Decidir comprar una casa implica mucha planificación e investigación. Uno de los aspectos más importantes es la planificación financiera: asegurarse de comprar una casa que pueda pagar a largo plazo. Si tiene deudas y su puntaje de crédito no es alto, entonces su proceso de planificación puede ser un poco más complicado y puede enfrentar algunas decisiones difíciles. Es posible que tenga dificultades para decidir si debe comprar una casa ahora o limpiar primero su crédito y sus deudas. Algunos factores pueden influir en esta decisión.
Tipo de préstamo e impacto de la tasa de interés
Recientemente publicamos un artículo relacionado con este tema sobre el mejor momento para comprar tu primera casa. En ese artículo, discutimos tres factores financieros clave en la decisión: su crédito, el precio de compra y el pago inicial.
Su crédito determinará los tipos de préstamos para los que es elegible y determinará las tasas ofrecidas en esos préstamos. Idealmente, desearía un préstamo convencional con la tasa de interés más baja posible. Una hipoteca convencional generalmente requiere un puntaje de crédito mínimo de 620. Las mejores tasas de interés están disponibles para los prestatarios con puntajes superiores a 760.
Por ejemplo, eche un vistazo a este cuadro de myFICO.com, que demuestra cómo un puntaje crediticio bajo podría conducir a una tasa alta y, por lo tanto, a un pago mensual más caro:
Fuente: Comparaciones de tasas hipotecarias de myFICO
Eso no quiere decir que solo pueda comprar una casa si su crédito está en buena forma. Puede optar por un préstamo de la FHA o un préstamo convencional con una tasa de interés más alta. Deberá tomar una decisión personal sobre la importancia de comprar ahora mismo en lugar de esperar mientras mejora su crédito.
Impacto DTI
La deuda puede afectar su capacidad para obtener una hipoteca porque afecta directamente su relación deuda-ingreso (DTI). Hay dos tipos de DTI, un front-end y un back-end. La proporción inicial se calcula para determinar cuánto de sus ingresos se destinaría a gastos de vivienda. Los prestamistas calculan el DTI final dividiendo su deuda mensual por su ingreso bruto mensual.
Idealmente, para una hipoteca convencional tendrías un DTI de back-end del 36 por ciento o inferior. Todavía podría obtener una hipoteca con un DTI más alto, digamos hasta el 50 por ciento, pero probablemente recibirá términos menos favorables. Además, un prestamista podría aprobarle una hipoteca más pequeña de lo que desea (limitando aún más su poder adquisitivo) en función de su carga de deuda.
Otros costos no capturados en el cálculo de DTI
El uso de la relación deuda-ingreso tiene una deficiencia importante. DTI no captura gastos distintos de la deuda. Esto significa que si tiene gastos mensuales significativos, como costos de alimentos, gastos elevados de transporte, gastos de educación, etc., entonces su dinero puede ser incluso más ajustado de lo que cree un prestamista. Esto podría significar que está aprobado para un préstamo que en realidad es muy difícil de administrar y realizar pagos.
Si tiene una carga de deuda considerable, asegúrese de mirar más allá de su DTI y tenga en cuenta estos otros costos.
El mercado: ¿Es ahora el momento adecuado para comprar?
Otra cosa a considerar es el estado del mercado de la vivienda donde planea comprar. En este momento, muchos mercados importantes en todo el país son mercados de vendedores y el inventario de viviendas es bajo. Esto puede hacer subir los precios y hacer que el proceso de licitación sea muy competitivo. Este no sería un entorno ideal para tener preocupaciones significativas de deuda y crédito, porque es posible que no tenga el poder adquisitivo que necesita, y los vendedores pueden preferir compradores que traigan condiciones de préstamo más favorables a la mesa.
Por otro lado, cronometrar el mercado es difícil. Nadie puede decir con certeza si los precios subirán o bajarán en un futuro cercano. Debe considerar cuánto tiempo planea quedarse en su próximo hogar. Si su próxima mudanza será a largo plazo, entonces comprar tiene más sentido que si está planeando algo a corto plazo. Evalúe cosas como su trabajo, la escuela de sus hijos, los tiempos de viaje y cualquier otra preocupación aplicable al decidir esto.
También debe investigar su mercado local y considerar hablar con un profesional de bienes raíces para tener una mejor idea de la dinámica local.
Resumen Final
Si tiene una deuda significativa y su puntaje crediticio no está exactamente donde le gustaría, debe concentrarse en resolver los problemas subyacentes. Sin embargo, eso no significa que no pueda comprar una casa. Deberá determinar si tiene sentido esperar o si sería mejor seguir adelante con la compra de una casa ahora. La respuesta correcta depende de su situación, incluido su mercado inmobiliario local, sus planes futuros y sus otras obligaciones financieras.
Si desea ayuda para administrar su crédito y deuda, considere trabajar con un consejero de crédito. Si desea prepararse para comprar una casa, conozca más sobre nuestra consejería de propiedad de vivienda.