Si está tratando de administrar las facturas que se acumulan, es posible que se le haya ocurrido la idea de consolidarlas. Consolidar sus deudas puede ser conveniente, permitiéndole hacer un pago mensual. También puede permitirle intercambiar deuda de alto interés por deuda de bajo interés. Sin embargo, tiene inconvenientes y no es adecuado para todos. Aquí hay algunas estrategias de consolidación de facturas para tener en cuenta al hacer un plan para pagar su deuda.
Actualización: ¿Qué es la consolidación de facturas?
La consolidación de facturas puede ser un término ligeramente engañoso, porque suena más amplio de lo que realmente es. Esencialmente, la consolidación de facturas es el proceso de combinar múltiples facturas o deudas en un solo compromiso financiero que usted debe y por el cual realiza pagos. La razón por la que el término "consolidación de facturas" puede ser confuso es que muchas facturas no se pueden consolidar y que muchas deudas que se pueden consolidar normalmente no se consideran "facturas". Otro término, "consolidación de deuda" se usa comúnmente para referirse al mismo concepto que "consolidación de facturas" y puede ser más preciso en muchos casos.
Para simplificar nuestra discusión en esta publicación, nos centraremos solo en la consolidación de deudas no garantizadas. Las tarjetas de crédito y las facturas médicas son dos deudas no garantizadas comunes que se pueden consolidar.
Otra actualización: conozca su puntaje de crédito
Si la verdadera consolidación de deuda es una estrategia viable e inteligente dependerá de los términos que reciba. Esos términos dependerán de su puntaje de crédito. Por lo tanto, debe hacer un inventario de su posición para evaluar qué opciones realistas estarán disponibles para usted. Si tiene un excelente puntaje de crédito, una transferencia de saldo puede ser una buena opción. Si su puntaje es bajo, entonces los términos de una transferencia de saldo o préstamo no serán tan atractivos y podrían causar más daño que bien.
Hay muchas Maneras de verificar su puntaje de crédito. Idealmente, verificaría su puntaje FICO, pero incluso un puntaje alternativo podría brindarle una idea de su posición y cómo lo evaluaría un prestamista.
Estrategia #1 – Transferencia de Saldo
Una transferencia de saldo implica abrir una nueva tarjeta de crédito con una tasa de interés baja o del cero por ciento (durante un período promocional). Luego mueve su(s) deuda(s) anterior(es) a esta nueva tarjeta de crédito. En efecto, habrá reducido su tasa de interés de una tasa alta en la deuda anterior a una tasa más baja en la nueva tarjeta.
Por lo general, pagará una tarifa por el monto que transfiera (aunque algunas tarjetas no cobran la tarifa para los solicitantes con un crédito excelente) y habrá un límite en cuanto a la cantidad que puede transferir (lo que significa que es posible que no pueda transferir todos sus fondos existentes). deuda).
Esto es una estrategia inteligente SI:
- Tiene suficiente crédito para recibir una tasa promocional del cero por ciento. Nota: es una estrategia aún mejor si tiene un crédito excelente y puede evitar una tarifa de transferencia.
- Pagarás toda la deuda transferida antes de que expire la tasa de interés promocional.
Estrategia #2 – Un Préstamo de Consolidación de Deuda
Un préstamo de consolidación funciona de manera muy similar a una transferencia de saldo, pero estaría recibiendo un préstamo en lugar de una línea de crédito. El proceso implicaría abrir el préstamo, usar los fondos del préstamo para pagar la(s) deuda(s) anterior(es) y luego pagar el préstamo. Al igual que con las transferencias de saldo, se reservarán mejores términos para los prestatarios con un crédito bueno a excelente.
Para que esta estrategia valga la pena, un prestatario solo debe aceptar un préstamo con una tasa de interés significativamente más baja que la tasa de la(s) deuda(s) existente(s). Algunos prestamistas pueden cobrar tarifas de originación, pero los prestatarios deben darse una vuelta y tratar de evitar dichas tarifas.
Esto es una estrategia inteligente SI:
- El préstamo proporciona mejores condiciones que cualquier transferencia de saldo disponible para el solicitante O el solicitante está preocupado por poder pagar una deuda de transferencia de saldo durante el período de interés promocional.
- La tasa de interés del préstamo es significativamente más baja que la de la(s) deuda(s) anterior(es), lo que significa que el prestatario tiene un crédito entre bueno y excelente.
- El prestatario puede evitar las tarifas de originación.
Estrategia #3 – Programa de Manejo de Deuda
Las dos estrategias discutidas hasta ahora están reservadas principalmente para personas con buen o excelente crédito. Pero, ¿qué sucede si tiene una deuda con intereses altos y un puntaje crediticio que no es bueno ni excelente? En ese caso, hay algunas opciones. Algunos implican riesgos significativos y, por lo general, no los recomendamos (cosas como HELOC y préstamos de sus cuentas de jubilación). Sin embargo, un plan de gestión de la deuda puede ser un buen ajuste.
En un plan de manejo de deudas, usted trabaja con una agencia de asesoría crediticia para pagar sus deudas. Los asesores tienen relaciones con los acreedores y, en muchos casos, sus acreedores reducirán las tasas de interés y no cobrarán cargos mientras usted esté en el plan. El plan está estructurado para que los pagos sean manejables, y el plan continúa hasta que pague sus deudas por completo.
Usted hace un pago mensual bajo el plan y los asesores distribuyen ese pago a sus acreedores. Entonces, técnicamente, un plan de gestión de la deuda no es una forma de consolidación. Esto se debe a que, según el plan, sus cuentas permanecen separadas y no se consolidan en un nuevo compromiso financiero. Sin embargo, brinda los beneficios de la consolidación, porque solo tiene que hacer un pago mensual y, a menudo, recibe tasas de interés reducidas.
Además, los asesores brindan educación financiera y están allí como un recurso para usted durante su proceso de pago.
Esto es una estrategia inteligente SI:
- Su crédito no lo califica para buenas tasas en una transferencia de saldo o préstamo de consolidación; Y/O le gustaría tener un recurso de asesoramiento y educación financiera durante su pago; Y/O ha experimentado un contratiempo financiero tal que incluso si recibiera buenos términos en un producto de consolidación, sería difícil realizar los pagos.
- Tiene principalmente deudas de tarjetas de crédito no garantizadas con intereses altos.
Como puede ver, mucho va en la decisión de buscar la consolidación de deuda. Una transferencia de saldo o un préstamo de consolidación puede ser la solución adecuada para aquellos con excelentes puntajes crediticios que pueden obtener buenas tasas de interés y evitar cargos. Para todos los demás, los términos y tarifas pueden ser tan altos que no ahorre dinero en comparación con la deuda de alto interés que ya tenía. En esos casos, un plan de gestión de la deuda puede tener mucho más sentido. El plan está estructurado para su situación específica, a menudo ofrece tasas de interés más bajas y permite un pago mensual. Para obtener más información sobre dónde se encuentra y qué camino a seguir puede tener sentido para usted, hable con un consejero de crédito.