Cómo obtener una tasa de interés más baja en su tarjeta de crédito

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Si tiene una deuda de tarjeta de crédito y está listo para comenzar a pagarla, entonces probablemente esté pensando en cómo hacer que su pago sea más eficiente. Hay dos variables en la ecuación que encarecen su deuda: principal e interés. El capital es la cantidad que ha cargado a la tarjeta, y no puede hacer mucho al respecto ahora (a menos que devuelva las compras y obtenga un reembolso). En general, está atascado pagando el capital en su totalidad.

El interés, por otro lado, crece con el tiempo incluso si no realiza compras futuras. Sin embargo, usted puede bajar sus gastos de intereses. Puede minimizar los intereses pagando su capital. Y puede reducir las tasas de interés de sus tarjetas de crédito, lo que reducirá sus costos de interés con el tiempo.

Por qué esto importa
¡La razón principal para reducir su tasa de interés es ahorrar dinero! Esto es especialmente útil si tiene deudas en varias tarjetas y está tratando de salir adelante. Todo ahorro ayuda. Este es un ejemplo rápido de cuánto podría ahorrar al reducir su tasa de interés.

Imagine que tiene un saldo de $10,000 en una tarjeta de crédito que cobra una APR del 18 por ciento y tiene un pago mínimo de $250. los Calculadora de pago con tarjeta de crédito NFCC muestra que esta cuenta le costaría $ 5386.23 en intereses antes de que la cuenta se liquide.

Si baja la tasa de interés al 12 por ciento en lugar del 18 por ciento y realiza el pago mensual de $250, entonces solo pagaría $2834.67 en gastos de intereses. ¡Ese pequeño cambio de bajar su tasa de interés le ahorraría $2,551.56!

Suena como una buena estrategia, ¿verdad? Aquí hay algunas maneras en que puede obtener tasas de interés más bajas.
Abrir una nueva tarjeta
Una forma de obtener tasas de interés más bajas es cambiar a una tarjeta diferente. Podría abrir una tarjeta con una tasa más baja que cualquiera de sus tarjetas actuales. Entonces, cualquier nueva deuda que adquiera en la nueva tarjeta será más barata que en sus tarjetas anteriores. Sin embargo, esto realmente no lo ayudará a pagar su deuda; solo hará que su deuda futura sea menos costosa.

Otra opción para usar una nueva tarjeta es hacer una transferencia de saldo, que es una forma de consolidación o refinanciamiento. Mucha gente usa esta estrategia para cambiar su deuda actual de tarjetas de alto interés a una nueva tarjeta de bajo interés. Esto ciertamente puede funcionar, pero hay algunos problemas y advertencias a tener en cuenta. Los hemos resumido antes, pero se reducen a lo siguiente:

  • Una transferencia de saldo implica cargos que pueden ser prohibitivos para algunas personas.
  • Para que este enfoque tenga sentido, probablemente necesite tener un puntaje de crédito de bueno a excelente para obtener una tasa de interés baja.
  • La tasa de interés baja en una nueva tarjeta de transferencia de saldo generalmente es solo por un período promocional, y una vez que vence ese período, la tasa es muy alta.
  • Este enfoque no hace nada para ayudarlo a trabajar en los hábitos y comportamientos financieros subyacentes.

Si elige ir por esta ruta, asegúrese de entender el mejores estrategias de consolidación y al impacto en su puntaje de crédito.
Negociar una tarifa más baja
Otra opción para reducir su tasa de interés es negociar la tasa con su acreedor. Aunque el cálculo de la tasa de interés de su tarjeta se detalla en su contrato de titular de la tarjeta, una tasa más baja puede estar a solo una llamada de distancia. Puede ponerse en contacto con su acreedor y solicitar directamente una tasa de interés más baja. ¿Es realmente tan fácil? La respuesta es quizás.

A Artículo de 2018 de CNBC informó los resultados de la encuesta de los consumidores que hicieron varias solicitudes a sus acreedores. Si bien muchos de los encuestados lograron recibir límites de crédito más altos y renunciaron a los cargos por pagos atrasados, solo el 56 por ciento recibió tasas de interés más bajas cuando lo solicitaron. Por lo tanto, esto está lejos de ser una garantía.

Lo que ayudará es tener una razón tangible para solicitar el cambio. El simple hecho de decir que desea optimizar el pago de su deuda puede no ser suficiente para reducirlo. En cambio, citar una dificultad específica y pedir una tarifa más baja como parte de un "programa de dificultad" podría generar mejores resultados. Si sus dificultades se deben a la pandemia de COVID-19, los acreedores pueden estar aún más dispuestos a trabajar con usted. El CFPB ha publicado un lista de programas de alivio de tarjetas de crédito que los acreedores están ofreciendo en respuesta al coronavirus. Esa lista incluye tasas de interés reducidas.

Si no puede hacer referencia a una dificultad específica, puede probar una táctica diferente: aprovechar su papel como cliente leal. Intente decirle a su acreedor que está considerando una transferencia de saldo u otro producto financiero con una tasa de interés mucho más baja. Su acreedor puede reducir su tasa para mantener su negocio.

Utilice un plan de gestión de deudas
Negociar las tasas de interés por su cuenta es difícil, requiere mucho tiempo y es una tirada de dados. Afortunadamente, una de las mejores características de un Debt Management Plan (DMP) es que las tasas de interés se reducen para la mayoría de las deudas del plan. Debido a que la agencia tiene una relación preexistente con los acreedores y debido a que sus acreedores sabrán que usted está participando en un plan estructurado, esto es mucho más fácil y tiene más probabilidades de éxito.

Elegir esta opción evitará parte del dolor de cabeza y la frustración de negociar por su cuenta. Pero probablemente sea mejor para los consumidores con múltiples deudas. Si solo tiene una tarjeta molesta, negociar por su cuenta puede ser mejor.

En comparación con una transferencia de saldo u otra opción de consolidación, una DMP también tiene algunas ventajas. En un DMP trabajas con un consejero que te guía paso a paso a través del proceso. Y, hay un componente de educación financiera, que te ayudará a administrar mejor tu dinero y alcanzar tus metas en el futuro. No encontrará ese tipo de asistencia personalizada con otras opciones. Eso no quiere decir que la consolidación no sea útil para algunas personas. Si tiene un buen crédito (para evitar cargos y obtener las mejores tasas de interés), algo como una transferencia de saldo puede ser una decisión inteligente, especialmente si el saldo total de su deuda es relativamente bajo.

Sin embargo, si tiene varias deudas y su puntaje de crédito no está en buena forma, entonces un DMP puede ser la mejor opción para obtener tasas de interés más bajas en sus tarjetas, junto con otros beneficios.
¿Quiere ayuda para decidir?
Si tiene una deuda con intereses altos, haga un plan para pagarla. Puede ser difícil elegir cuál es el mejor camino a seguir, pero no tiene que tomar esa decisión solo. Un asesor de crédito certificado por la NFCC puede revisar su crédito y su situación financiera general y ayudarlo hacer un plan.