Cuando pones tu mente en una meta, quieres lograrla en el el mejor forma posible. ¿Qué significa "mejor", exactamente? Eso depende del objetivo y de la persona. He aquí una analogía: imagina que estás entrenando para un maratón. Naturalmente, quieres hacer lo mejor que puedas. Bueno, para algunas personas el objetivo es simplemente terminar el maratón (¡y qué hazaña tan impresionante es correr 26.2 millas!). Para otros, el objetivo es llegar a un tiempo determinado y romper un récord personal. Los corredores competitivos pueden incluso aspirar a terminar en el primer puesto o aspirar a clasificarse para una carrera de élite.
Entiende el punto, nuestros objetivos y, por lo tanto, nuestras ideas de lo que es "mejor" o exitoso en cualquier situación, dependen de alguna manera de quiénes somos como individuos.
Las metas financieras funcionan de la misma manera. Todos tenemos diferentes objetivos y todos tenemos diferentes consideraciones para determinar el "mejor" camino a seguir. Dicho esto, hay algunos objetivos que todos podemos estar de acuerdo en que es bueno tener y en los que todos deberíamos trabajar. Uno de ellos es pagar la deuda.
Si bien podemos estar de acuerdo con el objetivo en sí, ¡definitivamente hay diferentes formas de llegar allí! Echemos un vistazo más de cerca a los dos métodos de pago de deuda más comunes para que pueda determinar cuál es "mejor" para usted.
La bola de nieve de la deuda frente a la avalancha de la deuda
Si no ha oído hablar de estos términos antes (la bola de nieve de la deuda y la avalancha de la deuda), permítanos explicarlo. Estas son dos formas diferentes de abordar la deuda. Ambos métodos de pago se consideran métodos de bricolaje (hágalo usted mismo), porque puede estructurar un plan de pago simple basado en uno de estos métodos y luego autogestionar su pago.
Como insinuamos anteriormente, estos dos enfoques son esencialmente dos filosofías diferentes sobre la "mejor" manera de pagar la deuda.
Cómo funciona la avalancha de deuda
La avalancha de deudas es una estrategia de pago de deudas en la que usted paga las deudas en orden de su tasa de interés (de mayor a menor). Nota: también hemos escuchado que esto se conoce como el "método de acumulación" y la "escalera de la deuda". Para ser claros, al usar este método, aún paga el pago mínimo mensual de todas sus deudas, pero luego pone todo el dinero extra en la deuda con la tasa de interés más alta. Una vez que se paga esa deuda, continúa con este método, pasando a la siguiente tasa de interés más alta. Haga esto hasta que esté libre de deudas.
Si eso suena simple, lo es. La idea básica es que cuando paga primero las deudas con las tasas de interés más altas, minimiza el costo total de su deuda. Por lo tanto, esta es la forma matemáticamente más eficiente de pagar la deuda.
Cómo funciona la bola de nieve de la deuda
La bola de nieve de la deuda es una estrategia de pago de la deuda en la que usted paga las deudas en orden de tamaño (de menor a mayor). Al igual que una bola de nieve comienza pequeña y se convierte en algo más grande, aquí comienza con las pequeñas deudas y avanza hacia arriba. Usted paga los pagos mensuales mínimos de todas sus deudas y luego deposita todo lo adicional en la cuenta con el saldo más pequeño. Repita este proceso hasta que todas las deudas estén pagadas. A medida que liquida las cuentas, elimina los pagos mensuales, lo que libera aún más dinero para destinarlo a su siguiente deuda más pequeña.
Este método tiene que ver con el impulso y ver su progreso. Debido a que puede eliminar primero las deudas pequeñas, por lo general puede ver los resultados muy temprano en el proceso. La desventaja es que este método incurre en más costos de interés y, por lo tanto, es más costoso con el tiempo que la avalancha de deuda.
Resumen rápido de los dos métodos
Para recapitular, aquí hay un breve resumen de la avalancha y la bola de nieve.
Avalancha de deuda
- Pague primero la deuda con la tasa de interés más alta
- Más eficiente en general porque minimiza los gastos por intereses
- Puede llevar más tiempo que la bola de nieve pagar sus primeras deudas
bola de nieve de la deuda
- Pague la deuda con el saldo más pequeño primero
- Genera impulso y, a menudo, puede ver los resultados al principio del proceso.
- Te cuesta más a largo plazo en comparación con la avalancha de deuda
Cómo elegir el mejor método para usted
Si está haciendo un plan para pagar la deuda y necesita elegir cuál de estos métodos usar, hay al menos tres cosas que debe considerar.
Considere su personalidad financiera.
Piense en cómo cada opción de pago puede alinearse con su personalidad, financiera o de otro tipo. Si usted es alguien que está motivado por la eficiencia y acepta el hecho de que el pago de la deuda es un proceso a largo plazo, entonces la avalancha de deuda puede ser la opción perfecta. Es posible que pueda tolerar el hecho de que podría tomar más tiempo pagar las deudas individuales al principio, y los ahorros en intereses harían que valiera la pena para usted.
Por otro lado, si le gusta ver resultados rápidos y siente que necesita una chispa o alguna fruta madura para mantenerse motivado, entonces la bola de nieve de la deuda puede ser la solución ideal. No le importará el hecho de que su reembolso sea un poco más caro a largo plazo, porque la motivación sostenida lo vale para usted.
Considere el monto de sus deudas.
Antes de hacer un plan, asegúrese de trazar un mapa de todas sus deudas. Anote cuánto debe junto con las tasas de interés. Una cosa a tener en cuenta es si todas sus deudas tienen saldos de tamaño similar. Si es así, entonces eso puede conducirlo hacia la avalancha de deuda, porque la bola de nieve sería menos beneficiosa. Por otro lado, si tiene una gama de deudas pequeñas a algunas deudas más grandes, entonces la bola de nieve puede tener sentido.
Considere el tipo de deuda que tiene y otras opciones para esa deuda.
Del mismo modo, considere el tipo de deuda que tiene. Esto puede afectar las tasas de interés, las opciones de refinanciamiento e incluso su motivación. Como regla general, las tarjetas de crédito son buenas para pagar debido a sus altas tasas de interés. Sin embargo, puede estar más motivado al pagar un préstamo estudiantil en su lugar. Eso puede llevarlo a considerar refinanciar la tarjeta de crédito mientras paga el préstamo estudiantil. Por otro lado, tal vez esté explorando la condonación de préstamos estudiantiles, en cuyo caso elegiría centrarse en las tarjetas de crédito. El punto es asegurarse de que su decisión de elegir la avalancha de deuda o la bola de nieve de la deuda también tenga en cuenta el panorama general y todos sus objetivos financieros.
Como puede ver, la "mejor" manera de pagar la deuda es cualquier forma que funcione para su situación y objetivos. Lo más importante es mantenerse comprometido con el plan que elija, ya sea la avalancha de deuda o la bola de nieve de la deuda. Ya sea que esté gravitando hacia el método de avalancha eficiente o hacia la bola de nieve de la deuda, que a menudo es más gratificante de inmediato, asegúrese de tomar esta decisión como parte de un plan más amplio.
Y hablando de planes, los asesores de crédito de la NFCC están disponibles en cualquier momento para ayudarlo a hacer un plan para su futuro financiero. Si desea revisar su presupuesto, discutir sus objetivos crediticios o hacer un plan para salir de deudas, puede comuníquese con un asesor de crédito para una sesión de asesoramiento gratuita hoy.