Cómo los préstamos estudiantiles y cómo pagarlos afectan su puntaje de crédito

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La deuda de préstamos estudiantiles se está volviendo casi común en Estados Unidos. De acuerdo con la Informe de préstamo estudiantil, aproximadamente el 70 por ciento de los estudiantes universitarios en 2018 tienen préstamos estudiantiles, con una deuda promedio de $27,975 por prestatario. No voy a profundizar más en las estadísticas; el tema más importante a discutir es el impacto que estos préstamos tienen en todos y cada uno de los prestatarios, incluido el resultado potencialmente sorprendente de pagar un préstamo.

Préstamos estudiantiles y puntaje crediticio: la relación directa

Un préstamo estudiantil, o cualquier préstamo, afecta directamente su puntaje de crédito según el monto del préstamo, los términos del préstamo y los pagos realizados. La buena noticia es que obtener préstamos estudiantiles generalmente aumenta la calificación crediticia del prestatario, al menos a corto plazo. La razón es que se cree que Fair Isaac Corporation (FICO, el proveedor de calificación crediticia más utilizado en los EE. UU.) ve los préstamos a plazos de manera más favorable que la deuda renovable. La expectativa en un préstamo estudiantil es que el saldo comience alto y se pague hasta cero, mientras que la deuda de la tarjeta de crédito comienza con cero, aumenta y fluctúa. Todos los préstamos para estudiantes, ya sean privados o federales, se tratan de la misma manera en su puntaje de crédito.

Beneficios crediticios de los préstamos estudiantiles

Si un préstamo estudiantil ayuda o perjudica su crédito depende en gran medida de si realiza los pagos en su totalidad, a tiempo, todo el tiempo. El historial de pagos representa el 35 por ciento de su puntaje FICO. Si bien uno o dos pagos atrasados ​​no destruirán su crédito sin posibilidad de reparación, ciertamente pueden causar una caída notable. Un solo pago atrasado podría potencialmente reducir su puntaje de crédito hasta en 100 puntos.

Cuando se administran adecuadamente, los préstamos estudiantiles pueden ser ventajosos para ayudarlo a construir su historial crediticio. Ciertamente no estamos diciendo que deba usar esto como una estrategia para mejorar su puntaje de crédito; lo que queremos decir es que si necesita asistencia financiera para asistir a la escuela y es responsable con el pago, los préstamos estudiantiles no son los asesinos de crédito que podría temer que sean. Su puntaje de crédito en sí mismo puede ser un poco confuso de diseccionar, pero el concepto de generar crédito es bastante sencillo: a los prestamistas les gusta cuando los prestatarios tienen un historial de pagos a tiempo, lo que lleva a que otros prestamistas aprueben préstamos, lo que conduce a un aumento del crédito.

Además, tener préstamos estudiantiles junto con otros tipos de préstamos, como un préstamo para automóvil o una hipoteca, puede tener un impacto positivo en su combinación crediticia. En un informe de crédito, la mezcla de crédito representa los diferentes tipos de cuentas que el consumidor tiene abiertas. La combinación de créditos solo representa el 10 por ciento de su puntaje FICO, una porción mucho más pequeña que el historial de pagos, pero aun así notable.

Inconvenientes crediticios de préstamos estudiantiles

Si los pagos de préstamos estudiantiles son inconsistentes y/o retrasados, rápidamente comenzarán a afectar su puntaje crediticio. Recuerde, el historial de pagos por sí solo determina el 35 por ciento de su puntaje. Los pagos atrasados ​​y las morosidades pueden ser muy difíciles de superar. El default, por supuesto, es aún peor. Tener saldos altos de préstamos estudiantiles también puede hacer que sea más difícil calificar para otros tipos de préstamos que consideran la relación deuda-ingreso.

Una de las formas menos conocidas en que los préstamos estudiantiles pueden afectar negativamente el crédito es cuando un prestatario busca préstamos privados. Esto genera muchas consultas de crédito de diferentes prestamistas, lo que puede quitarle algunos puntos a cada uno de su puntaje de crédito. Sin embargo, es solo un impacto a corto plazo y no se considera una preocupación importante.

Pagué un préstamo... ¿Y mi puntaje crediticio bajó?

Ahora, hablemos de la razón probable por la que llegaste a este artículo. Pagar los préstamos es algo bueno, por lo que pensaría que hacerlo resultaría en una palmada en la espalda y un aumento en su puntaje de crédito, pero ese no es siempre el caso. A menudo, los prestatarios ven caer sus puntajes de crédito después de pagar un préstamo.

Esto puede suceder por varias razones:

Primero, cerrar una cuenta de préstamo cambia la dinámica del panorama financiero del prestatario. Si no hay mucho historial crediticio fuera del préstamo que ahora se ha pagado, el prestatario pierde su principal impulsor del historial crediticio. Incluso con todos esos pagos a tiempo del préstamo, el historial de crédito parece más corto. Un historial de crédito más corto generalmente significa un puntaje de crédito más bajo.

En segundo lugar, el pago de un préstamo puede resultar en un puntaje crediticio más bajo si el prestatario se queda con una deuda principalmente renovable, como las tarjetas de crédito. ¿Recuerda ese factor X, mezcla de crédito, que mencionamos? Aquí es donde realmente puede marcar la diferencia.

Por último, si tuvo algún pago atrasado, pero luego logró pagar completamente el préstamo poco después, podría estar viendo los dos impactos anteriores junto con los impactos anteriores (y potencialmente significativos) de los pagos atrasados.

Pagar un préstamo estudiantil afectará a cada prestatario de manera diferente. Es muy común ver una caída temporal en su puntaje de crédito después de cerrar una cuenta de préstamo, así que no entre en pánico si esto le sucede. Pagar un préstamo siempre es un logro que mejora su situación financiera general y su futuro.

Asistencia con préstamos estudiantiles

Notará que específicamente nos mantuvimos alejados de todas las cuentas pesimistas de préstamos estudiantiles en Estados Unidos. Eso es porque creemos en enfocar nuestra energía en guiar a los estudiantes y graduados hacia mejores finanzas a través de organizaciones sin fines de lucro. asesoramiento sobre préstamos estudiantiles para ayudarle a encontrar y seguir su camino para estar libre de deudas.

Sobre el autor:

Melinda Opperman es una educadora excepcional que vive y respira la creación e implementación de formas innovadoras para motivar y educar a los miembros de la comunidad y a los estudiantes sobre educación financiera. Melinda se unió a credit.org en 2003 y tiene más de 19 años de experiencia en la industria. Credit.org es una agencia de asesoría financiera sin fines de lucro que se especializa en Planes de gestión de deuda y ayudar a la gente a salir de deudas.