Opciones para mantener su hipoteca a pesar de las dificultades de COVID-19

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Si es propietario de una vivienda y el COVID-19 le ha creado dificultades financieras, conservar su vivienda puede ser una de sus principales prioridades. Desde los primeros días de la pandemia y la aprobación de la Ley CARES, ha habido algunos cambios importantes en el panorama del alivio hipotecario y querrá conocer sus opciones. Es posible que deba actuar rápidamente para obtener el mejor alivio posible, ya que se acerca rápidamente una fecha límite importante del 31 de diciembre. Lo alentamos a buscar asesoramiento sobre vivienda de nuestros asesores aprobados por HUD llamando al 1.866.557.2227 or comenzando en línea.

Si desea obtener más información sobre los diversos programas de alivio de COVID-19 disponibles, aquí hay una descripción general de los últimos cambios.

Actualización de alivio hipotecario COVID-19
La Ley CARES proporcionó dos formas de alivio a los propietarios de viviendas con hipotecas respaldadas por el gobierno federal. Primero, prohibió las ejecuciones hipotecarias durante 60 días. En segundo lugar, dio a los prestatarios hasta el 31 de diciembre de 2020 para solicitar una indulgencia de 180 días, con la opción de extenderla por 180 días adicionales.

La primera medida, que prohíbe las ejecuciones hipotecarias, fue extendida hasta el 31 de diciembre de 2020 por Fannie Mae, Freddie Mac, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de EE. UU., la Administración Federal de Vivienda (FHA), el Departamento de Agricultura de EE. Departamento de Asuntos de Veteranos (VA). Estas extensiones les dan a los propietarios más tiempo para explorar sus opciones y hacer esfuerzos para evitar la ejecución hipotecaria. Las leyes estatales pueden proporcionar protecciones adicionales, y algunos estados pretenden limitar aún más las ejecuciones hipotecarias. El Centro Nacional de Derecho del Consumidor proporciona una lista útil de moratorias estatales de ejecución hipotecaria y aplazamientos.

Cambios en la indulgencia por COVID-19
La segunda medida, que proporciona una opción de indulgencia, también vence el 31 de diciembre de 2020. Esto significa que los prestatarios que han experimentado dificultades y les resulta difícil administrar los pagos de su hipoteca deben solicitar la indulgencia lo antes posible, para que no pierdan los derechos. a la paciencia.

Cuando se anunció por primera vez el programa de indulgencia, hubo bastante confusión y preocupación de que el proceso sería difícil de manejar para los propietarios. La preocupación más notable fue que los administradores podrían exigir a los prestatarios en indulgencia que paguen todos los pagos atrasados ​​en una suma global al final del período de indulgencia. Tal arreglo también se conoce como "reintegro" y crea una situación muy difícil. Si un prestatario tiene dificultades, es probable que tenga dificultades extremas para ahorrar fondos suficientes para hacer un pago global grande que cubra varios meses de la hipoteca.

Gracias a Dios, el CFPB explica que "los propietarios de viviendas que reciben indulgencia en virtud de la Ley CARES no están obligados a reembolsar los pagos omitidos en una suma global una vez que finaliza el período de indulgencia". En otras palabras, el CFPB dice que los administradores no pueden obligarlo a realizar una restitución al final de una indulgencia por COVID-19.

Dos mejores alternativas son un plan de pago y un aplazamiento. En un plan de pago, el prestatario realiza un pago hipotecario ligeramente mayor cada mes hasta que se liquida el monto retenido. En un aplazamiento, los pagos atrasados ​​se retrasan hasta la fecha de vencimiento del préstamo. Ambas opciones permiten a los propietarios hacer un presupuesto y un plan a largo plazo que deberían ser mucho más realistas y asequibles que en el caso de la restitución. Sin embargo, los prestatarios deben tener cuidado en el caso del aplazamiento. Esto funciona como un pago global y requiere un pago global grande al final del préstamo. Por lo general, esto es mucho mejor que una suma global al final del período de indulgencia, porque le da más tiempo al prestatario, pero los prestatarios aún deben tener mucho cuidado.

Nota: la Administración Federal de Vivienda utiliza un procedimiento ligeramente diferente al de un verdadero "aplazamiento". Su programa se llama “reclamo parcial”. Como explica HUD, "un reclamo parcial es un gravamen menor de interés cero, sin cargo, sobre su propiedad que será pagadero cuando venda su casa, pague su hipoteca o su hipoteca finalice de otra manera". Esto funciona efectivamente como un aplazamiento pero implica un derecho de retención por separado.

De acuerdo con la declaración de la CFPB de que los prestamistas y administradores no pueden obligar a los propietarios a realizar un pago único al final del período de indulgencia, las empresas patrocinadas por el gobierno (GSE) y las agencias federales han anunciado sus programas de planes de pago y aplazamiento. Estos profundizan bastante en la maleza y la jerga legal, pero puede ver los anuncios oficiales en los siguientes enlaces:

Cómo obtener ayuda
Tenga en cuenta que los programas que se han creado en respuesta a COVID-19 tienen requisitos adicionales. Por ejemplo, para ser elegible para el aplazamiento de COVID-19 de Fannie Mae, “el préstamo hipotecario debe haber estado al día o tener menos de dos meses de morosidad al 1 de marzo de 2020, la fecha de vigencia de la declaración de emergencia nacional relacionada con COVID-19. ”

Estos requisitos pueden ser difíciles de navegar, por lo que puede ahorrar tiempo y dolores de cabeza siguiendo estos dos pasos. Primero, póngase en contacto con su administrador por teléfono o su sitio web. Recuerde que no debería tener que presentar prueba de una dificultad. Segundo, buscar asesoramiento de vivienda. Los consejeros de vivienda aprobados por HUD pueden ayudarlo a navegar estos programas para que encuentre el que mejor se adapte a su situación.

Otras Opciones
Si bien estos programas pueden ser increíblemente útiles y están diseñados específicamente para brindar alivio relacionado con el COVID, debe recordar que no son las únicas opciones disponibles. Su administrador aún puede brindarle arreglos alternativos para ayudarlo a llegar a fin de mes. Incluso si su préstamo no es un préstamo calificado según la Ley CARES, debería poder comunicarse con su administrador y trabajar para encontrar una solución. También podría considerar refinanciar con un nuevo prestamista, dado el entorno actual de bajo interés.

Como último recurso, puede incluso considerar vender su casa. Por supuesto, este no es un resultado deseado para muchas personas. Sin embargo, el mercado inmobiliario en gran parte del país se ha comportado muy bien a pesar de los otros impactos económicos del COVID-19. Y en algunos lugares, los alquileres están cayendo. Esta puede ser una oportunidad para embolsarse parte del capital de su casa o deshacerse de la propiedad antes de que se convierta en una carga financiera importante.

La consejería de vivienda puede ayudarlo a navegar esta incertidumbre
Si COVID-19 ha afectado su capacidad para pagar su hipoteca, querrá buscar ayuda de inmediato. Dado que se acerca rápidamente la fecha límite para solicitar la indulgencia por COVID-19 (31 de diciembre), no tiene tiempo que perder. Afortunadamente, no tienes que hacer esto solo. La NFCC tiene una red de asesores aprobados por HUD que pueden ayudarlo a guiarlo y lo guiarán paso a paso a través de este proceso. Llamar 1.866.557.2227 or empezar aquí.