Para muchos emprendedores, iniciar un negocio significa más propósito, flexibilidad, libertad y control en el trabajo. Pero cuando los préstamos para estudiantes ocupan una gran parte de su presupuesto, ese sueño puede ser más difícil de lograr.
La factura mensual promedio de préstamos estudiantiles entre los que están pagando es de $222, según los datos obtenidos por Student Loan Hero. Eso no deja mucho espacio para la asunción de riesgos financieros para los recién graduados de la universidad. De hecho, la proporción de emprendedores entre 20 y 34 años disminuyó del 34 % en 1996 al 24 % en 2016, según la actividad de inicio más reciente de la Fundación Ewing Marion Kauffman. reporte.
Sin embargo, con ingenio y previsión, no hay ninguna razón por la que los jóvenes empresarios deban posponer el intento de iniciar un negocio mientras pagan los préstamos estudiantiles.
Comience con una idea que sea de bajo riesgo
Si actualmente trabaja a tiempo completo, considere iniciar un negocio adicional para poder conservar los beneficios que recibe actualmente, como atención médica y acceso a una contribución del empleador sobre los ahorros para la jubilación. Eso también te ayudará a evaluar la viabilidad de tu idea de negocio sin apostarlo todo.
Asegúrese de obtener cualquier seguro, permiso, licencia o certificación que pueda necesitar para el negocio. El hecho de que sea un ajetreo secundario no significa que pueda evitar la burocracia destinada a mantener a los clientes y a usted mismo a salvo. Como persona que trabaja por cuenta propia, es probable que también tenga que pagar trimestralmente impuestos estimados además de los ingresos, si los impuestos sobre la renta federales y estatales no se retienen automáticamente.
Alternativamente, puede pedirle a su empleador principal que, si todavía trabaja a tiempo completo o parcial para otra empresa, descuente más impuestos de su cheque de pago para evitar pagar impuestos estimados adicionales.
Ajuste el pago de su préstamo estudiantil
Reducir sus facturas, como las de los préstamos estudiantiles, puede brindarle más libertad para financiar y lanzar su negocio. Algunas opciones a considerar son:
Consolidación y refinanciación: Si tiene buen crédito, generalmente definido como un puntaje de crédito de 670 o más, o acceso a un cosignatario solvente, es posible que pueda refinanciar préstamos estudiantiles a un interés más bajo. y . Este proceso también se conoce como consolidación de préstamos estudiantiles privados.
Es una opción especialmente valiosa para préstamos estudiantiles privados de alto interés. Cuando refinancie préstamos federales, perderá la capacidad de inscribirse en programas de condonación y planes de pago alternativos. Pero los préstamos privados vienen con menos opciones de reducción de pagos, por lo que tiene menos que perder y más que ganar en ahorros de intereses, ya que sus tasas suelen ser más altas que las tasas de los préstamos federales.
Cuando refinancia, puede tener la opción de extender su plazo de pago durante un período más largo, lo que podría reducir sus pagos mensuales. Pero cuando realiza pagos por más tiempo, pagará más intereses, lo que puede reducir los ahorros generales que proporciona el refinanciamiento.
Indulgencia y aplazamiento: Es posible posponer los pagos de su préstamo estudiantil por completo mediante el aplazamiento o la indulgencia (según sus circunstancias) mientras inicia su negocio. Puede solicitar el aplazamiento si está desempleado o atraviesa dificultades económicas. Si tiene préstamos con subsidio federal o Perkins, no se acumularán intereses durante el período de aplazamiento.
Puede solicitar una indulgencia por una variedad más amplia de razones financieras por hasta 12 meses a la vez y extenderla si la necesita. Pero a diferencia del aplazamiento, los intereses se acumularán en todos los tipos de préstamos federales durante la indulgencia. Eso significa que es posible que deba más una vez que finalice el período de indulgencia. Comuníquese con su administrador de préstamos estudiantiles para analizar qué opción es mejor para usted y cuánto costaría con el tiempo.
Planes de pago basados en los ingresos: Si tiene préstamos federales, considere inscribirse en un plan de pago definido por los ingresos. Sus pagos serán del 10 al 20 % de sus ingresos discrecionales, según el plan, lo que puede reducir significativamente su factura si trabaja menos para un empleador mientras inicia un negocio.
Es posible que sus pagos no cubran todos los intereses que se acumulan, lo que podría significar un saldo creciente. Los planes basados en los ingresos brindan condonación después de 20 o 25 años, sin embargo, cualquier monto condonado puede gravarse como ingreso. El reembolso del gobierno estimador La herramienta puede proporcionar una línea de visión sobre cuánto pagará en general, y potencialmente será perdonado, si cambia a uno de estos planes.
Trabajar con un mentor
No tienes que iniciar un negocio por tu cuenta. De hecho, buscar la ayuda de un mentor desde el principio puede darle ideas sobre cómo desarrollar un plan de negocios y obtener financiamiento mientras mantiene sus propias finanzas en forma.
Use la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. herramienta de asistencia local para encontrar un centro de desarrollo de pequeñas empresas u otro apoyo gratuito en su área. Tú también puedes solicitar un mentor a través de SCORE, una organización nacional sin fines de lucro que une a empresarios con expertos en negocios voluntarios.
Finalmente, acceda a la red de ex alumnos de su universidad para ver si otros empresarios están interesados en compartir su experiencia. Pregúntele al departamento de servicios para ex alumnos si alguien se le ocurre como mentor potencial para usted, incluidos profesores y expertos de la industria en la escuela. O busque en LinkedIn empresarios de su alma mater que puedan estar dispuestos a guiarlo.
Explorar fuentes de financiación
La financiación inicial puede parecer la mayor barrera para el espíritu empresarial cuando tiene préstamos estudiantiles. Los bancos y las organizaciones comunitarias, por ejemplo, ofrecen préstamos respaldados por la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. Pero sin un historial de rentabilidad como negocio establecido, puede ser difícil calificar. Es posible que tampoco tenga un historial de crédito personal prolongado como un graduado relativamente reciente, lo que puede ser otra barrera para obtener financiamiento tradicional para pequeñas empresas.
La autofinanciación de un negocio es una opción, pero con recursos limitados como resultado de los préstamos estudiantiles, puede verse tentado a depender de las tarjetas de crédito. Este puede ser un método viable para algunas empresas, pero su primera prioridad debe ser hacer todos los pagos de su préstamo estudiantil a tiempo. Los pagos atrasados tendrán un impacto negativo en su puntaje de crédito, lo que afectará su capacidad para obtener financiamiento comercial e incluso una hipoteca o una tarjeta de crédito personal en el futuro. Si usa tarjetas de crédito para iniciar un negocio, haga un plan para pagar los cargos en un período de tiempo razonable para evitar que los intereses se disparen.
Considere también estos otros métodos de financiación, que pueden ser más accesibles, incluso con la deuda existente para pagar.
Crowdfunding: Los préstamos de amigos y familiares le brindan la posibilidad de establecer los términos, incluido el tiempo que tendrá que pagarlos y si los préstamos generarán intereses. Tenga una conversación sincera sobre su capacidad para pagar a otros que invierten en su negocio y mantenga abiertas las líneas de comunicación si encuentra que es más difícil de lo esperado cumplir con los términos que acordó.
Sin embargo, el crowdfunding le brinda la oportunidad de recaudar dinero de un grupo más grande de inversionistas que solo amigos y familiares, sin tener que pagar los fondos. Las plataformas, incluidas Kickstarter, Indiegogo y GoFundMe, le permiten enumerar un producto o negocio al que otros pueden contribuir, y puede ofrecer recompensas a los inversores a cambio de contribuir. Consulte la página de precios de cada sitio para obtener detalles sobre cuánto cobran. Es posible que vea tarifas de plataforma para enumerar una campaña, tarifas de transacción cuando un patrocinador contribuye a la campaña y tarifas de transferencia cuando los fondos se transfieren a su cuenta bancaria personal.
Círculos de préstamos: Los círculos de préstamos brindan préstamos sin intereses a personas de bajos ingresos y pequeñas empresas y, al mismo tiempo, ayudan a los prestatarios a mejorar su crédito.
En un círculo de préstamos, un grupo de miembros de la comunidad paga en un fondo central y los miembros se turnan para recibir un préstamo. Los pagos mensuales al fondo se informan a las agencias de informes crediticios, lo que ayuda a los participantes a crear un perfil crediticio. Tendrá que presentar una solicitud y tomar un curso de educación financiera para poder participar. Pero puede usar el préstamo que recibe para ayudar con los costos iniciales y para generar crédito para que pueda solicitar financiamiento tradicional en el futuro. Busque un círculo de préstamos a través de organizaciones comunitarias locales utilizando el Mission Asset Fund sin fines de lucro. herramienta de búsqueda.
Prestamistas en línea: Puede buscar financiamiento de prestamistas solo en línea como OnDeck Capital o Kabbage para pagar una variedad de gastos comerciales, incluidos equipos y marketing. Los prestamistas en línea generalmente ofrecen procesos de solicitud más rápidos que los préstamos tradicionales para pequeñas empresas, y puede ser más fácil calificar para ellos.
La compensación, sin embargo, radica en las tasas de interés de los préstamos en línea. Sin un buen crédito personal, podría ver tasas de interés mucho más altas que las tasas típicas de las tarjetas de crédito, por ejemplo. Endeudarse para su nueva empresa además de los préstamos estudiantiles puede ser riesgoso, así que compare cuidadosamente los prestamistas en línea y pida prestado solo lo que sepa que podrá pagar.
Pagar los préstamos estudiantiles puede dificultar el inicio de un negocio. Pero buscar el consejo de un mentor y tomar decisiones bien pensadas sobre cómo lanzarlo lo acercará a su visión del espíritu empresarial.