Por qué es importante el crédito personal al solicitar un préstamo comercial

Si usted es propietario de una pequeña empresa y busca un préstamo comercial, es posible que se pregunte por qué los prestamistas quieren saber su puntaje de crédito personal.
Tiene sentido que revisen las finanzas de su negocio, su plan de negocios y su puntaje de crédito comercial, que muestra qué tan solvente ha sido su negocio desde que solicitó un número de identificación de empleador o sacó una tarjeta de crédito comercial.
Pero si su crédito comercial y su crédito personal son números separados, ¿por qué los prestamistas comerciales deberían preocuparse por su historial crediticio personal?
En muchos sentidos, su puntaje de crédito personal es uno de los factores más importantes que un prestamista puede revisar al revisar su solicitud de préstamo. Examinemos por qué:
¿Qué es un puntaje de crédito personal?
Como ustedes sabrán, su puntaje de crédito personal le dice a la gente qué tan solvente ha sido a lo largo de su vida financiera personal.
A medida que paga (o deja de pagar) los préstamos personales para la universidad, o la deuda de su tarjeta de crédito, o la hipoteca de su casa, los prestamistas informan su historial a las agencias de crédito como Experian y Transunion. Si paga sus facturas a tiempo, no maximiza sus líneas de crédito existentes y evita cancelaciones y otros informes negativos, tendrá un puntaje de crédito personal de bueno a excelente.
Para muchos de nosotros, un puntaje de crédito personal es nuestro primer y más importante cálculo de cuán solventes somos.
¿Por qué los prestamistas comerciales se preocupan por el crédito personal?
Hay una respuesta bastante obvia a la pregunta de por qué los prestamistas comerciales se preocupan por el crédito personal: ¿por qué no deberían hacerlo? Los prestamistas comerciales de calidad le darán un préstamo solo si es una buena apuesta para devolverles el dinero. Si hay información que les dice lo contrario, querrán saberlo.
Sin embargo, hay otras razones por las que el crédito personal es un factor útil para que los prestamistas lo consideren.
Por un lado, muchos propietarios de pequeñas empresas, como propietarios únicos y propietarios de negocios en el hogar, no logran establecer un historial de crédito comercial. Usan su cuenta bancaria personal o tarjeta de crédito para financiar su negocio, o sacaron préstamos personales en el pasado para financiar sus operaciones.
Otra posibilidad es que su negocio sea tan nuevo que no haya tenido la oportunidad de desarrollar un historial comercial completo. Los préstamos para empresas nuevas pueden ser difíciles de obtener en términos asequibles, pero se vuelven más asequibles si tiene un historial de crédito demostrado, incluso si ese historial hace referencia a su crédito personal.
Finalmente, a diferencia de su puntaje de crédito personal, su puntaje de crédito comercial no se queda con usted de por vida, se queda con el negocio. Si era dueño de un negocio y se lo vendió a otra persona en algún momento, ese puntaje se lo lleva el nuevo propietario del negocio. Su puntaje de crédito personal, por lo tanto, realmente les dice a los prestamistas qué tan solvente ha sido usted, no solo recientemente, sino a lo largo de su vida.
¿Cómo puede un mal crédito personal afectar mi préstamo comercial?
Digamos que usted ha sido propietario de un negocio responsable y su negocio está en un lugar excelente. Está preparado para grandes números y éxito en el futuro. Tienes mucho tiempo en el negocio y cumples con todos los requisitos para un préstamo comercial de élite—excepto uno: falta su puntaje de crédito personal.
¿Cómo podría afectar eso sus posibilidades con un prestamista comercial, o si está solicitando un préstamo de la SBA, que tiene algunas de las mejores tasas, pero también algunos de los requisitos de préstamo más estrictos del mercado?
La verdad es que, una vez que su puntaje de crédito personal cae por debajo de 650, no importa qué tan bien se vean las finanzas de su negocio, se lo negarán. Esto es especialmente cierto para las opciones de préstamos de élite como el préstamo SBA 7(a) o los préstamos de los bancos.
Es posible que pueda obtener un préstamo de un prestamista en línea, ya que sus requisitos son menos estrictos y tienen en cuenta una variedad de factores. Pero si lo aceptan, será a tasas (tasas de interés, plazos de pago) que son mucho menos amigables para su negocio.
Crédito personal y préstamos comerciales: Próximos pasos
Si tiene un puntaje de crédito personal bajo y desea solicitar financiamiento comercial, su primer paso es limpiar su historial crediticio personal y vuelva al camino correcto en su vida de gasto personal. Verifique su historial de crédito personal ahora si no está seguro de qué tan fuerte es su puntaje en este momento.
Haga esto antes de solicitar un préstamo comercial. Desea que su caso para un préstamo sea lo más sólido posible al iniciar el proceso de solicitud y, como hemos visto, un puntaje de crédito personal sólido es un pilar de su caso.
En un mundo perfecto, uno en el que haya separado sus gastos comerciales y personales desde el principio, su crédito comercial y personal no se afectarían entre sí. Sin embargo, eso no significa que los prestamistas no los tengan en cuenta al revisar su solicitud de préstamo. Sus historiales de crédito son historias paralelas, y ambas marcan la diferencia cuando se trata de adquirir la mejor financiación empresarial posible.
Las deudas personales y los problemas crediticios son, por supuesto, problemáticos para usted en formas que van mucho más allá de su necesidad de financiamiento comercial. Busque sus mejores opciones para mejorar su crédito personal ahora, incluso si no es propietario de un negocio, y si se convierte en propietario de un negocio en el futuro, estará mucho más preparado.
Sobre el Autor:
Eric Goldschein es escritor del personal de Fundera, un mercado de soluciones financieras para pequeñas empresas. Cubre el espíritu empresarial, las tendencias de las pequeñas empresas, las finanzas y el marketing.