La deuda es difícil. A veces es difícil imaginar salir de él y puedes sentir que tu espalda está contra la pared. Una idea, que suena bien en teoría, es salir de alguna manera de la deuda sin pagarla por completo. Por supuesto, esta es una estrategia atractiva, pero seguirla puede causar más daño que bien. Estas son las formas en que técnicamente puede pagar la deuda sin pagar todo lo que debe, junto con razones importantes para considerar otros opciones en su lugar.
Antecedentes
En este artículo, estamos hablando específicamente de la deuda de tarjetas de crédito. Hay otros tipos de deuda que tienen opciones de "perdón", como los préstamos estudiantiles. Sin embargo, normalmente no existen opciones formales de "perdón" a través de las principales compañías de tarjetas de crédito. Cuando usa sus tarjetas de crédito, los acreedores tienen la plena expectativa de que devolverá el dinero. Después de largos períodos de pagos atrasados, sus acreedores pueden reducir estas expectativas y cancelar las cuentas y enviarlas a cobranza. Después de este período, puede haber oportunidades para buscar arreglos de pago alternativos por menos de lo que debe. Sin embargo, estos siempre acompañan el daño a su puntaje de crédito.
Establecimiento
La liquidación de deudas es un acuerdo con un acreedor para pagar menos de lo que debe pero aún así se considera satisfecha la deuda. Hay dos tipos generales de liquidación de deudas. La primera es la liquidación de deudas que usted negocia por su cuenta. A esto lo llamamos "liquidación de deudas de bricolaje". El segundo tipo es un arreglo de deuda profesional. En un acuerdo profesional, trabaja con una empresa de acuerdos que administra su estrategia de reducción de deuda.
Desafortunadamente, liquidación de deuda profesional es una opción extremadamente arriesgada que rara vez funciona a su favor. Hay dos razones por las que deberías evitar esta opción a toda costa, por muy buena que suene. Primero, puede causar un daño significativo a su puntaje de crédito cuando trabaja con una empresa de liquidación de deudas. La liquidación de deudas gira en torno a un esquema en el que evita pagar a los acreedores y, en su lugar, envía los pagos a la empresa de liquidación. Las firmas de liquidación afirman que su falta de pago les da influencia en la negociación con los acreedores, y pueden ofrecer pagos a tanto alzado a los acreedores del dinero que les ha estado enviando. Sin embargo, esto no solo rara vez funciona (más sobre eso en un momento), sino que causa estragos en su puntaje de crédito. Acumulará morosidad y otras marcas negativas si sigue el esquema. Incluso si su acuerdo es exitoso, eso causará más daño a su puntaje de crédito porque las cuentas liquidadas se enumeran en su informe de crédito.
En segundo lugar, la liquidación de deudas tiene una tasa de éxito muy baja. Por lo tanto, no solo su crédito puede recibir una paliza, sino que puede recibir un golpe sin que usted vea los supuestos beneficios de liquidar sus deudas. Los estudios han demostrado que la mayoría de los clientes de liquidación de deudas no liquidan la mitad de sus deudas, incluso años en el proceso de liquidación de deudas. Muy pocas personas pueden liquidar todas sus deudas cuando trabajan con una empresa de liquidación.
La liquidación de deudas tampoco es barata. Puede esperar pagar tarifas entre el 15 y el 25 por ciento de la deuda inscrita. Además de eso, si su deuda es perdonada, ¡el monto perdonado se trata como ingreso imponible!
Como puede ver, si bien la liquidación suena como un buen atajo, puede crear un dolor de cabeza significativo, gastos y daños crediticios, y puede dejarlo mucho peor de lo que estaba antes.
¿Qué pasa con la liquidación de bricolaje?
Si bien trabajar con una empresa para lograr un acuerdo de deuda tiene muchos inconvenientes, negociar un acuerdo por su cuenta puede ser una alternativa más viable y segura. Sin embargo, no es perfecto y solo tiene sentido en algunas situaciones. Para lograr la liquidación de deudas de bricolaje, se comunicaría con su acreedor y negociaría un pago global por menos de lo que debe que el acreedor aceptaría a cambio de considerar la cuenta satisfecha. Si llega a un acuerdo de este tipo con un acreedor, debe obtener los términos por escrito. De lo contrario, corre el riesgo de pagar una suma global sin poder probar que el acreedor accedió a aceptarla como liquidación.
La liquidación de bricolaje puede ser difícil de lograr antes de que el acreedor cancele su cuenta. Los acreedores simplemente no tienen mucho incentivo o interés en aceptar una oferta de liquidación hasta que usted está muy atrasado. En ese momento, su puntaje de crédito probablemente habrá recibido un gran golpe. Además, un acuerdo que negocie por su cuenta aún puede informarse a las oficinas. Por lo tanto, si bien la liquidación por cuenta propia es más segura que trabajar con una firma de liquidación improvisada, tiene muchos de los mismos inconvenientes. La principal ventaja es que puede evitar las tarifas que cobra una empresa.
Bancarrota
Otra estrategia de alivio de la deuda que puede proporcionar una condonación parcial de la deuda es la quiebra. Hay varios diferentes tipos de quiebras, pero las personas generalmente se declaran en bancarrota bajo el Capítulo 7 o el Capítulo 13. Si puede solicitar el Capítulo 7 o el Capítulo 13 depende de sus ingresos y si califica para el Capítulo 7 bajo la "prueba de medios". La bancarrota del Capítulo 7 es un proceso bastante rápido y puede eliminar sus deudas no garantizadas a través de lo que se llama una "descarga". La bancarrota del Capítulo 13 también puede proporcionar una descarga, pero generalmente solo después de completar un plan de pago, lo que lleva de tres a cinco años.
La bancarrota puede causar daños crediticios importantes. El camino hacia la bancarrota creará un daño significativo, pero incluso la bancarrota en sí misma será informada a las agencias de crédito. La bancarrota del Capítulo 7 permanece en su informe de crédito durante 10 años, mientras que el Capítulo 13 permanece durante siete años.
Para algunos, la bancarrota es la mejor opción para seguir adelante. De hecho, la NFCC brinda orientación relacionada con la bancarrota a través de dos formas de asesoramiento que son requeridos por ley como parte del proceso de quiebra. Particularmente si es elegible para la bancarrota del Capítulo 7, puede ser su mejor opción para seguir adelante. Sin embargo, es una decisión muy seria con consecuencias a largo plazo y siempre debe pensarse como último recurso. Aquellos que no son elegibles para el Capítulo 7 pueden encontrar que existen alternativas más favorables a la bancarrota que crearán menos daños a largo plazo.
Mejores opciones
Hay mejores opciones que la liquidación de deudas y la quiebra. Si tiene dificultades para hacer sus pagos, puede beneficiarse cambiando los términos de lo que debe en lugar de intentar pagar menos de su saldo total.
Consolidar o refinanciar la deuda de su tarjeta de crédito es una forma de abaratarla. Podría transferir su deuda a una nueva cuenta con una tasa de interés más baja, lo que podría abaratar sus pagos y acelerar su pago. Sin embargo, si su puntaje de crédito no es muy bueno, es probable que no califique para buenas tasas y este método no tendrá sentido financiero para usted. No caiga en la trampa de un "préstamo de consolidación" con términos terribles que realmente no lo mejoran.
Para la mayoría de las personas, un plan de gestión de la deuda puede ser la mejor opción. Este programa proporciona un plan de pago estructurado para pagar todo lo que debe bajo la dirección y con la ayuda de un asesor de crédito. Por lo general, las deudas en el plan califican para la exención de tarifas y tasas de interés reducidas, lo que significa que el plan brinda muchos de los mismos beneficios que la consolidación y, al mismo tiempo, sigue siendo una opción viable para las personas con un crédito menos que estelar.
Resumen
Pagar menos de lo que debe parece una gran solución cuando está endeudado. Pero los métodos que pueden convertir este sueño en realidad tienen consecuencias negativas muy graves. Si la bancarrota es la mejor manera de avanzar para usted, entonces ciertamente debe buscarla. Solo recuerde que es un último recurso y que primero querrá considerar otras opciones. La liquidación de deudas, por otro lado, rara vez es una buena idea. Si puede negociar un acuerdo sobre una deuda que ya está vencida, entonces esa puede ser una buena solución. Pero debe mantenerse alejado de las empresas profesionales de liquidación de deudas a toda costa.
Si no puede perdonar ninguna deuda, aún puede recibir modificaciones útiles, como tasas de interés más bajas. Alternativas como esta pueden hacer que su carga de deuda sea más fácil de manejar sin dañar su puntaje de crédito en la misma medida que la liquidación y la bancarrota. Si desea ayuda para revisar sus opciones y hacer un plan para seguir adelante, puede comuníquese con un asesor de crédito para asistencia gratuita.