¿Qué es una hipoteca inversa y cómo funciona?

Si usted es propietario de una vivienda y está próximo a jubilarse o ya está jubilado, es posible que se enfrente a un problema común: su vivienda es valiosa, pero sus ingresos son limitados.

Con una hipoteca inversa, potencialmente puede resolver ese problema. Las hipotecas inversas le permiten retirar parte del valor de su vivienda (también conocido como capital) y pagarlo al venderla o fallecer. 

¡Pero no tan rápido! Las hipotecas inversas pueden ser riesgosas y confusas. Como ex asesor de vivienda certificado por HUD y asesor de crédito certificado por NFCC, esto es lo que quiero que sepa antes de solicitar una hipoteca inversa. 

¿Qué es una hipoteca inversa? 

Una hipoteca inversa funciona de forma opuesta a una hipoteca tradicional. Mientras que una hipoteca tradicional implica realizar pagos mensuales al banco, una hipoteca inversa otorga al propietario un préstamo con el valor líquido de la vivienda. Con una hipoteca inversa no se requieren pagos, pero el dinero debe devolverse cuando el propietario se muda, vende la vivienda o fallece.

¿Quién califica para una hipoteca inversa? 

Debes cumplir requisitos específicos para calificar para una hipoteca de conversión de capital de vivienda (HECM), que es el tipo más común de hipoteca inversa. Los requisitos incluyen:

• Edad:El propietario más joven debe tener al menos 62 años.
• Asequibilidad:Debe poder cubrir todos los impuestos, seguros y tarifas de la propiedad.
• Residence:La vivienda debe ser su residencia principal.
• Estado del producto:Tu casa tiene que estar en buenas condiciones. 
• Equidad:La mayor parte o la totalidad de su hipoteca anterior está pagada.

Además de eso, la Administración Federal de Vivienda (FHA) de HUD requiere que usted complete una sesión de asesoramiento con un asesor financiero calificadoDurante la sesión, su asesor revisará su situación financiera y determinará si una hipoteca inversa podría funcionar para usted.

Pros y contras de las hipotecas inversas

Una hipoteca inversa puede brindarle el efectivo que necesita pagar tarjetas de crédito y otras deudas o simplemente disfrutar de su jubilación. Pero lo que muchos prestatarios no saben es que solicitar una hipoteca inversa puede impedir que sus seres queridos hereden su vivienda. 

Esto es lo que recomendaría a cualquiera tener en cuenta antes de solicitar una hipoteca inversa.

Ventajas de las hipotecas inversas

• Aproveche el valor neto de su vivienda y use el dinero como desee.
• Puedes calificar incluso con mal crédito.
• Las tasas de interés, que rondan el 7.00% o más, son más bajas que la mayoría de los otros préstamos.
• No se requieren pagos hipotecarios mensuales.
• Los fondos pueden ayudarle a cubrir los impuestos sobre la propiedad.

Desventajas de las hipotecas inversas

• Las tarifas de originación pueden alcanzar hasta $6,000.
• El prestatario tiene que pagar costos de cierre.
• El prestatario debe pagar una prima de seguro hipotecario anual de hasta el 0.5% del saldo restante del préstamo.
• Con el tiempo, los cargos por intereses aumentan el monto adeudado al prestamista.
• Es posible que su familia tenga que vender la casa para pagar la deuda.
• Se enfrentará a una ejecución hipotecaria si se atrasa en el pago de los impuestos sobre la propiedad o el seguro de vivienda.
• Si aún tiene una hipoteca anterior, deberá saldarla con la hipoteca inversa.
• Las estafas de hipotecas inversas son comunes.

¿Cuánto se puede pedir prestado con una hipoteca inversa?

La cantidad de dinero que puede recibir de una hipoteca inversa depende de varios factores, como su edad y la tasa de interés del préstamo. Sin embargo, los prestamistas pueden ofrecer hasta $1,209,750 a quienes califiquen.

¿Es esta la opción adecuada para usted? Las hipotecas inversas son ideales para propietarios que necesitan efectivo y no quieren dejar su propiedad a sus herederos. Pero si no puede pagar los impuestos y el seguro de la propiedad, solicitar una hipoteca inversa puede ser perjudicial. 

Lo más importante que debes recordar es que no debes solicitar un préstamo a menos que comprendas completamente los términos y condiciones. Si deseas ayuda profesional para navegar... Sus opciones como propietario de una vivienda¡Un asesor de vivienda certificado por NFCC está a solo una llamada de distancia!

Nota del editor: Este artículo se publicó originalmente en junio de 2017.