene ningún préstamo en su informes de créditoSolicitar un préstamo personal para consolidar deudas puede mejorar su "combinación crediticia", que representa el 10% de su puntaje crediticio FICO.

Errores comunes en la consolidación de deudas

La consolidación de deudas puede ser complicada. Por eso es importante abordarla con precaución y evitar estos errores comunes que perjudican tu historial crediticio:

• Ignorando términosLa mayoría de las personas usan tarjetas de crédito con transferencia de saldo para consolidar deudas. Sin embargo, estas tarjetas suelen tener términos intencionadamente confusos. Por ejemplo, generalmente incluyen una comisión del 3% o 5% sobre la deuda transferida. Así, si transfieres $5,000, la comisión podría ser de $150 o $250. Si no entiendes los términos, también podrías perder tu período de 0% de interés antes de tiempo.
• Trampas con 0% de TAE: La oferta de 0% de interés en una tarjeta de crédito para transferencia de saldo solo durará un tiempo limitado. Después, el interés puede dispararse hasta casi el 30%. Si no tienes un plan para pagar tu deuda antes, podrías endeudarte aún más y con tasas de interés más altas. 
• Deuda crecientePara algunas personas, consolidar deudas puede parecer una invitación a aumentar el saldo de sus tarjetas antiguas. Pero si sigues acumulando más deudas, tus finanzas se verán afectadas, al igual que tu historial crediticio.

La consolidación de deudas puede ser una gran ventaja para su crédito.

En resumen, es probable que su puntaje crediticio disminuya ligeramente después de consolidar sus deudas. Sin embargo, si se mantiene al día con sus pagos y reduce el saldo total de su deuda, es probable que su puntaje crediticio mejore.

¿Todavía no está seguro de si la consolidación de deudas es la mejor opción para usted? Un asesor de crédito certificado por la NFCC puede ayudarle a averiguarlo. Cuando reunirse con un consejero Ya sea en persona, por teléfono o en línea, responderán a todas sus preguntas sobre la gestión de deudas y le recomendarán las mejores soluciones según su situación particular.

Andrew Rombach es un asociado de contenido de Lendu, un sitio web que ayuda a los consumidores y propietarios de pequeñas empresas con sus finanzas.