El rango de puntajes de crédito pobres a excelentes y lo que significa para sus finanzas

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Su puntaje de crédito es un número aparentemente simple de tres dígitos, pero puede tener un gran impacto en sus finanzas. Sin un puntaje alto, es posible que no pueda alcanzar algunas de sus principales metas financieras. O incluso si puede, esos objetivos pueden convertirse en grandes desafíos si tiene altas tasas de interés porque obtuvo un puntaje bajo. Si se está preparando para mejorar su crédito, necesita conocer los rangos generales de puntajes para poder establecer una meta específica para usted. Hay varios niveles de puntajes de crédito, y estar en un nivel más alto generalmente traerá la recompensa de mejores términos.

Primero, ¿cuál es el promedio?

Vamos a hablar sobre las categorías de puntaje de crédito en un momento, como "pobre", "regular" y "bueno". Pero primero echemos un vistazo a la media puntuación de crédito Un punto inicial de aclaración: si bien existen dos modelos principales de calificación crediticia, FICO y VantageScore, nos centraremos principalmente en la calificación FICO en este artículo, aunque también haremos una breve mención de VantageScore. En realidad, existen múltiples modelos de calificación FICO, y los prestamistas usan una variedad de ellos, pero la información aquí se relaciona específicamente con FICO® Score 8.

FICO informó recientemente que el puntaje de crédito promedio es 706. Los puntajes de crédito en todo el país pueden fluctuar significativamente según el estado de la economía. En 2009, el promedio fue de 686. El COVID-19 y otros factores económicos pueden tener un impacto negativo en el promedio nacional, pero solo el tiempo lo dirá. El promedio puede ser una referencia útil para comparar su propia puntuación. Pero no dejes que el promedio te desanime si tu puntaje es más bajo, porque hay muchas maneras de aumentar tu puntaje.

Fuente: FICO.com

The Breakdown

Utilizando el modelo de calificación FICO 8, las agencias de crédito están de acuerdo (consulte la publicación de Experian aquí y Equifax aquí) al siguiente desglose de rangos de puntuación. Nuevamente, recuerde que su prestamista puede usar un modelo diferente que podría resultar en un desglose ligeramente diferente. Pero, esto debería darle una buena idea general de a qué apuntar.

Pobre

Un puntaje crediticio bajo es un puntaje entre 300 y 579.

Suficientemente bueno

Un puntaje de crédito justo es un puntaje entre 580 y 669.

Bueno

Un buen puntaje de crédito es un puntaje entre 670 y 739.

Muy Bueno

Un muy buen puntaje de crédito es un puntaje entre 740 y 799.

Excelente

Un excelente puntaje de crédito es un puntaje entre 800 y 850.

Si tiene curiosidad sobre el desglose de VantageScore 3.0, se ve así:

  • Muy pobre: ​​300-499
  • Deficiente: 500-600
  • Razonable: 601-660
  • Bueno: 661-780
  • Excelente: 781-850

Curiosamente, los rangos de VantageScore son más estrechos en el extremo inferior del espectro (que incluyen un rango "muy pobre" y "pobre", y más amplios en el extremo superior (que incluyen solo "bueno" y "excelente", sin "muy bueno"). rango bueno”).

Por qué importan los rangos

Ahora que conoce los rangos, aquí hay tres razones importantes por las que son importantes.

  1. Acceso a crédito y otros servicios

Si su puntaje es demasiado bajo, es posible que no tenga acceso al crédito o, por lo menos, es probable que tenga obstáculos para acceder al crédito. Una puntuación en el rango “muy pobre” puede significar que se niega cualquier solicitud de crédito. Su mejor apuesta puede ser una tarjeta de crédito garantizada, que requiere que haga un depósito. Si bien esto no es lo ideal, una tarjeta asegurada puede ser una herramienta importante en reconstruir su crédito.

Además, recuerde que obtener crédito no es la única preocupación. El acceso a otros productos y servicios a menudo depende, en parte, de su historial crediticio. Estar en el rango "muy pobre" puede limitar su capacidad para alquilar un apartamento, celebrar ciertos contratos o incluso conseguir un trabajo.

  1. Términos de crédito favorables

Incluso si tú podemos obtener crédito, deseará que las condiciones del crédito sean lo más favorables posible. Los malos términos crediticios, como las altas tasas de interés, encarecerán su deuda. También limitarán su poder adquisitivo, lo que puede impedirle comprar la casa o el automóvil que desea. Cada vez que su puntaje mejora de una categoría a la siguiente (por ejemplo, de "regular" a "bueno"), los prestamistas deben combinarlo con condiciones más favorables.

Aquí hay un vistazo a la estimación tasas hipotecarias por puntaje de crédito y una mirada a tasas de préstamos para automóviles por puntaje de crédito. Nota: estas herramientas usan diferentes rangos y terminología para los puntajes (por ejemplo, la tabla de préstamos para automóviles tiene rangos que van desde "subprime profundo" hasta "superprime"), pero el punto general aún se aplica.

  1. Fijación de Metas

Conocer los rangos generales de puntaje de crédito puede ayudarlo a planificar sus metas para el futuro. Haz un plan para revisar tu puntaje crediticio con frecuencia, pero especialmente a medida que realiza cambios importantes (pagar una deuda, abrir una nueva tarjeta o préstamo, o cambiar su límite de crédito). También deberá revisar su informe de crédito con frecuencia, ya que ese informe es la base de su puntaje. Vigilarlo de cerca le ayudará a asegurarse de mover su crédito en la dirección correcta.

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