¿Qué sucede cuando su cuenta de cheques se vuelve negativa y qué pasos debe tomar?

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Cuando se encuentra en apuros financieros, es posible que se encuentre gastando más dinero del que tiene en su cuenta corriente. En otras palabras, su cuenta podría sobregirarse o entrar en negativo.

Cuando su cuenta bancaria se vuelve negativa, puede enfrentar una serie de consecuencias desafortunadas, que incluyen tarifas elevadas y, potencialmente, incluso el cierre de la cuenta. Si se encuentra frente a un sobregiro en su cuenta corriente, esto es lo que puede esperar y cómo recuperarlo.

Consecuencias de una cuenta corriente negativa
Un saldo negativo en su cuenta bancaria puede deberse a cualquier cosa, desde un simple error hasta un problema financiero grave. Pero independientemente del motivo, las sanciones pueden ser duras.

comisiones bancarias

Dependiendo de su banco y de las protecciones vigentes en su cuenta, existen algunos resultados potenciales al sobregirar su cuenta corriente:

  • Cobertura de sobregiro: Si tiene “cobertura de sobregiro”, su banco puede permitirle obtener resultados negativos pero cobrarle una tarifa por sobregiro de alrededor de $35. Algunos bancos seguirán cobrándole por las transacciones adicionales que realice mientras la cuenta esté negativa. Debe optar por la cobertura de sobregiro para transacciones en cajeros automáticos y con tarjeta de débito, pero su banco puede cubrir automáticamente otras transacciones.
  • Protección contra sobregirosn: Es posible que se transfieran fondos de una de sus otras cuentas para cubrir el cargo si ha optado por la “protección contra sobregiros”. Por lo general, pagará una pequeña tarifa por la transferencia si se realiza desde una cuenta de ahorros o una cuenta corriente. Sin embargo, una transferencia con tarjeta de crédito probablemente se procesará como un adelanto en efectivo, que puede conllevar una tarifa del 5% sobre el monto transferido y la acumulación automática de intereses de hasta el 28%.
  • Fondos insuficientes: Si no tiene cobertura o protección contra sobregiros, su banco puede rechazar la transacción debido a fondos insuficientes (NSF) o “fondos insuficientes”. En la mayoría de los casos, deberá una “tarifa NSF” y, a menudo, esta tarifa es la misma cantidad que cobra el banco por un sobregiro.

Tarifas del proveedor

Si se rechaza una transacción por falta de fondos, el proveedor también puede tomar medidas en su contra. Algunos proveedores cobran su propia tarifa y pueden negarse a permitirle compras futuras. Como resultado, podría terminar con problemas adicionales, como un cargo por pago atrasado por la transacción que intentaba realizar.

Cierre de cuenta

Su banco podría terminar cerrando su cuenta corriente si su cuenta se vuelve negativa o incluso si cae por debajo del saldo mínimo requerido.

Dependiendo del banco, pueden cerrar la cuenta antes de que se complete la transacción negativa o permitir varias transacciones (y tarifas) antes de cerrar la cuenta. Pero una vez que se cierra la cuenta, se bloquearán sus transacciones futuras, incluidos los pagos automáticos y los depósitos de cheques de pago.

Problemas para abrir nuevas cuentas

Tener su cuenta corriente cerrada puede afectar su informe de ChexSystems, TeleCheck o informe de Alerta Temprana, cada uno de los cuales muestra su historial con cuentas bancarias y/o cheques sin fondos.

Las cuentas bancarias cerradas no afectan sus informes crediticios a menos que termine con una deuda impaga que el banco carga a cobranzas, pero la información negativa en sus informes bancarios puede causar dificultades para abrir una nueva cuenta corriente durante varios años en el futuro.

Los cierres involuntarios de cuentas bancarias permanecen en su informe de ChexSystems por hasta cinco años y en el informe del Sistema de Alerta Temprana por siete años. Aquí es donde puede obtener sus informes bancarios en línea:

Cuatro pasos para recuperarse de una cuenta bancaria negativa

Si sobregira su cuenta o no tiene fondos suficientes, querrá solucionar el problema antes de que se agrave. A continuación se muestran algunas formas en las que puede remediar un sobregiro en su cuenta.

Transferir dinero
Si tiene fondos para cubrir el gasto, realice una transferencia a su cuenta corriente lo antes posible. Una transferencia rápida puede ayudar a evitar sobregiros y cargos adicionales por transacciones pendientes y/o próximos pagos automáticos. En algunas cuentas, incluso puedes evitar un cargo por sobregiro si cubres el saldo negativo dentro del mismo día.

Hacer una transferencia para cubrir el monto negativo también puede permitirle reiniciar un cargo de un comerciante que anteriormente falló debido a fondos insuficientes.

Solicite la exención de tarifas
Si le cobran un cargo por sobregiro o NSF, comuníquese con su banco y pídale que le exoneren el cargo. Nunca está de más preguntar, y si no ha tenido este problema antes, es posible que el banco esté dispuesto a renunciar a la tarifa como cortesía única.

Paga tus comisiones bancarias
Si no puede obtener una exención de la tarifa, averigüe cuándo vence y asegúrese de pagarla antes de que aumente, para evitar el cierre de la cuenta, el cobro de deudas y/o problemas para abrir cuentas en el futuro.

pagar al vendedor
Si un comerciante u otro tercero intentó hacer un cargo en su cuenta, ya sea de un cheque que usted emitió o de una ACH, y no recibió el pago, eso es un problema. Es posible que deba pagar una tarifa de proveedor y tomar medidas adicionales para garantizar que se realice el pago. Este paso es especialmente urgente si el pago es por una necesidad, como una factura de servicios públicos o una prima de seguro.

Para corregir el problema, comuníquese con el comerciante para explicarle el error y hacer arreglos para enviar el pago necesario lo antes posible.

Cómo evitar sobregiros en el futuro

Existen algunas estrategias y hábitos simples que puede utilizar para mantener su cuenta corriente con un saldo positivo en el futuro. Aquí hay algunos:

  • Regístrese para recibir alertas por mensaje de texto o correo electrónico cuando su saldo sea bajo.
  • Revise su cuenta bancaria regularmente y revise sus estados de cuenta cada mes.
  • Revise las fechas en que se retiran los pagos automáticos en comparación con las fechas en que se le paga. Haga ajustes a las fechas de retiro automático si es necesario.
  • Revise sus presupuesto para asegurarse de que las categorías de gasto no excedan constantemente lo que puede pagar.
  • construir una fondo de ahorro de emergencia.
  • Explore las opciones de sobregiro de su banco y considere si la cobertura tiene sentido para usted.
  • Mantenga dinero extra en su cuenta bancaria que nunca planee gastar, incluso si son solo $50.

Avanzando

Que su cuenta bancaria tenga un saldo negativo nunca es una buena sensación, pero tampoco es el fin del mundo. Si esto le sucede a usted, asegúrese de solucionarlo lo más rápido posible y haga un plan para evitar sobregiros en el futuro.

¿Necesita ayuda para recuperar su cuenta corriente? Nuestros asesores de crédito certificados ofrecen sesión de asesoramiento gratuito para ayudarle a elaborar un presupuesto y un plan financiero que le ayuden a cubrir todas sus obligaciones financieras.

  • Regístrese para recibir alertas por mensaje de texto o correo electrónico cuando su saldo sea bajo.
  • Revise su cuenta bancaria regularmente y revise sus estados de cuenta cada mes.
  • Revise las fechas en que se retiran los pagos automáticos en comparación con las fechas en que se le paga. Realice ajustes en las fechas de retiro automático si es necesario.
  • Revise sus presupuesto para asegurarse de que las categorías de gasto no excedan constantemente lo que puede pagar.
  • Crea un fondo de emergencia.
  • Considere si la protección y cobertura contra sobregiros tiene sentido para usted. Si lo hacen, asegúrese de que su cuenta de respaldo tenga un colchón suficiente.

Moving Forward

Que tu cuenta bancaria tenga un saldo negativo ciertamente no es una situación ideal, pero tampoco es el fin del mundo. Si esto le sucede, asegúrese de resolverlo lo más rápido posible y luego haga un plan para evitar que vuelva a suceder.

Nuestros asesores de crédito pueden ayudarlo a hacer un presupuesto y un plan financiero para ayudarlo a cumplir con todas sus obligaciones financieras. Puede empezar hoy mismo con un sesión de asesoramiento gratuito.