Lo que debe saber antes de abrir su primera tarjeta de crédito empresarial

Una tarjeta de crédito comercial es una herramienta valiosa para casi cualquier negocio. No importa el tamaño, la antigüedad o el modelo de negocio: una tarjeta de crédito puede brindar la comodidad y eficiencia que tanto se necesitan cuando se usa correctamente. 

Ya sea que esté a punto de lanzar un nuevo negocio o que su negocio esté establecido pero aún no tenga una tarjeta de crédito comercial, es importante comprender algunos conceptos clave. Aquí hay seis cosas que debe saber antes de abrir su primera tarjeta de crédito comercial.

Asuntos de crédito personal

Lo primero que debes saber es que es tu historial crediticio personal, no el de la empresa, el que determinará si te aprueban o rechazan la mayoría de las tarjetas de crédito empresariales. Por lo tanto, te conviene revisar tus informes y puntajes crediticios para saber en qué rango se encuentra tu puntaje (bueno, muy bueno, excelente, etc.).

Recopilar esta información te ayudará a reducir la lista de tarjetas que debes considerar. Si tienes un excelente historial crediticio, por ejemplo, podrías buscar las mejores tarjetas con las recompensas más valiosas. Si tu puntaje crediticio no es alto , no te preocupes, simplemente investiga qué tarjetas aprueban puntajes más bajos.

Los propietarios pueden ser responsables de la deuda.

Como propietario de una empresa, es probable que usted sea personalmente responsable de la deuda acumulada en la tarjeta de crédito comercial. Esto se debe a que, además de informar la actividad de la cuenta en sus informes de crédito personales, estas tarjetas generalmente también requieren que usted proporcione una “garantía personal”. 

¿Qué es una garantía personal en una tarjeta de crédito?

Una garantía personal, o garantía del propietario, es un acuerdo legal por el que usted asumirá la responsabilidad personal de la deuda si la empresa no paga. Muchos acreedores exigen una garantía personal para las empresas que no tienen el historial crediticio o financiero para demostrar que pueden pagar su deuda. 

Antes de solicitar una tarjeta de crédito comercial, querrá saber cuál de los siguientes niveles de responsabilidad debe asumir y decidir si se siente cómodo aceptando la responsabilidad:

• Responsabilidad limitada: Usted es responsable de la deuda impaga hasta una determinada cantidad de dólares.
• Responsabilidad ilimitada: usted es responsable del saldo total de la cuenta, incluidas las tarifas.

También desea tener esto en cuenta al crear la política de tarjetas de crédito de su empresa y tomar decisiones sobre qué empleados están autorizados a usar la tarjeta.

Solo debe usar la tarjeta para gastos comerciales

Probablemente le hayan advertido que no debe “mezclar” fondos (o mezclar sus finanzas comerciales y personales) y la misma advertencia se aplica a sus tarjetas de crédito. 

La mayoría de los acuerdos de titulares de tarjetas comerciales estipulan que la tarjeta es “solo para fines comerciales” (o lenguaje similar en ese sentido), lo que significa que usted acepta no usar la tarjeta para gastos personales. Un acreedor no criticará cada transacción para asegurarse de que sea un gasto comercial, pero si usted desarrolla un patrón de uso de la tarjeta para gastos personales, podría llevar al acreedor a cancelar su cuenta. 

Además de eso, el uso de una tarjeta de presentación para gastos personales dificulta determinar qué gastos pertenecen a la empresa, lo que puede causar problemas contables, aumentar su deuda personal y dificultar el seguimiento de su propio presupuesto y gastos personales.

Puede acumular puntajes crediticios comerciales

El uso de una tarjeta de crédito comercial puede ayudar a su empresa a mejorar su puntaje crediticio. Si su empresa tiene buenos puntajes, puede obtener más acceso a capital con condiciones asequibles y será menos probable que necesite garantías personales en el futuro.

No todas las tarjetas de crédito comerciales afectan su crédito comercial, pero sí las que informan a las agencias de crédito comerciales. Estas son las agencias a las que un acreedor puede informar:

• Dun y Bradstreet
• Experian
• Equifax (a través de The Small Business Financial Exchange)

Al igual que con el crédito personal, puedes mejorar tu puntaje crediticio empresarial realizando pagos puntuales, evitando saldos elevados y manteniendo la cuenta abierta incluso después de liquidarla. A diferencia del crédito personal, tu puntaje también se verá afectado por los registros públicos y la información de proveedores.

Las recompensas pueden afectar las deducciones fiscales

Algunas tarjetas de crédito comerciales le permiten ganar recompensas por sus compras. Dependiendo de la tarjeta, las recompensas pueden incluir reembolsos en efectivo que se pueden aplicar como créditos en el estado de cuenta para reducir el saldo de su cuenta o puede ganar millas aéreas u otros beneficios. 

La buena noticia es que estas recompensas no son ingresos sujetos a impuestos. Sin embargo, pueden afectar las deducciones fiscales de su empresa. Considere hablar con un profesional de impuestos para descubrir cómo las recompensas afectan la declaración de impuestos, pero el punto más importante que debe recordar es que no puede deducir el monto de una compra que se paga con recompensas.

El crédito empresarial debe gestionarse como el crédito personal

El crédito empresarial es diferente del crédito personal, pero la misma regla se aplica a ambos: tu objetivo debe ser administrar el crédito con prudencia . Esto significa no gastar nunca más de lo que puedes pagar cada mes.

Si tienes deudas que pagas mes a mes, te conviene mantener el saldo lo más bajo posible, y si necesitas financiación a largo plazo, probablemente obtendrás mejores condiciones en un préstamo comercial.

Resumen Final

Tener una tarjeta de crédito comercial puede ser increíblemente útil para una empresa, siempre que se utilice de la manera correcta. Si evita realizar compras innecesarias, paga el saldo cada mes y nunca lo usa para gastos personales, puede disfrutar de la conveniencia y las recompensas que ofrece la tarjeta y, al mismo tiempo, aumentar su puntaje crediticio comercial. 

Al final, usar la tarjeta de manera inteligente puede brindarle un mayor acceso a préstamos asequibles para su negocio, sin que usted tenga que ser personalmente responsable de la deuda.