Si se encuentra en un apuro financiero difícil, puede gastar más dinero del que tiene y dejar su cuenta corriente por debajo de un saldo de cero. Esto podría ser un accidente completo basado en un momento desafortunado, por ejemplo, cuando su cuenta se gira para una factura de tarjeta de crédito u otro gasto antes de que llegue su cheque de pago. O puede ser el signo de un problema financiero más serio que debe abordar. .
Si se encuentra con un saldo de cuenta corriente peligrosamente bajo, esto es lo que necesita saber.
Sobregiro frente a fondos insuficientes
Lo primero que debe comprender en esta situación es el acuerdo de sobregiro que tiene con su banco. Un sobregiro ocurre cuando hay una transacción contra su cuenta que lleva el saldo a menos de cero. Esto podría deberse a una serie de eventos: un cheque que escribió, un cargo que realizó con su tarjeta de débito, un pago automático que se procesó o su intento de retirar efectivo en un cajero automático. Es importante destacar que los bancos pueden tratar diferentes transacciones de manera diferente. Las transacciones únicas con tarjeta de débito y cajero automático están sujetas a reglas diferentes a las transacciones con cheques y ACH.
Cuando se realiza un cargo en su cuenta que la llevaría a un saldo negativo, hay tres posibles resultados.
Primero, su banco puede pagar la factura en su nombre y cobrarle un cargo por sobregiro. Esto sucede cuando tiene “cobertura de sobregiro”. Debe optar por la cobertura de sobregiro para transacciones con tarjeta de débito y cajero automático, pero su banco puede proporcionar la cobertura automáticamente en otras transacciones. Algunos bancos seguirán cobrándote por cualquier transacción adicional que realices mientras la cuenta esté en negativo. Estas tarifas suelen ser bastante elevadas y se acumularán rápidamente si tiene que pagar varias veces.
En segundo lugar, se pueden usar fondos de otra cuenta que usted posea para cubrir el cargo. Esto sucede si ha optado por la "protección contra sobregiros". Si es así, habrá vinculado otra cuenta a su cuenta corriente para que sirva como respaldo. Cuando la cuenta principal llega a cero, los fondos de la otra cuenta se utilizan (transfieren) para cubrir el monto. Por lo general, pagará una pequeña tarifa por la transferencia.
Idealmente, su cuenta vinculada sería una cuenta de ahorros u otra cuenta corriente. Por lo general, desea evite usar una tarjeta de crédito como su cuenta de respaldo, porque probablemente se procesará como un anticipo de efectivo.
En tercer lugar, si no tiene cobertura o protección contra sobregiros y su banco decide no pagar la factura, rechazará la transacción. Cuando se declina el cargo, el motivo se denomina Fondos Insuficientes (NSF) o “fondos insuficientes”. En la mayoría de los casos, deberá pagar un “cargo por fondos insuficientes” y, a menudo, este cargo es el mismo monto que el banco cobra por un cargo por sobregiro.
Qué hacer
Si ha sobregirado su cuenta o no tiene fondos suficientes, estos son los pasos que debe considerar tomar.
Transferir dinero
Si tiene fondos para cubrir el gasto, o simplemente para agregar protección a su cuenta, puede realizar una transferencia. Una transferencia rápida puede ayudar a prevenir múltiples sobregiros en un corto período de tiempo. También puede permitirle reiniciar un cargo de un comerciante que falló anteriormente debido a fondos insuficientes.
Solicite tarifas exentas
Si le cobran un cargo por sobregiro o por fondos insuficientes, comuníquese con su banco y pídales que lo eliminen. Nunca está de más preguntar, y si no ha tenido este problema antes, el banco puede estar dispuesto a renunciar a la tarifa como una cortesía única.
Pague sus tarifas
Alternativamente, si no puede deshacerse de la tarifa, asegúrese de pagarla. La falta de pago de un cargo por sobregiro podría tener una serie de consecuencias negativas. El banco podría cerrar su cuenta, tomar una acción de cobro u otra acción legal en su contra, e incluso informar su falta de pago, lo que puede dificultar la apertura de cuentas corrientes en el futuro. Nota: por lo general, su banco no cerrará su cuenta de inmediato después de un sobregiro, por lo que tiene algo de tiempo para resolver esto. Pero trate de pagar la tarifa lo más rápido que pueda.
Paga a Terceros y Evita Problemas Legales
Si un comerciante u otro tercero intentaron realizar un cargo en su cuenta, ya sea con un cheque que usted emitió o con una ACH, y no le pagaron, eso es un problema. Esto ocurriría en el escenario “NSF” mencionado anteriormente. En ese caso, no solo necesita llegar a un acuerdo con el banco para pagar la tarifa NSF, sino que también debe llegar a un acuerdo con el tercero. Usted les debe dinero y podría enfrentar consecuencias adversas si no les paga. Por lo general, es mejor resolver esto de la manera más rápida y amistosa posible. Simplemente comuníquese con el comerciante, explíquele el error y envíe el pago necesario.
Cómo evitar esto en el futuro
Hay algunas estrategias y hábitos básicos que puede usar para mantener su cuenta corriente con un saldo positivo en el futuro. Aquí hay algunos:
- Regístrese para recibir alertas por mensaje de texto o correo electrónico cuando su saldo sea bajo.
- Revise su cuenta bancaria regularmente y revise sus estados de cuenta cada mes.
- Revise las fechas en que se retiran los pagos automáticos en comparación con las fechas en que se le paga. Realice ajustes en las fechas de retiro automático si es necesario.
- Revise sus presupuesto para asegurarse de que las categorías de gasto no excedan constantemente lo que puede pagar.
- Crea un fondo de emergencia.
- Considere si la protección y cobertura contra sobregiros tiene sentido para usted. Si lo hacen, asegúrese de que su cuenta de respaldo tenga un colchón suficiente.
Moviendote hacia adelante
Que tu cuenta bancaria tenga un saldo negativo ciertamente no es una situación ideal, pero tampoco es el fin del mundo. Si esto le sucede, asegúrese de resolverlo lo más rápido posible y luego haga un plan para evitar que vuelva a suceder.
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