La NFCC a menudo recibe preguntas de los lectores que nos preguntan qué deben hacer en su situación financiera. Elegimos algunas para compartir que otros podrían estar preguntándose y esperamos ayudar a muchos a compartir estas respuestas.
La pregunta de esta semana: Escuché que mi amigo cerró su tarjeta de crédito más antigua de 4 años y perdió todo ese crédito y su puntaje crediticio bajó. Tengo un año de crédito en una tarjeta de crédito que tiene un cargo de $98 después de un año, si cierro la tarjeta, ¿pierdo todo mi crédito?
En general, puede esperar que su puntaje baje cuando cierra una tarjeta de crédito, especialmente si es su única tarjeta de crédito. Por lo tanto, considere mantenerlo abierto. Sin embargo, si su motivación principal es cerrar esta tarjeta de crédito para evitar el cargo anual de $98, es posible que tenga la opción de degradar su tarjeta de crédito para uno que no tiene una cuota anual. Ponte en contacto con tu tarjeta de crédito y pregunta por tus opciones. De esta manera, puede mantener su cuenta y su historial en su informe de crédito. También podría considerar agregar otra línea de crédito para ayudarlo a establecer un nuevo historial de crédito si necesita cerrar su tarjeta de crédito para siempre.
Pero hay factores más críticos que afectan su puntaje. Comprender qué factores influyen en su puntaje de crédito puede ayudarlo a comprender cómo podría verse afectado su puntaje de crédito si cierra una tarjeta de crédito y qué puede hacer para reconstruirlo.
Lo que entra en su puntaje de crédito
Su puntuación se calcula utilizando una fórmula secreta basada en la información de sus informes de crédito. cinco comunes factores influyen en su puntaje de crédito. A continuación, explicamos cómo estos factores afectan su puntaje FICO, que es el modelo de puntaje que usan la mayoría de los prestamistas. Otros modelos de puntuación, como VantageScore, utilizan un sistema similar para calcular sus puntuaciones.
- Historial de pago (35%): Esta parte de su puntaje tiene en cuenta si realiza pagos puntuales y completos todos los meses. Los pagos atrasados o perdidos reducen su puntaje y permanecen en su informe durante 24 meses. Cuando cierra una tarjeta de crédito, su historial de crédito anterior no se borra. En cambio, permanece en su informe durante siete años, lo que influye en menor medida en su puntaje. Pero, si cierra su única línea de crédito, es probable que su puntaje sufra más porque no tendrá ninguna actividad mensual para calcular su nuevo puntaje.
- cantidades adeudadas o índice de utilización (30%): Esta categoría tiene en cuenta cuánto crédito usa en comparación con su crédito disponible. Se calcula sumando toda la deuda de su tarjeta de crédito y dividiéndola por su crédito total disponible. A los acreedores les gusta ver que usted usa poco de su crédito disponible. Lo ideal es que utilices menos del 30 %. Por ejemplo, supongamos que tiene dos tarjetas de crédito con un límite de crédito de $1,000 cada una y una deuda de $500 en una de sus tarjetas. En este escenario, tiene $1,500 en crédito disponible, equivalente a un índice de utilización del 25 %. Supongamos que cierra una de esas tarjetas de crédito (aunque tenga saldo). En ese caso, está disminuyendo su crédito total disponible en $1,000, aumentando su índice de utilización al 50%, reduciendo su puntaje.
- Duración del historial crediticio (15%): Este porcentaje de su puntaje se establece por cuánto tiempo ha tenido cuentas que informan a su archivo de crédito. Los factores que influyen incluyen la edad de su cuenta más antigua, la más nueva y un promedio de las otras cuentas. Por lo tanto, cerrar su cuenta más antigua puede afectar directamente la duración de su historial crediticio, acortándolo. En general, cuanto más antiguo sea su historial crediticio, mejor será para su puntaje. La única forma de crear una larga historia es ser paciente con el paso del tiempo.
- La mezcla crediticia (10%): La diversidad en sus líneas de crédito puede no ser el mayor factor de influencia en su puntaje crediticio, pero sí marca la diferencia. Idealmente, sería mejor tener una combinación saludable de crédito renovable (sus tarjetas de crédito) y préstamos a plazos, como hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos para estudiantes. No existe una regla establecida sobre cuántas tarjetas de crédito o préstamos debe tener.
- Crédito nuevo (10%): La frecuencia con la que solicita un nuevo crédito define esta categoría. Cualquier nueva solicitud de crédito genera una consulta dura en su informe, que permanece allí durante 24 meses. Demasiadas consultas en un período corto no solo reducen su puntaje, sino que lo hacen ver como un prestatario riesgoso porque parece que está pidiendo prestado demasiado rápido.
Ahora que tiene una mejor comprensión de lo que implica su puntaje, tiene más información sobre cómo puede afectarlo el cierre de su tarjeta de crédito. Recuerde, su mejor estrategia dependerá de por qué desea cerrar su cuenta, su informe de crédito actual y sus metas financieras. Si necesita orientación adicional, hable con un asesor financiero certificado por la NFCC visitando NFCC.org o llamando al 800-388-2227. Su asesor puede revisar su informe crediticio para ayudarlo a decidir qué funciona mejor para usted.
Si tiene alguna pregunta, por favor preguntar a un experto.