Cuando tiene una deuda de tarjeta de crédito significativa, desea desarrollar un plan para pagarla lo más rápido posible. La deuda puede impedirle alcanzar sus objetivos financieros y, si no tiene cuidado, el creciente interés puede salirse de control. Para algunos, la consolidación de deuda es la respuesta.
COMO USAR ESTA GUIA
La guía tiene cuatro secciones, una para cada método de repago: Programa de Manejo de Deuda, Consolidación de Deuda, Quiebra y Liquidación de Deuda.
Cada sección proporcionará detalles detallados sobre cómo funciona un método de pago en particular. Le explicará cuánto cuesta el servicio, cómo puede afectar su crédito, cuánto demora, etc. En la parte inferior de cada sección hay una sección de Resumen, que destaca esta información rápidamente. Siga leyendo o use estos enlaces rápidos para saltar a otras secciones.
- Parte 1: Programa de gestión de deuda
- Parte 2: consolidación de deuda (página actual)
- Parte 3 – Bancarrota
- Parte 4 - Liquidación de deudas
Como esta es la parte 2, estamos analizando más de cerca la consolidación de deuda.
¿Qué es? La consolidación de deuda implica la combinación de múltiples deudas en una deuda, o el uso de una nueva deuda para “pagar” deudas antiguas.
Por supuesto, no está realmente “pagando” las viejas deudas de inmediato con la consolidación. En cambio, simplemente los está trasladando a una deuda nueva, a menudo más grande. El objetivo suele ser reducir su tasa de interés general, pagar menos cada mes y hacer un solo pago mensual.
Un problema potencial con la consolidación es que necesita un buen crédito para obtener buenos términos en su nuevo préstamo o línea de crédito.
¿Cómo empezar?
No existe una forma única de comenzar. Existen numerosos productos de "consolidación". La mejor manera de comenzar sería explorar varias opciones y obtener cotizaciones de tasas de interés y otros costos.
Algunos ejemplos de productos de consolidación incluyen transferencias de saldo en tarjetas de crédito y el uso de un préstamo personal para pagar una deuda, como un préstamo de automóvil.
Hay empresas que se especializan en "préstamos de consolidación de deuda", pero es posible que no sean su mejor opción. A veces, estos son préstamos personales con tasas de interés altísimas. Además, tenga cuidado con las tasas de interés variables que aumentan significativamente con el tiempo. Estos incluyen ofertas promocionales en tarjetas de crédito de transferencia de saldo que comienzan con un interés del cero por ciento y luego se disparan más tarde.
¿Cuánto cuesta?
Puede pagar costos de cierre o tarifas de transferencia de saldo de alrededor del tres al cinco por ciento del saldo.
¿Cómo funciona? Abre una nueva línea de crédito y la usa para "pagar" los saldos anteriores que debe. Los saldos anteriores se agrupan o “consolidan” esencialmente en esta nueva deuda. Luego, paga la nueva deuda.
¿Cuánto tiempo se tarda? Esto variará según el tipo de consolidación que busque.
Comprender la diferencia entre deuda garantizada y no garantizada. Recuerde que cuando toma un préstamo garantizado, está poniendo en riesgo la garantía. Un ejemplo es una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés), que utiliza su casa como garantía.
¿Cómo afectará esto a su crédito? Esto puede variar. Si cierra las cuentas que está consolidando, es posible que experimente una caída en su puntaje de crédito porque la antigüedad promedio de las cuentas disminuirá y la utilización de su crédito aumentará (ambos factores FICO). Si transfiere la deuda a una nueva línea de crédito pero mantiene sus cuentas antiguas abiertas y pagadas, es más probable que vea un impacto crediticio positivo o neutral.
La consolidación de deuda es una bolsa mixta.
Si tener un buen puntaje de crédito, esta puede ser una estrategia viable para pagar sus deudas. Puede permitirle hacer un pago mensual y pagar su deuda a una tasa de interés más baja. Las tasas de interés pueden cambiar con el tiempo. Especialmente en el caso de la transferencia de saldo, a menudo hay un período promocional antes de que la tasa de interés aumente exponencialmente. Luego, cualquier interés acumulado vencerá si no puede pagar la deuda en su totalidad antes de que finalice el período promocional.
Esto puede ser arriesgado.
Este puede ser un camino peligroso a seguir. Sin un buen crédito obtendrá una tasa de interés más alta. Esto puede hacer que el pago de su deuda sea más difícil y más costoso.
La consolidación no aborda el comportamiento financiero ni lo ayuda a cambiar sus hábitos de gasto.
No hay un componente de asesoramiento y terminas reemplazando la deuda anterior con una deuda nueva.
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