Su puntaje de crédito personal y su puntaje de crédito comercial son dos números separados pero relacionados que les dicen a los prestamistas qué tan solventes son usted o su negocio.
En la superficie, la diferencia entre los dos puntajes es clara: uno se relaciona con su historial financiero personal y el otro con el historial financiero de su empresa.
Pero debido a que las agencias de crédito usan métricas similares para medir ambos puntajes, y debido a que el crédito personal se usa ocasionalmente en lugar del crédito comercial (para propietarios únicos), existe cierta confusión sobre cómo construir y mantener cada forma de crédito por separado.
Aquí hay un resumen del crédito personal y comercial, cómo se relacionan entre sí y cómo mantener ambos en buen estado.
¿Qué es el crédito personal?
Cuando obtiene por primera vez una línea de crédito como individuo, su primera tarjeta de crédito, o préstamo para pagar la universidad: comienza su historial de crédito personal y comienza el proceso de creación de un puntaje de crédito personal. Este puntaje está vinculado a su Número de Seguro Social.
A partir de ese momento, su puntaje refleja su historial financiero personal. Si siempre paga sus facturas a tiempo, no usa demasiado de su crédito disponible de una vez y evita información negativa como ejecuciones hipotecarias y cancelaciones, desarrollará un buen puntaje de crédito personal, también conocido como puntaje FICO.
Si, en cambio, mantiene un saldo en sus líneas de crédito, no logra desarrollar una combinación diversa de fuentes de crédito (diferentes tarjetas de crédito, un préstamo para automóvil y una hipoteca, por ejemplo) y acumula muchas "consultas difíciles" en su puntaje de crédito (que ocurre cuando solicita una nueva fuente de crédito), su puntaje FICO será bajo.
Diferentes agencias de crédito reportan puntajes de crédito personales. Todos ellos consideran factores similares pero en ocasiones variados a la hora de calcular tu puntuación. Generalmente, será un número en el rango de 350-800, siendo 800 una puntuación "perfecta".
¿Qué es el crédito empresarial?
Cuando inicie un negocio y comience a presentar impuestos comerciales, necesitará un número de identificación de empleado, o EIN. Este número único suele ser necesario para los propietarios de empresas, e incluso cuando no es necesario, sigue siendo una buena idea conseguir uno—y obtener uno inicia el historial financiero de su negocio y, por lo tanto, su puntaje de crédito comercial.
Las agencias toman en cuenta muchos de los mismos factores que los puntajes de crédito personales, aunque en lo que respecta a los gastos comerciales, al calcular su puntaje de crédito comercial. Luego hay algunas consideraciones exclusivas del mundo de los negocios. Las tres categorías de factores utilizados para crear su puntaje son:
- Historial de crédito: De manera similar a su puntaje de crédito personal, las agencias de crédito comerciales también revisarán sus patrones de pago, saldos pendientes, índice de utilización de crédito, etc.
- Detalles demográficos: También se considerarán detalles específicos sobre su negocio y su industria, incluido cuánto tiempo ha estado en el negocio, cuántos empleados tiene y la clasificación de su industria.
- Registros Públicos: También se consideran las quiebras, los juicios y los gravámenes, todos los cuales son información pública.
Oficinas como Experian y Equifax que también informan puntajes de crédito personales, y Dun & Bradstreet, que solo calcula puntajes de crédito comercial, puede producir informes de crédito comercial para usted. El puntaje de crédito comercial está en una escala del 1 al 100, siendo 100 el más alto.
Diferencias clave entre el crédito personal y comercial
En muchos sentidos, estos dos puntajes son similares: les dicen a los prestamistas si usted es una buena apuesta para pagar sus deudas, lo que puede influir en su decisión de extenderle el crédito y en qué términos.
Pero también hay muchas formas en las que estos dos puntajes difieren. Ya hemos visto que diferentes factores influyen en cómo se produce cada puntuación y, por supuesto, una puntuación refleja su historial personal mientras que la otra refleja sus tratos comerciales. Pero aquí hay algunas otras diferencias clave entre las puntuaciones:
correcciones
Las agencias de informes crediticios no son perfectas y, a veces, la información incorrecta, por ejemplo, consultas falsas o cancelaciones, puede aparecer en cualquiera de los informes.
Existen más protecciones para los consumidores en los informes de crédito personales. Puede impugnar cualquier información incorrecta en su informe de crédito personal y, por ley, el emisor debe responder a su solicitud. El emisor no está obligado a responder a las impugnaciones de su informe crediticio comercial. Eso significa que debe ser más diligente al monitorear su informe de crédito comercial en busca de problemas.
Mudanzas
Su informe de crédito personal permanece con usted de por vida. Los informes de crédito comercial, sin embargo, se quedan con el negocio. Aunque su crédito comercial es un reflejo de cómo ha manejado las finanzas del negocio, si fuera a vender su negocio, ese informe sigue al nuevo propietario. Esto significa que su negocio será más valioso si su puntaje de crédito comercial es alto.
Capacidad
Las empresas tienen una mayor capacidad de crédito. Lo mejor préstamos comerciales puede ser tanto como millones de dólares, reembolsados durante muchos años. Los préstamos personales generalmente alcanzan un máximo de alrededor de $ 30,000 más o menos. Para maximizar su potencial de financiamiento, querrá construir y mantener su crédito comercial.
Por qué debe mantener separados el crédito personal y el comercial
En muchos casos, se requiere un EIN para fines de impuestos comerciales, lo que significa que comenzará a crear un informe de crédito comercial de inmediato.
No se requiere un EIN para todas las empresas, como cuando es un propietario único o una LLC de un solo miembro sin empleados. En ese momento, su crédito personal reflejaría el historial financiero de su empresa.
Sin embargo, mantener su empresa y sus finanzas personales separadas es una buena práctica empresarial. Facilita la presentación de sus impuestos, desarrolla su capacidad de crédito y facilita la ampliación (contratación de empleados, solicitud de préstamos comerciales para la expansión) cuando llegue el momento. También evitará la responsabilidad personal por las deudas de su empresa.
***
Una vez que se convierte en propietario de una pequeña empresa, su puntaje de crédito comercial se convierte en un número importante para administrar, mantener y mejorar, al igual que lo hace con su crédito personal. Es posible que tenga diferentes objetivos para ambos puntajes, pero al final del día, el objetivo es el mismo: presentarse como una persona confiable, profesional y valiosa.
Sobre el Autor:
Eric Goldschein es escritor del personal de Fundera, un mercado de soluciones financieras para pequeñas empresas. Cubre el espíritu empresarial, las tendencias de las pequeñas empresas, las finanzas y el marketing.