¿Cuál es la mejor manera de pagar la deuda? Avalancha de deuda frente a bola de nieve de deuda

Sarah Brady 1 de julio de 2024
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Cuando te propones una meta, quieres lograrla de la mejor manera posible. Pero, ¿qué significa exactamente “mejor”? A veces depende de la persona. 

Por ejemplo, digamos que estás entrenando para un maratón. Naturalmente, tu objetivo es terminar la carrera, ¡y correr 26.2 kilómetros es una hazaña impresionante! Para otros, el objetivo es marcar un tiempo determinado, batir un récord personal o terminar en primer lugar.

Pagar deudas funciona de la misma manera. La meta de estar libre de deudas es un gran objetivo para cualquiera, pero hay más de una manera de lograrlo. Para las personas que luchan con la motivación, el método de la bola de nieve suele ser el mejor. Para las personas que desean ahorrar dinero en intereses, el método de avalancha es el camino a seguir.


La bola de nieve de la deuda frente a la avalancha de la deuda

Si no ha oído hablar antes de los métodos de bola de nieve o avalancha de deuda, permítanos explicárselo. 

Estas son dos estrategias diferentes para pagar tarjetas de crédito y algunos otros tipos de deuda. Ambos se consideran métodos de "hágalo usted mismo" (DIY), porque puede seguirlos usted mismo, sin ayuda externa. Así es como funcionan.


Cómo funciona la avalancha de deuda

La avalancha de deuda es una estrategia en la que se prioriza el pago de la deuda en función de la tasa de porcentaje anual (APR), comenzando desde la tasa más alta hasta la más baja. Esto también puede denominarse “método de apilamiento” o “escalera de deuda”. 

Para ser claros, al utilizar este método, aún realiza los pagos mensuales mínimos de todas sus deudas, pero destina su dinero extra a la deuda con la APR más alta (un número que representa su tasa de interés y tarifas). 

Una vez que se cancela la primera deuda, se continúa con este método cancelando la cuenta con la siguiente tasa de interés más alta. Siga este patrón hasta que esté libre de deudas.


Si eso suena simple, lo es. No es una fórmula mágica para borrar deudas, pero sí le ayuda a concentrarse en una meta y ahorrar dinero mientras estar libre de deudas. Sólo asegúrese de evitar contraer nuevas deudas mientras utiliza este método, o le llevará más tiempo alcanzar su objetivo.

Cómo funciona la bola de nieve de la deuda

El método de bola de nieve de la deuda es una estrategia de pago en la que usted paga las deudas en orden de saldos adeudados, de menor a mayor. 

Así como una bola de nieve comienza pequeña y se hace más grande a medida que rueda, se comienza con la deuda más pequeña y se avanza hacia arriba. Por supuesto, usted continúa haciendo los pagos de su deuda, pero paga solo los pagos mensuales mínimos en la mayoría de las cuentas y coloca todo su dinero extra en la cuenta con el saldo más pequeño. Repita este proceso hasta que se paguen todas las deudas. 

A medida que liquida sus cuentas, elimina los pagos mensuales, liberando aún más dinero para destinarlo a su siguiente deuda más pequeña. En otras palabras, este método tiene que ver con el impulso y con ver el progreso lo más rápido posible.

En resumen, así es como se comparan los dos métodos:

Avalancha de deuda bola de nieve de la deuda
Prioridad APR más alta Saldo más bajo
Beneficios
  • Ahorra dinero en intereses
  • Plazo más corto para pagar toda la deuda
  • Pague cuentas individuales más rápido
  • Más motivación para seguir con tu plan
Inconveniente menos motivador Más caro

Elegir el mejor método para usted

Si está haciendo un plan para pagar una deuda y necesita elegir qué método utilizar, considere estos detalles primero.

Tu personalidad financiera

Piense en cómo cada opción de pago se alinea con su personalidad financiera, es decir, sus actitudes, hábitos, fortalezas y desafíos en lo que respecta al dinero. 

Si usted es alguien a quien le motiva la eficiencia y prefiere el ahorro a la espontaneidad, entonces el método de la avalancha de deuda puede ser la opción perfecta. Es más probable que usted mantenga su compromiso con el plan, incluso si lleva más tiempo liquidar las cuentas individuales.


Por otro lado, si te gusta ver resultados rápidos y lucha por alcanzar metas financieras, la bola de nieve de la deuda es ideal. No le importará el hecho de que el pago sea un poco más caro, porque vale la pena ver que los saldos de las cuentas llegan a $0 lo más rápido posible.

Las cantidades que debes


Antes de hacer un plan, asegúrese de hacer un inventario de su deuda. Escriba cuánto debe en cada cuenta, junto con la tasa de interés. 

¿Debe cantidades similares en cada cuenta? Si es así, elija la avalancha de deuda, ya que en realidad podría ayudarle a liquidar sus cuentas antes y ahorrarle dinero. Si tienes una amplia gama de equilibrios, la bola de nieve aún puede tener sentido.


Las deudas por préstamos estudiantiles


Cada tipo de deuda tiene diferentes opciones de pago y esas opciones pueden afectar su estrategia de pago. Por ejemplo, federales préstamos estudiantiles le brinda muchas más opciones de pago que los préstamos privados para estudiantes. 

Para préstamos federales, el Departamento de Educación (ED) ofrece Planes de pago definido por los ingresos (IDR) con pagos tan bajos como $0 al mes. Además, el servicio de urgencias tiene programas de condonación de deuda y puede pausar sus pagos si enfrenta dificultades financieras. 

Por el contrario, los prestamistas privados de préstamos para estudiantes no están obligados a ofrecer ninguna ayuda a los estudiantes. En otras palabras, vale la pena verificar para qué califica antes de enviar dinero adicional a la entidad administradora de préstamos federales para estudiantes. 

Baja APR

Una vez que elimine su deuda con una tasa de interés anual alta (es decir, deuda con tasas de interés del 8% o más), querrá cambiar su enfoque. La deuda con intereses más bajos generalmente incluye cuentas que están “garantizadas” por garantías, como hipotecas y préstamos sobre el valor de la vivienda. A menudo, puede obtener una mejor rentabilidad si realiza los pagos mínimos en estas cuentas y coloca su dinero extra en una inversión de bajo riesgo, como una cuenta de jubilación (especialmente una con una contrapartida del empleador) o un fondo mutuo.

Eliminar la deuda para siempre

Como puede ver, la “mejor” forma de saldar la deuda depende de su situación. Lo más importante es mantenerse comprometido a eliminar la deuda con cualquier plan que elija, ya sea el método de avalancha de deuda o el método de bola de nieve. 

Parte de ese compromiso significa evitar nuevas deudas. Si parece que no puede dejar de usar tarjetas de crédito o pedir dinero prestado, intente comunicarse con un consejero de crédito certificado para obtener asesoramiento gratuito sobre cómo ajustar su presupuesto, hablar con acreedores, gestionar problemas de deuda y más.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuál es la ventaja de utilizar el método de avalancha de deuda?

La principal ventaja de liquidar deudas con el método de avalancha de deuda es ahorrar dinero. Con este método, primero liquida las cuentas con intereses altos, de modo que evita los cargos por intereses que acumularía si liquidara las cuentas lentamente.

¿Cuál es un ejemplo de avalancha de deuda?

Con el método de avalancha de deuda, usted paga primero la deuda con la APR más alta. Entonces, si tuviera $100 adicionales para pagar la deuda del mes y tuviera un préstamo con una tasa de interés anual del 10% y una tarjeta de crédito con una tasa de interés anual del 20%, pagaría los $100 adicionales para la tarjeta de crédito.

¿Qué método es mejor para mantenerse motivado durante el pago de la deuda?

Se ha demostrado que el método de bola de nieve de la deuda es más motivador para el pago de la deuda que el método de avalancha, ya que usted se concentra en liquidar primero la cuenta con el saldo más pequeño. Al hacerlo, se asegura de que una de sus cuentas alcance un saldo de $0 antes.