Si está considerando declararse en bancarrota, debe conocer un requisito importante: asesoramiento crediticio. Puede que no sea lo primero que le venga a la mente cuando piensa en la bancarrota, pero es un paso importante en el proceso. En esta publicación, analizaremos más de cerca el requisito, cómo satisfacerlo y otras consideraciones a tener en cuenta.
Antecedentes
Por ley, debe completar “asesoramiento crediticio antes de la quiebra” antes de declararse en bancarrota bajo el Capítulo 7 o el Capítulo 13 como individuo. El gobierno mantiene un lista de proveedores de asesoramiento crediticio previos a la quiebra aprobados (los solicitantes en Alabama y Carolina del Norte pueden encontrar proveedores aprobados esta página). La mayoría de las agencias certificadas por la NFCC brindan este servicio, y la NFCC puede conectarlo con un asesor de bancarrotas aprobado cuando complete este formulario.
Al finalizar el asesoramiento, se le emitirá un certificado que demuestre que cumplió con el requisito. El certificado es válido por 180 días, lo que significa que tendrá hasta 180 días para declararse en bancarrota. Espere más tiempo y tendrá que volver a tomar el asesoramiento previo a la presentación.
Además del asesoramiento crediticio previo a la quiebra, existe un segundo requisito de "asesoramiento". Después de ti presentar por bancarrota, pero antes de que su(s) deuda(s) sea(n) descargado, usted está obligado por ley a completar la educación del deudor previa a la descarga. La mayoría de las agencias que ofrecen el servicio de asesoramiento crediticio también ofrecen educación al deudor. Este artículo se centra en el asesoramiento crediticio previo a la presentación de la solicitud, pero debe tener en cuenta que existen dos requisitos de asesoramiento/educación.
¿Qué está involucrado?
El propósito del requisito de asesoramiento crediticio previo a la presentación es garantizar que los consumidores solo se declaren en quiebra si es necesario. Otras opciones pueden estar disponibles. Hacer cambios significativos en el presupuesto de su hogar o inscribirse en un plan de gestión de la deuda para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, son dos opciones potenciales que podrían permitirle evitar la bancarrota por completo. Si bien la bancarrota puede ser la mejor opción en algunos casos, tiene inconvenientes. Estos inconvenientes incluyen daño a su puntaje de crédito, una anotación de bancarrota en su informe de crédito por 10 años y honorarios de abogados y costos judiciales. Este whitepaper analiza algunos de los pros y los contras de la bancarrota en comparación con otros métodos de alivio de la deuda.
Entonces, ¿qué sucede en una sesión de asesoramiento real? El consejero trabajará con usted para preparar un presupuesto estimado basado en sus ingresos. El asesor evaluará si un plan de pago que no sea la bancarrota parece factible y, si es así, el asesor proporcionará un plan. No hay ningún requisito de que acepte el plan, pero este ejercicio puede ser muy útil. Si la sesión revela una alternativa a la bancarrota, puede optar por esa opción. Los consejeros deben explicar las alternativas a la bancarrota completamente y explicar los pros y los contras de cada opción. Los consejeros también pueden conectarlo con recursos locales que podrían ayudarlo más.
Elegir un consejero
Puede decidir elegir su propia agencia de asesoría de crédito de bancarrota (incluimos enlaces en la parte superior de esta publicación para hacer precisamente eso). Sin embargo, muchas personas buscan el consejo de un abogado especializado en bancarrotas y luego utilizan el servicio de asesoramiento recomendado por ese abogado. No hay nada malo con este enfoque, pero hay algunas cosas a tener en cuenta.
Quizás lo más importante a considerar es esto: ¿Qué tan comprometido está con declararse en bancarrota en lugar de buscar una opción diferente? Puede estar interesado en declararse en bancarrota simplemente porque enfrenta una deuda significativa. La mayoría de la gente ha oído hablar de la bancarrota y sabe que puede cumplir con algunas obligaciones. Pero es posible que no esté familiarizado con otras opciones de pago. Por otro lado, es posible que ya esté seguro de que la bancarrota es la opción correcta para usted.
Si acude a un abogado de bancarrotas después de estar 100 por ciento seguro de que desea declararse en bancarrota, entonces el asesoramiento previo a la presentación puede ser solo una formalidad. Por otro lado, si está enfocado en resolver un problema de deuda en un sentido general, le importará mucho más la calidad de su sesión de asesoramiento previa a la presentación de la declaración porque querrá conocer las opciones adicionales que pueden estar disponibles. Por lo tanto, si tiene alguna duda sobre la bancarrota, debe tomarse un tiempo para elegir la agencia de asesoramiento que sea adecuada para usted y le brindará un enfoque personalizado para la sesión de asesoramiento. Nosotros recomendamos Agencias miembro de la NFCC para este propósito.
Puntos clave para recordar
El asesoramiento crediticio previo a la presentación es un requisito para las personas que se declaran en bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13. Puede elegir su propia agencia o usar una referencia de su abogado de bancarrotas. Recomendamos trabajar con una agencia miembro de la NFCC y lo alentamos a considerar alternativas a la bancarrota cuando sea factible. Su consejero debe revisar estas alternativas con usted. Por último, recuerda que un certificado de consejería tiene una validez de 180 días, por lo que deberás presentarlo dentro de ese plazo después de la sesión de consejería. ¿Tienes más preguntas? Vea nuestro Preguntas frecuentes sobre bancarrota.