¿Debería negociar la liquidación de deudas por su cuenta? Así afectará esto a su crédito
Nota del editor: Este artículo se publicó originalmente en junio de 2020.
Si tiene problemas con tarjetas de crédito, préstamos o deudas en cobranza, probablemente esté desesperado por encontrar una solución. La liquidación de deudas es una opción que suele parecer atractiva a primera vista, pero es más problemática de lo que parece.
Esto es especialmente cierto en el caso de una liquidación de deudas “profesional” o con fines de lucro, un acuerdo en el que usted contrata a una empresa de liquidación de deudas para que negocie con los acreedores en su nombre. Esta opción es tan riesgosa que es difícil enumerar todos los problemas que implica. Además de ser costosa, lleva años completarla, causa estragos en su calificación crediticia y puede ponerlo en riesgo de ser demandado.
Si está considerando liquidar una deuda, un enfoque del tipo “hágalo usted mismo” o “DIY” podría ser una mejor solución para sus finanzas y su crédito.
¿Debe usted negociar sus propios acuerdos de deuda?
La negociación de deudas por cuenta propia implica negociar directamente con los acreedores y las agencias de cobranza. Si bien no hay garantía de éxito, esta opción es mucho más económica y menos perjudicial que contratar una empresa de negociación de deudas con fines de lucro.
Si se dan todas las circunstancias siguientes, la liquidación de deuda por cuenta propia podría ser una buena opción:
- Deuda vencida:Ya está atrasado en los pagos y sus acreedores no le ofrecen opciones para ponerse al día.
- Numero de cuentas:Tienes una pequeña cantidad de cuentas para resolver.
- Asequibilidad:Puede permitirse pagar una suma global de entre el 30% y el 50% del importe total que debe.
Si aún está al día con sus pagos de deuda, otra solución como un plan de gestión de deuda probablemente sea una mejor opción. Los asesores de crédito certificados por la NFCC también pueden ayudarle a explorar esta opción.
¿Es mejor pagar la liquidación de la deuda o hacerlo yo mismo?
La liquidación de deudas por cuenta propia es una opción mucho mejor que contratar una empresa de liquidación de deudas con fines de lucro, ya que la liquidación de deudas es quizás el método más costoso y menos efectivo para pagar la deuda.
Claro, puede que te sientas incómodo negociando deudas por tu cuenta, pero las desventajas de contratar una agencia de liquidación de deudas son mucho más incómodas. Entre ellas, se incluyen:
- Los pagos mensuales a la empresa suelen exigirse durante 3 o 4 años.
- Los puntajes de crédito generalmente caen más de 100 puntos desde que usted deja de pagar a sus acreedores.
- No hay garantía de que los acreedores acepten llegar a un acuerdo
- Generalmente se requiere un mínimo de $10,000 para inscribirse.
- Tarifa fija del 15%-25% de su deuda registrada, incluso si las negociaciones no tienen éxito
- Los saldos de deuda pueden aumentar debido a cargos por pagos atrasados y tasas de interés de penalización.
- Es más probable que los acreedores lo demanden por la deuda.
Cómo liquidar deudas por cuenta propia
Si decide liquidar su deuda por su cuenta, le recomendamos seguir estos pasos para aumentar sus posibilidades de obtener un resultado positivo.
1. Validar la deuda
En caso de deudas en cobro, pida primero a la agencia de cobranza que valide lo que debe , para asegurarse de que se trata de una deuda legítima que le pertenece.
También debes asegurarte de que tienes la obligación legal de pagar. Es posible que el plazo de prescripción haya expirado o que tus beneficios federales estén protegidos contra los cobradores de deudas, por ejemplo. Antes de ofrecer dinero a un acreedor o cobrador, puedes consultar tu situación con un asesor de crédito certificado por la NFCC para obtener más información.
1. Investiga un poco
En el caso de las deudas contraídas con los acreedores originales (normalmente, las compañías de tarjetas de crédito y los prestamistas), el primer paso es investigar sus políticas de liquidación de deudas. Es posible que ofrezcan opciones para poner al día su cuenta o tengan una página de preguntas frecuentes con información sobre la liquidación de deudas.
Si tienes deudas en cobro, consulta los consejos de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) sobre cómo negociar acuerdos . También puedes reunirte con un asesor de crédito certificado para obtener asesoramiento gratuito sobre cómo negociar.
2. Ahorre dinero en efectivo
En general, puede esperar negociar una oferta de acuerdo de hasta el 50 % del saldo adeudado, pero no puede ofrecer dinero que no tiene. Negociar y no cumplir con el acuerdo podría resultar en un mayor daño a su calificación crediticia y un mayor riesgo de ser demandado. Por lo tanto, es mejor intentar negociar después de ahorrar algo de dinero.
Algunos acreedores pueden estar abiertos a un plan de pago mensual en lugar de una suma global. Sin embargo, un plan de pago puede resultar contraproducente. Su negociación podría terminar si usted no realiza un solo pago y posiblemente le dé al cobrador un plazo legal más largo para cobrarle o demandarlo.
3. Prepare su oferta
A continuación, llame a su acreedor o cobrador de deudas. Es posible que tenga que hablar con un gerente o averiguar si su acreedor tiene una división específica de “alivio financiero” con la que pueda comunicarse.
Una vez que hayas llegado al agente adecuado, comienza con una oferta inicial baja, de alrededor del 20 % al 30 % del saldo, para dejar espacio para la negociación. Recuerda que no hay garantía de que trabajen contigo. Si no llegas a ningún lado, es posible que quieras volver a llamar y hablar con otro agente.
4. Consíguelo por escrito
Una vez que haya llegado a un acuerdo verbal con su acreedor, asegúrese de que el acuerdo quede por escrito. Esto proporcionará una prueba del acuerdo si deciden intentar cobrar más dinero más adelante, alegando que nunca aceptaron el acuerdo. Antes de enviar dinero, asegúrese de recibir una carta o un correo electrónico con todos los detalles de su cuenta de deuda y su acuerdo de liquidación.
5. Realiza tu pago
El último paso es cumplir con tu parte del trato. Realiza el pago de acuerdo con el acuerdo y mantén un registro en papel. Puedes hacerlo enviando un cheque de caja o un cheque certificado por correo y pagando por un acuse de recibo. A partir de ahí, revisa tus informes de crédito para asegurarte de que el estado de la cuenta esté actualizado.
¿Cómo afecta la liquidación de deuda por cuenta propia a mi crédito?
Los pasos detallados anteriormente pueden ayudarle a evitar muchos de los obstáculos asociados con la liquidación de deudas profesional, pero no todos. La principal ventaja de hacerlo usted mismo es que avanza más rápido, es mucho más asequible y conlleva menos riesgos que contratar a una empresa con fines de lucro. Sin embargo, todavía existen desventajas.
La principal desventaja es el daño a su calificación crediticia. Si bien no es tan grave si utiliza el enfoque "hágalo usted mismo", esto es lo que puede esperar:
- Cada pago atrasado en préstamos y tarjetas de crédito Afecta su calificación crediticia. Si no realiza los pagos mientras ahorra para un pago único, su calificación se verá afectada.
- La deuda saldada se registra como “saldada” o “pagada en su totalidad por menos del saldo total” en sus informes crediticios. Estas marcas negativas permanecen en sus informes durante siete años a partir de la fecha de morosidad.
Además del daño crediticio, es posible que deba preocuparse por una factura de impuestos, independientemente de si la liquidación de su deuda la realiza usted mismo o no. El IRS considera que la deuda perdonada es un ingreso gravable. Una vez que tenga en cuenta el posible aumento de sus impuestos, es posible que su liquidación no sea tan buena como parecía inicialmente.
¿Vale la pena llegar a un acuerdo de deuda?
La negociación de deudas por cuenta propia tiene muchas ventajas sobre la negociación profesional con fines de lucro, pero eso no significa que siempre sea la mejor opción. Quienes opten por esta vía deben prepararse para un posible impacto negativo en su historial crediticio, responsabilidades fiscales y la posibilidad de que sus esfuerzos por negociar la liquidación no tengan éxito. Para muchos consumidores, un plan de gestión de deudas u otras estrategias de endeudamiento podrían ofrecer resultados mucho más positivos.
