¿Qué método de pago de la deuda es adecuado para usted?

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Cuando tiene una deuda de tarjeta de crédito significativa, desea desarrollar un plan de pago de la deuda que le permita pagarla lo más rápido posible. Las deudas pueden impedirle alcanzar sus objetivos financieros y, si no tiene cuidado, el creciente interés puede salirse de control.

Pero aquí está la cuestión: decidir cómo pagar su deuda no siempre es fácil.

Si habla con un banquero, un abogado y un asesor financiero, es posible que obtenga tres respuestas diferentes sobre cuál es el mejor método de pago. Si investiga en línea, también encontrará numerosas posibilidades y mucha información errónea. Averiguar exactamente qué método es el adecuado para usted puede ser difícil.

En realidad, existen varios métodos profesionales de pago de deudas que puede considerar. Todos ellos tienen ventajas y desventajas. Algunos tienen requisitos, y si no los cumple, no podrá usar ese método. Algunos son más favorables para su puntaje crediticio y no crean impactos negativos a largo plazo. Uno es recomendado por organizaciones como la Comisión Federal de Comercio (FTC) y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Otro casi siempre es una mala idea, porque rara vez funciona y puede dañar significativamente su crédito.

Dado que puede ser difícil diferenciar entre una buena estrategia de pago y una mala, elaboramos esta serie de blogs de 4 partes.

Esta guía lo guiará a través de cada tipo de opción de pago de deuda y resaltará los pros y los contras. También ayuda a explicar cuándo elegir un determinado método, en función de sus circunstancias individuales. Nuestra esperanza es que lo ayude a determinar qué método de pago de deuda es el adecuado para usted.

COMO USAR ESTA GUIA

La guía se divide en cuatro secciones, una para cada método de pago: programa de gestión de deuda, consolidación de deuda, bancarrota y liquidación de deuda.

Cada sección proporcionará detalles detallados sobre cómo funciona un método de pago en particular. Le explicará cuánto cuesta el servicio, cómo puede afectar su crédito, cuánto demora, etc. En la parte inferior de cada sección hay una sección de Resumen, que destaca esta información rápidamente. Siga leyendo o use estos enlaces rápidos para pasar a la siguiente sección.

PROGRAMA DE GESTIÓN DE DEUDA

¿Qué es? Un programa de gestión de deuda (DMP) es un plan estructurado para pagar la deuda de la tarjeta de crédito en su totalidad. Por lo general, el plan proporciona deducciones significativas de la tasa de interés y exenciones de tarifas. El plan es administrado por una agencia de asesoría crediticia.

más información

Desea trabajar con una agencia de asesoramiento acreditada. En la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio, establecemos normas rigurosas y uniformes que las agencias deben cumplir para permanecer acreditadas. Como resultado, le recomendamos que trabaje con una de nuestras agencias miembro.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y la Comisión Federal de Comercio (FTC) han publicado una lista de preguntas para hacerle a su consejero de crédito.

¿Cómo empezar?

Para iniciar un DMP, primero recibe una sesión gratuita de asesoramiento crediticio. Credit Counseling es un servicio que lo conecta con un asesor certificado. El consejero lleva a cabo una revisión exhaustiva de sus finanzas y lo ayuda a desarrollar un plan de acción para trabajar hacia sus metas. Los consejeros ayudan a las personas en una variedad de situaciones, tales como: ingresos reducidos (es decir, después de perder un trabajo), manejo de deudas de tarjetas de crédito y manejo de facturas médicas. Si su objetivo es la reducción de la deuda, el asesor evaluará si su situación lo convierte en un buen candidato para un DMP.

Los detalles

¿Tiene algún costo? El costo de un DMP variará según el estado y la agencia. Algunas agencias cobran una tarifa de instalación nominal, que debería ser de $75 o menos. La mayoría de las agencias, si no todas, cobran una tarifa mensual de entre $25 y $50. Algunos estados no permiten estos cargos. Las agencias de asesoramiento sin fines de lucro, para mantener su condición de sin fines de lucro, brindan servicios a las personas independientemente de su capacidad de pago. Esto también es parte de los estándares de membresía de la NFCC.

¿Cuánto tiempo se tarda? El DMP suele tardar de tres a cinco años en completarse.

¿Cómo funciona? Cuando está en un DMP, realiza un único pago mensual a la agencia de asesoría crediticia que administra el DMP. La agencia de asesoría crediticia luego toma su pago y le paga a cada acreedor individual que debe. Esto brinda el beneficio de la "consolidación", porque realiza un solo pago, pero las cuentas no se consolidan realmente.

Un DMP le permite hacer un pago mensual y pagar mucho menos en intereses (en la mayoría de los casos). El programa está diseñado para ayudarlo a pagar la deuda sin declararse en bancarrota o probar un método más riesgoso. Le permite cumplir con sus otros compromisos financieros mensuales mientras trabaja para estar libre de deudas.

Por lo general, un DMP lo ayuda a pagar la deuda de la tarjeta de crédito no garantizada. Sin embargo, la agencia de asesoría crediticia que administra su DMP también puede ayudarlo con otros tipos de deuda, como su hipoteca o préstamos estudiantiles.

¿Cómo afectará un plan de manejo de deudas a su crédito?

En muchos casos, un DMP es mucho más favorable para su crédito que otros métodos de pago de deudas, especialmente la bancarrota o la liquidación de deudas. Varias agencias de asesoría de crédito y académicos han realizado estudios que analizan cómo un DMP afecta su puntaje de crédito. En términos generales, puede anticipar una caída en su puntaje cuando inicia un DMP por primera vez y luego un aumento una vez que realiza pagos constantes en el programa. Una de nuestras agencias miembro realizó un estudio que mostró un aumento promedio de 106 puntos en el transcurso de un DMP.

Debe saber que un DMP se puede mostrar como una actualización informativa en su informe de crédito. Este sería un comentario en su informe de crédito que dice que está pagando a través de un programa de asesoramiento crediticio o un plan de gestión de deudas. Los prestamistas ven esto, pero el comentario no afecta directamente su puntaje de crédito.

resumen

Un programa de gestión de deudas es una forma eficaz de pagar la deuda de tarjetas de crédito sin garantía en su totalidad. Es probable que pague a tasas de interés más bajas y se le exima de varias tarifas. Pagará una tarifa mensual nominal a la agencia de asesoría crediticia que administra su DMP. Si bien esto puede llevar de tres a cinco años, el impacto crediticio suele ser favorable.

Es probable que un DMP sea una buena opción si tiene una deuda de tarjeta de crédito significativa y no califica para tasas de interés de consolidación de deuda favorables. También es probable que sea una buena opción si le gusta la responsabilidad de trabajar con un asesor y espera cambiar su comportamiento financiero subyacente. Haga clic aquí para obtener más información sobre el Programa de gestión de deuda.

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