¿Qué método de pago de la deuda es adecuado para usted? Una mirada más cercana a la bancarrota

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Cuando tiene una deuda de tarjeta de crédito significativa, desea desarrollar un plan para pagarla lo más rápido posible. La deuda puede impedirle alcanzar sus objetivos financieros y, si no tiene cuidado, el creciente interés puede salirse de control. Para estos casos, la Quiebra puede ser una solución.

COMO USAR ESTA GUIA

La guía se divide en cuatro secciones, una para cada método de pago: programa de gestión de deuda, consolidación de deuda, bancarrota y liquidación de deuda.
Cada sección proporcionará detalles detallados sobre cómo funciona un método de pago en particular. Le explicará cuánto cuesta el servicio, cómo puede afectar su crédito, cuánto demora, etc. En la parte inferior de cada sección hay una sección de Resumen, que destaca esta información rápidamente. Siga leyendo o use estos enlaces rápidos para saltar a otras secciones.

Como esta tercera parte de nuestra serie en curso sobre el pago de la deuda, estamos analizando más de cerca la bancarrota como una posible solución.

¿Qué es la quiebra?

La bancarrota es un procedimiento legal de último recurso que se puede utilizar para pagar la deuda. Hay dos tipos de bancarrota del consumidor: el Capítulo 7 y el Capítulo 13. Para calificar para el Capítulo 7, debe pasar una "prueba de medios", que analiza sus ingresos y gastos, y cumplir con otros requisitos.
En el Capítulo 7, sus activos no exentos son liquidados por un fideicomisario y utilizados para pagar la deuda. Cualquier deuda restante se borra (descarga). En el Capítulo 13, paga su deuda en un plan estructurado administrado por un fideicomisario.

Antes declaración de bancarrota, usted está obligado por ley a recibir asesoramiento crediticio previo a la presentación de la solicitud. Cerca del final de su bancarrota, la ley le exige que tome un curso de educación para deudores previo a la descarga. Los cursos de consejería y educación son diferentes a la consejería de crédito general que se ofrece junto con un DMP. Sin embargo, muchas de nuestras agencias miembro ofrecen el curso en línea de asesoramiento previo a la declaración de quiebra y de educación previa a la liquidación.

Lo que necesitas saber

¿Cómo empezar? Antes de seguir adelante, es posible que desee hablar con un abogado. Además, antes de declararse en bancarrota, la ley le exige que reciba asesoramiento crediticio previo a la presentación.

¿Tiene algún costo? Hay una tarifa de presentación de $335 para la bancarrota del Capítulo 7 y una tarifa de presentación de $310 para la bancarrota del Capítulo 13. Si trabaja con un abogado, también pagará los honorarios del abogado. Estos varían según el lugar donde viva, pero probablemente estarán entre $ 1,000 y $ 2,000. También puede pagar tarifas por el asesoramiento previo a la presentación y la educación previa al alta.

¿Cuánto tiempo se tarda? La bancarrota del Capítulo 7 generalmente demora alrededor de cuatro meses en completarse. La bancarrota del Capítulo 13 generalmente toma de tres a cinco años.

¿Cómo funciona la quiebra?

En el Capítulo 7, no realiza pagos. En cambio, sus activos no exentos son liquidados por un fideicomisario y utilizados para pagar la deuda. Cualquier deuda restante se borra (descarga). En el Capítulo 13, paga su deuda en un plan estructurado administrado por un fideicomisario. Realizarás los pagos de forma mensual o quincenal.

Las deudas garantizadas y no garantizadas pueden reembolsarse o liquidarse en caso de quiebra. Sin embargo, no todas las deudas no garantizadas pueden serlo. Por ejemplo, los préstamos estudiantiles no son cancelables (excepto en circunstancias extremadamente raras).
Las deudas canceladas no se consideran sujetas a impuestos por el IRS.

¿Cómo afectará esto a su crédito? La bancarrota tiene un impacto significativamente negativo en su crédito.


La bancarrota del Capítulo 7 permanece en su informe de crédito durante 10 años a partir de la fecha de presentación, y el Capítulo 13 permanece en su informe de crédito durante 7 años a partir de la fecha de presentación.

Si bien es probable que haya un impacto inicial significativo, puede reconstruir su crédito con una buena administración del dinero.

La bancarrota proporciona una "borrón y cuenta nueva". Sin embargo, tiene un costo. A menudo daña significativamente su puntaje de crédito. Además, si no es elegible para el Capítulo 7, el proceso puede demorar entre tres y cinco años. Si califica para el Capítulo 7, puede perder activos que son importantes para usted. También hay costos bastante significativos en forma de honorarios de abogados.

Este método de pago de la deuda es mejor para los consumidores en situaciones desesperadas que ya han probado otros métodos.

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