Cómo y cuándo utilizar préstamos estudiantiles privados y federales

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La universidad viene con muchos gastos nuevos que muchos estudiantes enfrentan por primera vez. Si bien su ayuda financiera puede cubrir la matrícula y los libros, ¿cómo cubrirá los demás gastos de la vida diaria? ¿Debe utilizar parte de sus préstamos estudiantiles para gastos de manutención?
 
Otras opciones incluyen préstamos privados versus préstamos de matriz plus. Primero debe aprovechar las becas, el trabajo a tiempo parcial y la ayuda de su familia. Incluso después de esto, aún necesitará saber cómo y cuándo es el momento de usar sus préstamos para llenar los vacíos.
 

Tipos de préstamos utilizados para gastos universitarios

Una buena regla general es pedir prestado primero de los préstamos federales cuando esté financiando la matrícula universitaria. Existen diferentes tipos de préstamos federales, algunos de los cuales son mejores que otros para sus necesidades:
 

  1. Préstamos Directos Subsidiados

 Estos tipos de préstamos ofrecen el mayor valor para los prestatarios. Ofrecen tasas de interés fijas durante toda la vida del préstamo. Este tipo de préstamo no comienza a acumular intereses hasta seis meses después de que deja la escuela.
 
El único inconveniente es que este tipo de préstamos solo son posibles para estudiantes que pueden demostrar una necesidad financiera. También hay límites anuales y de por vida que puede sacar.
 

  1. Préstamos directos sin subsidio

 La otra opción es un préstamo sin subsidio. La desventaja aquí es que el interés comienza a acumularse de inmediato, incluso si todavía estás en la escuela. Todavía tienen la misma tasa de interés baja y fija, pero no hay período de gracia.
 
Las tasas de interés también serán mucho más altas si estás en la escuela de posgrado. La tasa después del 1 de julio de 2017 fue del 6.00 por ciento.
 

  1. Préstamos PLUS

 Este tipo de préstamo es excelente para los estudiantes que necesitan financiar sus otros gastos durante la universidad. Esto está disponible en los niveles de pregrado o posgrado. Es genial, porque puedes sacar todos los préstamos PLUS que necesitarás para cubrir los costos. Por supuesto, hay un precio a pagar.
 
Para empezar, las tasas de interés de los préstamos PLUS están en camino hacia arriba. Las tasas emitidas entre julio de 2017 y junio de 2018 son del 7.0 por ciento. Estos tipos de préstamos también tienen una tarifa de desembolso inicial del 4.3 por ciento.
 
Los préstamos PLUS son riesgosos porque tienen las tasas de interés más altas. También tienen la menor cantidad de opciones de pago. A diferencia de los préstamos privados, el gobierno no realiza una verificación crediticia exhaustiva de este tipo de préstamos. Solo realizan una verificación básica.
 
Esta es una ventaja para aquellos que necesitan un préstamo para gastos. Las solicitudes no se niegan a menos que tenga un historial crediticio aproximado. Esto incluye pagos atrasados, ejecuciones hipotecarias o bancarrota. Es un arma de doble filo, porque la facilidad de obtener estos préstamos significa que es fácil perder el control.

 

Préstamos Federales vs. Préstamos Privados

Los estudiantes con pocos ingresos o historial crediticio necesitarán un cosignatario. El gobierno federal los llama un "patrocinador". Esta persona aceptará asumir la responsabilidad del préstamo si usted no puede realizar los pagos.
 
En algunos casos, esto es solo temporal. Muchos prestamistas eventualmente eliminarán al cosignatario del préstamo. Esto es después de que el prestatario haya establecido un historial de pagos oportunos. Cuando saca uno de los tipos de préstamos federales, la tasa de interés se establece por la duración del préstamo.
 
La diferencia con los préstamos privados, es que los prestatarios pueden darse una vuelta para las mejores tarifas. Las opciones de tasa fija y variable están disponibles con diferentes tasas de interés. Esta es una historia muy diferente a los préstamos federales que ofrecen la misma tasa para todos.
 
El tipo de interés final de los préstamos privados depende de varios factores diferentes:

  • Su puntaje de crédito e historial
  • La presencia de un codeudor
  • El historial de crédito del codeudor
  • Su elección entre préstamos a tasa fija y variable

 
Un préstamo privado de tasa variable puede ofrecer una tasa de interés inicial más baja. También puede tener pagos mensuales más bajos. A medida que pasa el tiempo, la tasa puede aumentar, junto con los pagos. Estos préstamos son ideales para aquellos que planean pagarlo rápidamente.
 
Los prestatarios que prefieren la estabilidad pueden optar por un préstamo de tasa fija. Estos préstamos mantendrán su tasa de interés fija. Una desventaja de los préstamos privados es que no ofrecen los mismos beneficios que tienen los préstamos federales.
 
Los planes de pago definido por los ingresos (IDR) no estarán disponibles con muchos préstamos privados. Tampoco habrá acceso a la condonación de préstamos con préstamos privados. Cualquier cosa que extienda el plazo de pago de un préstamo se sumará al interés y al monto total pagado.
 
Algunas compañías de préstamos privados ofrecerán sus propios planes de pago:
 

  • Pago inmediato (comienza a pagar mientras estás en la escuela)
  • Reembolso de intereses (solo pague intereses mientras aún esté en la escuela)
  • Interés parcial (usted hace un pago fijo mientras está en la escuela que cubre una parte del interés)
  • Aplazamiento completo (no pagas nada mientras estás en la escuela, pero el saldo crece con los intereses)

 

Uso de préstamos privados para cubrir gastos universitarios

Si decide elegir préstamos privados para sus gastos, asegúrese de buscar las mejores tarifas. Los prestamistas privados ofrecen diferentes tipos de préstamos y una variedad de tasas. Estos son únicos para el prestamista y el prestatario.
 
También puede encontrar descuentos para prestatarios que acepten pagos automáticos. Deberías estar atento a ofertas como esta también. Finalmente, vea si puede encontrar un codeudor confiable. Puede ser un padre, tutor legal, amigo o incluso un empleador.
 
Cuando se trata de eso, la universidad es costosa. Los gastos van más allá de la matrícula, así que busque la mejor opción de préstamo. ¿Qué tipo de préstamo prefiere para los gastos universitarios? ¡Cuéntanos en los comentarios!
 
 
Sobre la autora: Stephen Dash es el fundador y director ejecutivo de Creíble. Fundó Credible por pura incredulidad ante la carga que la deuda estudiantil impone a los jóvenes estadounidenses (un problema que no existe en su Australia natal). Stephen fue banquero de inversiones en JP Morgan y, más recientemente, fundó QC Media y fue director de inversiones en MHC & Co.
 
*Los puntos de vista expresados ​​son los puntos de vista personales del autor y no representan necesariamente los puntos de vista de la National Foundation for Credit Counseling, sus empleados, sus miembros o sus clientes.