Pregunta: Mi cuenta de tarjeta de crédito se cerró hace 6 años. Pagué un pago reducido a pedido de la compañía de la tarjeta de crédito, pero nunca dejé de pagar. Sin saberlo, cerraron mi otra cuenta. Ya no puedo hacer compras, pero técnicamente todavía tengo una cuenta con ellos. Cuando fui a abrirlo de nuevo, dijeron que no había nada que se pudiera hacer una vez que estaba cerrado. Me queda un pequeño saldo, pero lo pagaré muy pronto. ¿Está dañando mi crédito más ahora?
Los acreedores pueden cerrar una cuenta de tarjeta de crédito sin el permiso del usuario por muchas razones y sin previo aviso. Por lo general, esto sucede si hay una inactividad prolongada, un gasto excesivo o un historial de pagos atrasados o atrasados. También es probable que cierren las cuentas de los usuarios que participan en programas de emergencia o planes de pago, que parece ser su caso. Una vez que se cierra su tarjeta de crédito, ya no puede usar esa tarjeta de crédito, pero aún es responsable de pagar cualquier saldo que aún deba al acreedor. En la mayoría de las situaciones, los acreedores no reabrirán las cuentas cerradas.
Cuentas cerradas y sus informes de crédito
Cerrar una tarjeta de crédito puede dañar su puntaje crediticio porque afecta su índice de utilización, que es el segundo factor más importante que determina su puntaje después de su historial de pagos. Su índice de utilización es cuánto debe en sus cuentas de tarjetas de crédito en comparación con la cantidad de crédito que tiene disponible. El efecto negativo de una cuenta cerrada en su informe de crédito depende de las circunstancias que condujeron al cierre y la salud de su informe de crédito actual. Si tu cuenta fue cerrada hace seis años, lo peor ya pasó. El efecto de las cuentas negativas disminuye con el tiempo, por lo que su cuenta cerrada no es diferente. Sin embargo, el saldo restante aún afecta su índice de utilización. Por lo tanto, es una buena idea pagar el saldo restante y seguir adelante con un plan para reconstruir su crédito.
Consejos para reconstruir su crédito
El camino para reconstruir su crédito será tan único como su informe de crédito. El consejo general para mejorar su informe de crédito consiste en pagar a tiempo y mantener baja la utilización de su crédito. Luego, puede trabajar para mantener una combinación saludable de tarjetas de crédito y préstamos mientras abre nuevos créditos con moderación. En última instancia, la estrategia adecuada para usted dependerá de sus circunstancias actuales. Por ejemplo, ¿tiene otras tarjetas de crédito además de la que se cerró? Si es así, puede concentrarse en usar esas tarjetas de crédito estratégicamente. Si no lo hace, deberá abrir una nueva línea de crédito. Por ejemplo, puede abrir una tarjeta de crédito inicial o una cuenta asegurada para ayudarlo a establecer un historial de crédito positivo hasta que pueda obtener una tarjeta de crédito regular.
Comience su estrategia de reconstrucción revisando sus informes de crédito. Puede obtener una copia gratuita de cada uno de sus informes de crédito, Equifax, Experian y TransUnion, a través de AnnualCreditReport.com. Verificar su historial crediticio puede ayudarlo a descubrir cualquier área que requiera atención. Si desea ver su puntaje, deberá comprarlo directamente en cada buró de crédito. A veces, encontrarle sentido a todo y crear un plan para mejorar su crédito puede ser desalentador, pero no está solo. La NFCC tiene una gran bibliotecas e recursos, incluidos asesores financieros certificados para ayudarlo en el camino. Puede comunicarse con consejeros en línea o llamando a 1-800-388-2227.