Cómo un acreedor que cierra su cuenta puede dañar su crédito

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Pregunta:

Mi cuenta de tarjeta de crédito se cerró hace 6 años. Después de que lo cerraron, hice un pago reducido a pedido de la compañía de la tarjeta de crédito y nunca dejé de pagar. Pero sin saberlo, cerraron mi otra cuenta. Ya no puedo realizar compras, pero técnicamente todavía tengo una cuenta con ellos.

Cuando pedí que lo volvieran a abrir, me dijeron que no se podía hacer nada una vez cerrado. Me queda un pequeño saldo pero lo liquidaré muy pronto. ¿Está afectando mi puntaje crediticio ahora?

Estimado lector,

Desafortunadamente, los acreedores pueden cerrar una cuenta de tarjeta de crédito sin el permiso del usuario por muchas razones, y es probable que el cierre afecte sus puntajes. Tanto el cierre de la cuenta como las circunstancias del cierre pueden perjudicar su crédito.

Generalmente, las cuentas se cierran si hay inactividad prolongada, gastos excesivos o un historial de pagos atrasados ​​o atrasados. También es probable que el acreedor cierre la cuenta si usted participa en un programa o plan de pago por dificultades económicas, que parece ser su caso.

Una vez que su tarjeta de crédito esté cerrada, ya no podrá usarla, pero aún será responsable de pagar cualquier saldo que le deba al acreedor. En la mayoría de situaciones, los acreedores no reabrirán cuentas cerradas. Cuando se trata del impacto en su crédito, esto es lo que debe saber:

¿Cómo afectan las cuentas cerradas a sus informes crediticios?

Cerrar una tarjeta de crédito puede afectar sus informes crediticios y dañar su puntaje crediticio de diferentes maneras, pero afortunadamente el daño es menos grave con el tiempo.

Mayor índice de utilización del crédito

Su índice de utilización de crédito es el segundo factor más importante que influye en su puntaje crediticio. Esta relación compara cuánto debe en sus cuentas de tarjeta de crédito con cuánto crédito tiene disponible, y cuanto menos deba, mejor.

Cuando tiene una cuenta cerrada, ya no tiene ningún crédito disponible en la cuenta. Si aún debe un saldo, su índice de utilización de crédito en la cuenta supera el 100%, lo que puede hacer que su puntaje baje.

Marcas negativas recientes

El efecto de una cuenta de tarjeta de crédito cerrada, o cualquier otra marca negativa en su informe crediticio, disminuye con el tiempo. Si su cuenta se cerró hace seis años, lo peor ya quedó atrás. La cuenta cerrada ya no le afectará después de que se elimine de sus tarjetas de crédito, lo que probablemente ocurrirá siete años después del último pago atrasado en la cuenta.

Sin embargo, sus pagos atrasados ​​anteriores, junto con el saldo restante, todavía afectan su índice de utilización de crédito mientras tanto. Entonces, si su objetivo es mejorar su crédito rápidamente, es una buena idea pagar el saldo restante y seguir adelante con un plan para reconstruir su crédito.

Cinco consejos para reconstruir su crédito

Los informes crediticios de cada persona contienen información única, pero existen pasos que cualquiera puede seguir para realizar mejoras. Cada uno de los siguientes es esencial para crear un buen historial crediticio y mejorar sus puntajes.

1. Practique hábitos crediticios saludables

Los siguientes hábitos son esenciales para determinar su puntaje crediticio, por lo que son una parte importante de construir y mantener un buen crédito:

  • Realice todos los pagos de la deuda a tiempo.
  • Mantenga baja la utilización de su crédito.
  • Abra y cierre cuentas de crédito con moderación.

2. Agregue información positiva a sus informes crediticios

En última instancia, la estrategia para reconstruir su perfil crediticio después del cierre de una cuenta dependerá de sus circunstancias actuales. Por ejemplo, ¿tiene otras tarjetas de crédito abiertas? Si es así, utilícelos con moderación e intente liquidar el saldo total cada mes.

De lo contrario, considere abrir una cuenta asegurada para ayudarle a establecer un historial crediticio positivo hasta que pueda obtener una tarjeta de crédito normal. También puedes mejorar tu puntuación crediticia si un ser querido te añade a su tarjeta de crédito como usuario autorizado. Primero asegúrese de que la cuenta esté al día.

3. Revise sus informes crediticios

Verificar sus informes de crédito puede ayudarlo a descubrir áreas que requieren atención, como cuentas que no ha administrado adecuadamente. errores que deben ser disputados o signos de robo de identidad. Puede obtener una copia gratuita de cada uno de sus informes crediticios (de Equifax, Experian y TransUnion) una vez por semana hasta AnnualCreditReport.com.

4. Revise sus puntajes crediticios

A diferencia de los informes crediticios, normalmente no puede ver sus puntajes crediticios de forma gratuita. Sin embargo, es posible que tenga acceso gratuito a uno de sus puntajes a través de su compañía de tarjeta de crédito o de su banco. Si no, puede utilizar FICO Estimador de puntuaciones gratuito para tener una buena idea de en qué rango se encuentran sus puntuaciones.

5. Obtenga soporte profesional

A veces, entender un revés crediticio y descubrir cómo mejorar sus puntajes puede resultar abrumador, pero no está solo. La NFCC tiene una vasta biblioteca de información de crédito gratis y recursos, incluyendo asesores financieros certificados que pueden reunirse con usted en línea o por teléfono para ofrecerle asesoramiento profesional y personalizado.

Atentamente,
Bruce McClary, vicepresidente de comunicaciones