Una tarjeta de crédito comercial es una herramienta valiosa para casi cualquier negocio. No importa el tamaño, la antigüedad o el modelo de negocio: una tarjeta de crédito puede brindar la conveniencia y la eficiencia que tanto necesita cuando se usa correctamente. Si está en medio del lanzamiento de un nuevo negocio, o si su negocio ya está establecido pero aún no tiene una tarjeta de crédito comercial, es importante que comprenda algunos conceptos clave. Aquí hay seis cosas que debe saber antes de abrir su primera tarjeta de crédito comercial.
Su puntaje de crédito personal y su historial son importantes
Lo primero que debe saber antes de abrir una tarjeta comercial no tiene nada que ver con su negocio o su acreedor, y tiene todo que ver con USTED. Debe revisar su informe de crédito y puntaje, y asegurarse de saber en qué rango se encuentra su puntaje de crédito (bueno, muy bueno, excelente, etc.).
Esto es importante porque su historial crediticio personal probablemente se utilizará para determinar si se aprueba su solicitud de tarjeta de crédito. Por lo tanto, necesitará conocer su puntaje de crédito para tener una buena idea de qué tarjetas debe considerar. Si tiene un crédito excelente, probablemente pueda apuntar a cualquier tarjeta comercial (incluidas las "mejores" tarjetas con recompensas favorables). Si tu puntuación no es tan alta que no cunda el pánico. Solo querrá investigar qué tarjetas generalmente otorgan aprobaciones a alguien con su puntaje y ser estratégico sobre qué tarjeta buscar.
Usted será personalmente responsable
Su crédito personal no solo determinará su capacidad para obtener una tarjeta comercial, sino que es casi seguro que usted será personalmente responsable de la deuda de su tarjeta comercial. Esto se debe a que las tarjetas de presentación generalmente requieren que realice una garantía personal en la cuenta. Esta es la razón por la que su crédito personal es importante: el acreedor querrá saber cómo maneja la deuda personalmente porque usted será el responsable final de la deuda de la tarjeta de crédito comercial. Y es por eso que el acreedor requerirá su número de seguro social cuando presente la solicitud, incluso si también proporciona un Número de identificación de empleador (EIN).
Deberá tener todo esto en mente cuando determine la política de tarjetas de crédito de su empresa y tome decisiones tales como si otros empleados tendrán tarjetas de crédito de la empresa.
Solo debe usar la tarjeta para gastos comerciales
Probablemente ya le hayan advertido contra la “mezcla” de fondos, lo que significa que debe mantener separadas las finanzas de su empresa y sus finanzas personales. Esto también es cierto dentro de sus cuentas de tarjeta de crédito. La mayoría de los acuerdos de titulares de tarjetas de crédito comerciales estipulan que son "solo para fines comerciales" (o usan un lenguaje muy similar a ese efecto). Esto significa que cuando abre la tarjeta, se compromete a no usarla para gastos personales. Ahora, un acreedor no criticará cada transacción individual en su tarjeta para asegurarse de que cada una sea un gasto comercial. Pero, si desarrolla un patrón de uso de la tarjeta comercial para gastos personales, eso sería técnicamente una violación de su acuerdo y teóricamente podría llevar a que el acreedor cancele su cuenta.
Puede obtener un puntaje de crédito comercial
Su tarjeta de crédito puede contribuir a su puntaje de crédito comercial (sí, hay is ¡tal cosa!). Esto puede ser muy útil a medida que crece su negocio. Un buen puntaje de crédito comercial lo ayudará a acceder a crédito comercial futuro, incluidos préstamos, con buenos términos. Además, tener un buen puntaje comercial permitirá una mayor separación entre su crédito comercial y personal.
Si bien puede obtener crédito comercial como propietario único y sin un EIN, es posible que desee considerar otras opciones. Los tipos de negocios que no sean propietarios únicos deben tomar medidas adicionales que pueden ser útiles para generar crédito comercial. Eso no significa que debas elegir necesariamente un tipo de entidad diferente; después de todo, hay muchas empresas unipersonales exitosas. Sin embargo, esto es algo a tener en cuenta, especialmente a medida que su negocio se expande y su necesidad de crédito comercial puede aumentar.
Formalizar su negocio a través del registro adecuado con el estado e incorporarlo puede ayudar a construir su crédito comercial al dejar en claro que tiene una entidad separada de usted. Obtener un EIN tiene un efecto similar, y su puntaje de crédito comercial será rastreado por su EIN. Se requiere que muchos tipos de negocios tengan un EIN, pero los propietarios únicos no están obligados a tener uno. Un propietario único puede solicitar un EIN, sin embargo, y esto podría ser útil para construir un perfil de crédito comercial.
Las recompensas no son ingresos sujetos a impuestos, pero pueden afectar sus deducciones de impuestos
Una de las mayores ventajas de una tarjeta de presentación es que puede ganar recompensas. Estos se pueden usar como descuentos en su saldo o en canjes por otros costos, como viajes. La buena noticia es que estas recompensas son renta no imponible. Sin embargo, pueden afectar la cantidad que deduce como gastos comerciales en sus impuestos.
Bankrate tiene un gran resumen sobre el implicaciones de las recompensas de tarjetas de crédito comerciales. El punto más importante que debe recordar es que si usa recompensas para una compra comercial, no puede deducir el monto de la compra que se pagó con recompensas.
Debe administrar el crédito comercial como el crédito personal
Crédito comercial is diferente al crédito personal. Y como hemos discutido, querrá mantener los dos separados en todo momento. Su negocio puede escalar y crecer con el tiempo, y podría tener sentido asumir riesgos con su negocio cuando surjan oportunidades. Estos son riesgos que quizás no tomes con tus finanzas personales. Pero, recuerde que usted es responsable al final del día.
Por lo tanto, las mismas reglas de crédito personal se aplican a su crédito comercial. Tu objetivo debe ser manejarlo sabiamente. Esto significa tratar de pagar el saldo en su totalidad cada mes para evitar cargos por intereses. Si se usa con prudencia, su tarjeta de crédito comercial puede ser una herramienta conveniente y puede generarle valiosas recompensas. Esas características son mucho mejores que acumular intereses. Si necesita financiamiento a más largo plazo, probablemente obtendrá mejores términos en un préstamo comercial.
Resumen Final
El crédito comercial puede ser increíblemente útil para una empresa. El objetivo debe ser que su empresa aproveche las ventajas de tener una tarjeta de crédito al usarla de manera inteligente. Si lo hace, disfrutará de una mayor comodidad, acumulará recompensas y desarrollará su puntaje de crédito comercial para futuros préstamos.
Tenga en cuenta estos conceptos importantes a medida que avanza. La conclusión más importante es que usted es inevitablemente responsable de la deuda de su tarjeta de crédito comercial, ¡así que manéjela con cuidado!