¿Debo retirar dinero de mi 401(k) para pagar la deuda?

Nota del editor: Este artículo se publicó originalmente en marzo de 2019.

La NFCC recibe con frecuencia preguntas de sus lectores sobre sus problemas financieros. Respondemos a las preguntas más comunes en nuestra sección «Pregunte a un experto» para ayudar a los lectores a encontrar la información que necesitan.

Pregunta: Quiero salir de deudas y estoy pensando en retirar dinero de mi plan 401(k) para saldarlas. ¿Es buena idea? 

Respuesta: Estimado lector,

Pagar la deuda con su 401(k) no es tan práctico ni beneficioso como parece, especialmente porque es posible que tenga mejores opciones para lograr este objetivo.

La principal razón por la que no recomendaría usar su plan 401(k) es por todas las penalizaciones y consecuencias a largo plazo. A continuación, se detallan: 

• Tarifa de retiro anticipado del 10% (si eres menor de 59 años y medio)
• El impuesto sobre la renta se aplica al monto que retira
• Pérdida de crecimiento potencial de su inversión

Algunos empleadores permiten a las personas mayores de 55 años realizar retiros de sus planes 401(k) sin penalización en circunstancias especiales. Sin embargo, aún tendrá que pagar impuestos sobre el retiro y perderá posibles ganancias.

Por lo tanto, a menos que no tenga otra forma de afrontar una emergencia grave, como la inminente ejecución hipotecaria de su vivienda , no debería recurrir a su plan de jubilación.

¿Son los préstamos 401(k) una forma inteligente de pagar deudas?

Otra opción que podría considerar es un préstamo 401(k). No todas las compañías ofrecen esta opción, pero si lo hacen, puede solicitar un préstamo contra su cuenta sin tener que pagar una comisión por retiro anticipado. Sin embargo, tendrá un límite en la cantidad que puede pedir prestada y un plazo de devolución predeterminado. 

Al igual que un retiro del plan 401(k), esta opción no es recomendable. Aquí hay algunas razones:

• Los pagos generalmente se deducen de su nómina, lo que puede colocarlo en una situación financiera difícil. 
• Tienes que pagar intereses por pedir prestado tu propio dinero. 
• Si su empleo finaliza, el saldo pendiente del préstamo deberá pagarse de inmediato. 
• Si no puede realizar los pagos, deberá afrontar un cargo por retiro anticipado del 10 % e impuestos sobre la renta sobre el monto pendiente.

¿Existe una mejor manera de pagar una deuda que con un retiro del 401(k)?

En la mayoría de los casos, existen métodos mejores para gestionar las deudas que retirar fondos de su plan 401(k). Esto puede incluir una o más de las siguientes opciones:

• Plan de gestión de deuda (DMP)
• La consolidación de la deuda préstamo
• declararse en bancarrota
• Pedir dinero prestado a un ser querido

Además de encontrar la estrategia adecuada, es posible que deba cambiar algunos hábitos financieros que lo llevaron al endeudamiento. Solicitar un préstamo de consolidación de deudas, por ejemplo, podría ser una decisión arriesgada si no cuenta con una estrategia para pagarla. 

Si no sabes por dónde empezar, contacta con un asesor de crédito certificado por la NFCC para que te oriente. Un asesor puede ayudarte a evaluar tu situación financiera y a comprender mejor tus hábitos de gasto. También puede ayudarte a crear un presupuesto y aconsejarte sobre la mejor manera de eliminar tus deudas.

Atentamente,
bruce mcclary
Bruce McClary es vicepresidente sénior de membresías y comunicaciones de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio.