Cómo negociar la liquidación de deudas por su cuenta y el impacto en su puntaje crediticio

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Si tiene una deuda significativa no garantizada, puede estar considerando varias estrategias de pago. La liquidación de deudas es una opción que a menudo parece atractiva a primera vista, pero en realidad puede ser mucho más problemática de lo que parece a primera vista. Esto es especialmente cierto en el caso de la liquidación de deudas “profesional”, un acuerdo que implica trabajar con una empresa de liquidación de deudas que negocia con sus acreedores en su nombre. Esto puede ser un esfuerzo muy costoso, tomar muchos años en completarse, dejar algunas de sus cuentas sin resolver y causar estragos en su puntaje de crédito. Sin embargo, existe un tipo diferente de liquidación de deudas, a la que algunas personas se refieren como liquidación "hágalo usted mismo" o "bricolaje". Esto tiene algunas ventajas sobre la liquidación profesional, pero aún tiene inconvenientes. Miremos más de cerca.
¿Cuándo y por qué debería considerar el bricolaje?
La liquidación de deudas de bricolaje puede ser una mejor alternativa para liquidación de deuda profesional. Pero eso no es decir mucho, ya que la liquidación de deudas es quizás el método menos eficaz y menos fiable de pago de la deuda. Probablemente solo debería considerar la liquidación de bricolaje si ya está en mora en sus cuentas. No sería prudente entrar en mora intencionalmente para buscar la liquidación de deudas, porque un plan de gestión de la deuda probablemente sería una opción mucho mejor. También puede considerar la liquidación de bricolaje cuando tiene una pequeña cantidad de cuentas para resolver. Por ejemplo, si solo está tratando de administrar una deuda difícil, digamos una factura médica considerable, entonces la liquidación de bricolaje podría tener sentido.
Si decide buscar un acuerdo, hay varias razones por las que puede optar por un enfoque de bricolaje. Anteriormente hemos documentado la problemas extensos con liquidación de deuda profesional. Los consumidores que buscan esa opción deben esperar pagar tarifas que ascienden al 15 al 25 por ciento de la deuda inscrita. Deben planificar que el proceso dure de tres a cuatro años. Deben anticipar que algunas (si no la mayoría) de sus cuentas no se liquidarán, y deben saber que la deuda perdonada será gravada. Además de todo esto, predecimos que la mayoría de los clientes profesionales de liquidación de deudas verán caer su puntaje crediticio en más de 100 puntos.
Adoptar un enfoque de bricolaje puede evitar algo de estos problemas
Cómo hacerlo
Si busca un acuerdo de bricolaje, estos son los pasos a seguir.
Investigar primero
El primer paso que debe tomar es investigar a su acreedor y cualquier política que pueda tener con respecto a la liquidación de deudas. Puede encontrar foros en línea donde otros consumidores discuten cómo han manejado las negociaciones de liquidación con acreedores específicos en el pasado. También puede encontrar información del acreedor directamente. Haga esta investigación para tener una idea de lo que su acreedor podría aceptar.
Ahorre dinero en efectivo
Puede maximizar su apalancamiento de negociación acumulando efectivo. La mayoría de los acreedores querrán ver una oferta de una gran suma global. Informes de NerdWallet que, por lo general, debe esperar poder liquidar con una oferta del 40 al 50 por ciento del saldo, por lo que probablemente sea un buen objetivo a tener en cuenta.
Algunos acreedores pueden estar abiertos a un plan de pago de liquidación en lugar de una suma global. Sin embargo, debe pensar con mucho cuidado antes de considerar ese enfoque. Dependiendo de los términos del plan de pago, su acuerdo podría rescindirse si no realiza un solo pago.
Prepare su oferta
Usted sabe que, de manera realista, puede esperar liquidar alrededor del 40 al 50 por ciento del saldo. Por lo tanto, su oferta inicial al acreedor debe ser un poco más baja para dejar espacio para la negociación. Presente una oferta inicial de suma global y llame a su acreedor. Es posible que deba hablar con un gerente o volver a llamar varias veces hasta que se comunique con un representante útil. Según su investigación, es posible que su acreedor tenga una división específica de "alivio financiero", por lo que querrá asegurarse de llamar a ese departamento para aumentar sus posibilidades de éxito. Recuerde, no hay garantía de que su acreedor esté de acuerdo con cualquier oferta de acuerdo.
Consígalo por escrito
Una vez que tenga un acuerdo verbal con su acreedor, debe asegurarse de que el trato se ponga por escrito. Este escrito proporcionará prueba del acuerdo en caso de que surja algún problema más adelante. Lo último que desea es entregar una gran suma global solo para que el acreedor afirme que nunca acordó tratar eso como un acuerdo completo.
Haga su(s) pago(s)
Por supuesto, el último paso es cumplir con su parte del trato. Realice su(s) pago(s) puntualmente y de acuerdo con su acuerdo. Asegúrese de que el acreedor reciba los pagos y mantenga su parte del trato. A partir de ahí, vigile su informe de crédito para asegurarse de que el nuevo estado de la cuenta se informe correctamente.
Impacto en la puntuación de crédito e impuestos
Los pasos detallados anteriormente pueden permitirle evitar muchas de las trampas asociadas con la liquidación de deudas profesional, pero no todas. Las principales ventajas del enfoque de bricolaje son que el proceso puede avanzar más rápido y que puede ser mucho más asequible ya que no pagará ninguna tarifa a una empresa. Sin embargo, todavía hay contras.
La mayor desventaja es el daño a su puntaje de crédito. Cada pago adicional atrasado a su acreedor perjudica su puntaje de crédito. Por lo tanto, si le toma algunos meses ahorrar para el pago de una suma global, su puntaje puede recibir una paliza mientras tanto. Además de esto, liquidar una deuda siempre es más perjudicial para su crédito que pagar el saldo en su totalidad. Como Experian explica, liquidar una deuda (incluso con el método de bricolaje) lleva a que la deuda se informe como "liquidada" o "cuenta pagada en su totalidad por menos del saldo total" en su informe de crédito. Estas se consideran marcas negativas y permanecerán en su informe durante siete años a partir de la fecha de morosidad.
Por último, si bien no tendrá que preocuparse por pagar tarifas a una empresa de liquidación, aún tendrá que preocuparse por el IRS. La deuda perdonada se considera ingreso imponible. Una vez que tenga en cuenta este gasto, su liquidación no será tan buena como parecía inicialmente. Si ahorró una gran cantidad de efectivo para el pago de una suma global, es posible que deba cambiar y comenzar a ahorrar otra suma global, esta vez para una factura de impuestos.
¿Vale la pena?
Liquidación de deudas de bricolaje definitivamente tiene algunas ventajas sobre trabajar con una firma profesional de liquidación de deudas. Sin embargo, eso no significa que sea una buena idea. Muchos consumidores estarían mucho mejor oferta con asesoramiento crediticio u otro método de pago. La liquidación de bricolaje es mejor para aquellos con una cantidad muy pequeña de cuentas. Aún así, aquellos que busquen esta opción deben prepararse para daños significativos en la puntuación de crédito, responsabilidad fiscal y la posibilidad de que sus esfuerzos de liquidación no tengan éxito.