Por qué a tu seguro de auto le importa el saldo de tu tarjeta de crédito

Cuando su seguro de auto Llega la renovación y la prima se ha disparado, tu primer pensamiento probablemente sea comprobar tu historial de conducción. ¿Me pusieron una multa por exceso de velocidad? ¿Tuve un pequeño accidente? Para muchos conductores, el historial de conducción está completamente limpio. El verdadero culpable del aumento de la tarifa se esconde en su billetera: un saldo alto en la tarjeta de crédito o... factura médica que recientemente pasó a cobranza.

Mientras los legisladores de varios estados están debatiendo actualmente legislación Para cambiar la forma en que las compañías de seguros fijan el precio de sus pólizas, millones de conductores en todo el país ya están atrapados en un círculo financiero frustrante en el que su historial crediticio determina su costo de vida diario.

La puntuación invisible: puntuaciones de crédito tradicionales vs. puntuaciones de seguros

La mayoría de nosotros estamos familiarizados con puntuaciones de crédito estándarLos prestamistas los utilizan para predecir un resultado muy específico: la probabilidad de que usted pague el dinero prestado.

Sin embargo, las aseguradoras de automóviles miran una métrica diferente llamada Puntuación de Seguro Basada en Crédito (CBIS).

En lugar de predecir el impago de un préstamo, un CBIS utiliza datos de su informe crediticio para predecir la probabilidad de que presente una reclamación de seguro. Las aseguradoras argumentan que, estadísticamente, una puntuación crediticia más baja se correlaciona con un mayor volumen de reclamaciones.

¿El problema? Los datos que dañan su CBIS suelen ser los mismos que dañan su puntaje crediticio estándar:

• Alta utilización del crédito (tarjetas de crédito al límite)
• Pagos atrasados ​​o no realizados
• Cuentas enviadas a cobros

La “doble penalización” de las dificultades financieras

Este modelo de precios a menudo crea lo que los defensores del consumidor llaman una “doble penalización”.

Desde las primeras líneas de crédito al consumo y la cobranza de deudas, el efecto dominó es claro e inmediato. Cuando un hogar enfrenta una crisis financiera repentina, como la pérdida del empleo, una emergencia médica o reparaciones inesperadas en el hogar, a menudo se utilizan tarjetas de crédito para cubrir la diferencia. A medida que aumentan los saldos de las tarjetas de crédito, las calificaciones crediticias inevitablemente bajan.

Bajo el sistema actual en la mayoría de los estados, esa caída en el crédito provoca un aumento en las primas de seguro de auto. Justo cuando una familia más necesita un respiro financiero, sus gastos diarios obligatorios se encarecen. Esta dinámica dificulta enormemente ponerse al día, convirtiendo un obstáculo financiero temporal en una trampa permanente.

Impulso para el cambio

Esta fricción sistémica es la razón por la que las legislaturas estatales de todo el país están empezando a prestarle mayor atención. Recientemente, legisladores de varios estados han presentado proyectos de ley destinados a estudiar y, potencialmente, limitar el uso de la puntuación crediticia en la fijación de precios de los seguros de auto. El argumento es simple: la prima de un conductor debería basarse en su comportamiento al volante, no en sus problemas con las deudas de sus tarjetas de crédito.

Si bien los cambios de políticas llevan tiempo, la creciente conversación nacional resalta una realidad crítica para los consumidores de hoy: su perfil crediticio impacta mucho más que su capacidad para obtener un préstamo.

Rompiendo el ciclo

Es posible que hoy no pueda cambiar las leyes de seguros estatales, pero puede tomar el control de los factores crediticios que aumentan sus primas.

Si las deudas están causando que su puntaje crediticio baje y sus gastos de manutención aumenten, no tiene que lidiar con esto solo. Conectarse con un asesor de crédito certificado puede ayudarle a crear un plan personalizado y realista para administrar sus deudas, reducir sus... utilización de créditoy negocie con los acreedores. Seguir estos pasos no solo le brindará un alivio inmediato, sino que también le ayudará a ahorrar dinero a largo plazo en todas las áreas de su presupuesto.

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