¿Qué método de pago de la deuda es adecuado para usted?
¿Busca una manera de liquidar la deuda de su tarjeta de crédito? Estar endeudado puede impedirle alcanzar sus objetivos financieros y, si no tiene cuidado, los intereses pueden salirse de control. Pero un buen plan de pago puede ayudarle a liquidar sus tarjetas de crédito lo más rápido posible.
Pero aquí está la cuestión: decidir cómo pagar su deuda no siempre es fácil.
Si habla con un banquero, un abogado y un asesor financiero, es posible que le sugieran tres métodos de pago diferentes. Si investiga en línea, encontrará más posibilidades (y mucha información errónea).
En realidad, existen varios métodos legítimos de pago de deudas a considerar y todos tienen ventajas y desventajas. Elaboramos esta guía de 4 partes porque sabemos lo difícil que puede ser distinguir una buena estrategia de pago de una estafa.
En esta guía, lo guiaremos a través de cada opción y resaltaremos los pros y los contras. También explicaremos cuándo elegir un método u otro según sus circunstancias particulares. ¡Nuestro objetivo es ayudarle a determinar qué método de pago de deuda es mejor para usted!
¿Qué hay en nuestra guía de pago de deudas?
Cada sección proporciona detalles detallados sobre cómo funciona un método de pago determinado, los costos, el impacto en su crédito, el tiempo para completar el plan y otras preguntas frecuentes. Puede comenzar leyendo la sección uno a continuación o ir a la página de su elección:
- Parte 1: Programa de gestión de deuda
- Parte 2 - Consolidación de Deuda
- Parte 3 – Bancarrota
- Parte 4 - Liquidación de deudas
Parte 1: Programa de Gestión de Deuda (DMP)
A plan de gestión de la deuda (DMP) es un plan estructurado que le ayuda a liquidar la deuda de su tarjeta de crédito en un plazo de tres a cinco años. Estos planes generalmente son administrados por agencias de consejería de créditoy pueden proporcionar importantes reducciones en las tasas de interés y exenciones de tarifas en sus cuentas. Una vez que esté inscrito, realiza un pago mensual que la agencia distribuye a sus acreedores.
Al elegir una agencia con la que trabajar, busque una que esté acreditada por la NFCC. Fijamos rigurosos y uniformes estándares de acreditación cada agencia miembro debe mantener. Para obtener más orientación sobre cómo seleccionar una agencia para su DMP, consulte estos consejos de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y la Comisión Federal de Comercio (FTC).
¿Cómo se empieza a elaborar un plan de gestión de deuda?
Para iniciar un DMP, primero debe programar una sesión gratuita de asesoramiento crediticio. Su asesor de crédito realizará una revisión exhaustiva de sus finanzas, ya sea en persona o por teléfono, y lo ayudará a desarrollar un plan de acción para alcanzar sus objetivos. Según su situación, es posible que le recomienden un DMP u otra solución para su deuda.
¿Cuánto cuestan los planes de gestión de deuda?
El costo de un DMP varía según el estado y la agencia. Su primera sesión de asesoramiento crediticio es gratuita. Luego, si se inscribe en un DMP, algunas agencias cobran una tarifa de instalación de $75 o menos y una tarifa mensual de entre $25 y $50. También puede ser elegible para una exención de tarifas según sus ingresos.
¿Cuánto tiempo lleva completar un plan de gestión de deuda?
Los DMP suelen tardar entre tres y cinco años en completarse.
¿Cómo funcionan los planes de gestión de deuda?
Cuando está en un DMP, "consolida" sus cuentas elegibles en un pago mensual único a la agencia de asesoría crediticia y la agencia paga a cada acreedor que le debe.
Con un DMP, puede pagar significativamente menos intereses (en la mayoría de los casos) y el acreedor puede perdonar o renunciar a algunos de sus cargos atrasados. Estos planes también están diseñados para ayudarle a pagar sus deudas sin declararse en quiebra ni probar un método más riesgoso, como la liquidación de deudas con fines de lucro.
Por lo general, un DMP lo ayuda a pagar la deuda de la tarjeta de crédito no garantizada. Sin embargo, la agencia de asesoría crediticia que administra su DMP también puede ayudarlo con otros tipos de deuda, como su hipoteca o préstamos estudiantiles.
¿Cómo afectan los planes de gestión de deuda a su crédito?
Un DMP puede ser mucho mejor para su crédito que otros métodos de pago de deudas, especialmente la quiebra o la liquidación de deudas.
Varias agencias de asesoramiento crediticio y académicos han estudiado cómo los DMP afectan su puntaje crediticio. En términos generales, puede anticipar una caída en sus puntajes cuando inicia un DMP por primera vez, ya que es posible que tenga que cerrar algunas o todas sus cuentas de tarjetas de crédito. Luego verá un aumento una vez que realice pagos consistentes en el plan. Una de nuestras agencias miembro descubrió que los puntajes crediticios de los inscritos aumentaron en un promedio de 106 puntos.
Un plan de gestión de deudas es una forma eficaz de liberarse de las deudas de tarjetas de crédito. Probablemente pagará la deuda con tasas de interés más bajas y con menos tarifas. Si bien esto puede tardar de tres a cinco años en completarse, el impacto positivo en su puntaje crediticio puede ser significativo.
Es probable que un DMP sea una buena opción si tiene:
- Deuda importante de tarjetas de crédito
- No califica para préstamos de consolidación de deuda asequibles
- Le gustaría tener la responsabilidad de trabajar con un consejero certificado.
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