¿Qué son los burós de crédito?
Los burós de crédito son agencias que recolectan, guardan y mantienen la información financiera de los consumidores. También comparten y distribuyen esta información en forma de informes de crédito. Hay varias oficinas de crédito o agencias de informes de consumidores en los EE. UU., pero las más conocidas son Equifax, Experian y TransUnion. Estas agencias recopilan y reciben información de compañías de tarjetas de crédito, prestamistas, agencias de cobro y otras empresas que tienen relaciones comerciales preestablecidas con ellas.
Las agencias de crédito mantienen información detallada sobre su comportamiento crediticio y las interacciones con los prestamistas y otras instituciones financieras, como su historial de pagos, su crédito disponible, su deuda, cualquier préstamo o hipoteca, e incluso si está solicitando un nuevo crédito. Además de su historial financiero y crediticio, también recopilan cierta información pública y personal sobre usted. La información pública recopilada sobre usted muestra cualquier quiebra que haya tenido en el pasado, gravámenes de impuestos sobre la propiedad, atrasos en la manutención de los hijos, etc. Y sobre su información de identificación única, conservan detalles sobre su nombre, fecha de nacimiento, número de seguro social, empleadores y , en algunos casos, sus domicilios y números de teléfono actuales y pasados. No incluye, sin embargo, ninguna información sobre cuentas bancarias, antecedentes penales, historial médico, raza, religión, estado civil o estilo de vida.
Para proteger los derechos de los consumidores y establecer límites para las agencias de crédito, el gobierno federal regula el tipo de información que las agencias de crédito pueden incluir en su informe y por cuánto tiempo pueden conservarlo. Según la Ley de informes crediticios justos (FCRA), tiene derecho a saber qué información se incluye en su informe en cualquier momento, y puede disputar cualquier información incompleta o inexacta que encuentre. Puede obtener una copia gratuita de su informe de cada una de las agencias de crédito a través de AnnualCreditReport.com, o puede comprarlos directamente de las agencias de crédito. Puede ser elegible para obtener un informe gratuito de las oficinas si cumple con algunos criterios preestablecidos. Esto incluye recibir asistencia pública, que se le niegue un nuevo crédito, ser víctima de robo de identidad o si está desempleado, pero solicita un nuevo trabajo en los próximos 60 días. Estas agencias también tienen la responsabilidad de proteger la privacidad del consumidor. Las agencias de crédito le brindan recursos para congelar su crédito en caso de robo de identidad y para limitar el intercambio de archivos sin su consentimiento.
Las agencias de crédito también son responsables de generar su puntaje de crédito. Como sabe, su puntaje de crédito es un número de tres dígitos que utilizan los prestamistas para determinar su solvencia. En otras palabras, se utiliza para determinar si le prestarán y cuánto le prestarán en función de lo bueno que haya sido en el pago de sus deudas con los prestamistas anteriores. Esta puntuación se calcula mediante una fórmula especial basada en los datos de su archivo. Dado que los burós de crédito no necesariamente comparten información entre sí, es posible tener puntajes diferentes con cada buró.
Como consumidor informado, debe controlar su informe de crédito anualmente para asegurarse de que su información sea correcta y, si es necesario, disputar cualquier inexactitud. La mayoría de las agencias de informes crediticios intentan facilitar a los consumidores la comprensión de cómo funciona el crédito, cómo se calcula el puntaje y cómo pueden corregir la información inexacta. Por lo general, tienen mucha información útil y educativa en sus blogs y sitios web. Los informes de crédito que generan también son razonablemente fáciles de leer y comprender. Si desea un enfoque más personalizado y educativo para aprender sobre su crédito y leer su informe, puede beneficiarse si habla con un asesor de crédito certificado de una agencia miembro de la NFCC. Los asesores pueden ayudarlo no solo a interpretar lo que hay en su informe de crédito, sino también a obtener una comprensión sólida de cómo funciona el crédito. Están listos y esperando. Nunca es demasiado temprano para comenzar a aprender sobre su crédito.